Apa itu Biaya Asal Mula?
Biaya originasi adalah biaya dimuka yang dibebankan oleh pemberi pinjaman untuk memproses aplikasi pinjaman baru. Ini kompensasi untuk menempatkan pinjaman pada tempatnya. Biaya originasi dikutip sebagai persentase dari total pinjaman, dan mereka umumnya antara 0, 5% dan 1% pada pinjaman hipotek di Amerika Serikat.
Kadang-kadang disebut sebagai biaya diskon atau poin, terutama ketika mereka sama dengan 1% dari jumlah yang dipinjam, biaya originasi dapat mencakup banyak layanan selain pemrosesan, termasuk penjaminan emisi dan pendanaan.
Cara Kerja Biaya Originasi
Biaya originasi mirip dengan pembayaran berbasis komisi. Pemberi pinjaman akan menghasilkan $ 1.000 dengan pinjaman $ 100.000 — atau $ 2.000 dengan pinjaman $ 200.000 — jika dibutuhkan biaya 1% untuk memulai pinjaman itu. Biaya originasi merupakan cara utama pemberi pinjaman dibayar untuk layanan awalnya.
Pelanggan dengan jumlah pinjaman besar sering kali dapat menegosiasikan biaya originasi yang lebih rendah karena pemberi pinjaman cenderung bersedia membuat konsesi untuk mendapatkan bisnis mereka. Demikian juga, biaya originasi kadang-kadang mewakili persentase lebih tinggi dari jumlah pinjaman pada pinjaman yang tidak terlalu mahal karena pinjaman $ 50.000 dapat memerlukan jumlah pekerjaan yang sama dari pemberi pinjaman seperti pinjaman $ 500.000.
Anda dapat membandingkan total biaya hipotek dari pemberi pinjaman dengan mudah menggunakan alat seperti kalkulator hipotek. Biaya ini biasanya ditetapkan di muka dan tiba-tiba meningkat pada saat penutupan. Mereka harus terdaftar pada pengungkapan penutupan Anda.
Seorang peminjam seringkali lebih baik membayar biaya originasi yang lebih tinggi dengan imbalan suku bunga yang lebih rendah karena penghematan bunga seiring waktu akan melebihi biaya originasi.
Contoh Biaya Originasi
Pemberi pinjaman sering memperoleh biaya originasi selangit dan menghasilkan premi sebaran selama akhir 1990-an hingga pertengahan 2000-an karena menjual kepada peminjam suku bunga yang lebih tinggi. Peminjam dengan kredit marjinal atau pendapatan yang tidak dapat diverifikasi terutama ditargetkan oleh pemberi pinjaman subprime predatory yang membebankan biaya originasi setinggi 4% atau 5% dari jumlah pinjaman. Pemberi pinjaman ini menghasilkan ribuan dolar tambahan dalam premi spread hasil.
Pemerintah mengeluarkan undang-undang baru setelah krisis keuangan tahun 2008, membatasi bagaimana pemberi pinjaman dapat diberi kompensasi. Tekanan publik memberikan insentif bagi pemberi pinjaman untuk mengendalikan praktik-praktik yang membuat mereka kaya selama boom perumahan. Biaya originasi menyusut menjadi rata-rata 1% atau kurang.
Pengambilan Kunci
- Biaya originasi biasanya 0, 5% hingga 1% dari jumlah pinjaman dan dibebankan oleh pemberi pinjaman sebagai kompensasi untuk memproses aplikasi pinjaman. Biaya penggabungan kadang-kadang bisa dinegosiasikan, tetapi menguranginya atau menghindarinya biasanya berarti membayar suku bunga yang lebih tinggi sepanjang hidup. pinjaman. Biaya ini biasanya ditetapkan sebelum mengambil pinjaman. Mereka seharusnya tidak mengejutkan pada saat penutupan.
Pertimbangan Khusus
Seperti banyak persyaratan hipotek, biaya originasi dapat dinegosiasikan, tetapi pemberi pinjaman tidak dapat dan seharusnya tidak diharapkan bekerja secara gratis. Mendapatkan pengurangan biaya originasi biasanya melibatkan pemberian sesuatu yang lain kepada pemberi pinjaman. Cara paling umum untuk menurunkan biaya adalah menerima tingkat bunga yang lebih tinggi sebagai imbalan. Secara efektif, kreditur memperoleh komisi dari premium sebaran hasil alih-alih biaya originasi.
Sebagai aturan umum, ini adalah kesepakatan yang bagus untuk peminjam hanya jika dia berencana untuk menjual atau membiayai kembali dalam beberapa tahun.
