DEFINISI Opsi Hipotek Tarif Adjustable (ARM Opsi)
Pilihan adjustable-rate mortgage (ARM) adalah jenis hipotek di mana pemberi hipotek (peminjam) memiliki beberapa opsi mengenai jenis pembayaran yang dilakukan kepada penerima hipotek (pemberi pinjaman). Selain memiliki pilihan untuk melakukan pembayaran bunga dan pokok yang sama dengan yang dilakukan dalam hipotek konvensional, ARM opsi juga memiliki opsi pembayaran alternatif di mana hipotek dapat melakukan pembayaran secara signifikan lebih kecil dengan melakukan pembayaran hanya bunga atau pembayaran minimum.
BREAKING DOWN Opsi Adjustable-Rate Mortgage (ARM Opsi)
Karena banyak ARM pilihan menawarkan tingkat penggoda yang rendah, banyak hipotek secara tidak sadar membiayai kembali hipotek mereka saat ini dengan harapan melakukan pembayaran yang lebih rendah. Sayangnya, begitu tingkat penggoda jangka pendek ini berakhir, tingkat bunga dikembalikan ke tingkat yang serupa dengan hipotek konvensional.
Lebih jauh lagi, bagi para hipotek yang tidak beruntung yang memilih untuk melakukan pembayaran minimum, mereka akan menemukan bahwa utang pokok dari hipotek mereka sebenarnya telah meningkat. Ini karena nilai pembayaran minimum tidak sepenuhnya menutupi bunga hipotek. Bunga yang terbuka akan ditambahkan ke pokok hipotek.
Cara Opsi ARM Dibayar
Dalam skenario umum, pemberi pinjaman dapat membiarkan peminjam dengan opsi ARM memutuskan setiap bulan jenis pembayaran yang ingin mereka lakukan. Pilihan-pilihan ini dapat mencakup melakukan pembayaran minimum, melakukan pembayaran dengan bunga saja, melakukan pembayaran yang diamortisasi penuh pada hipotek 15 tahun, atau melakukan pembayaran yang diamortisasi pada hipotek 30 tahun.
Sementara pilihan yang tersedia dengan opsi ARM memungkinkan lebih banyak fleksibilitas dalam pembayaran, peminjam dapat dengan mudah dibebani dengan utang jangka panjang lebih banyak daripada yang mereka mulai. Seperti halnya hipotek dengan tingkat penyesuaian lain, ada kemungkinan tingkat bunga berubah secara drastis dan cepat berdasarkan pasar.
Opsi ARM dapat menarik bagi rumah tangga di mana pendapatan dapat berfluktuasi, seperti dengan profesi yang beroperasi berdasarkan komisi, kontrak, atau sebagai freelancer. Jika mereka tidak melihat banyak pekerjaan datang, pilih untuk membayar minimum pada hipotek. Meskipun ini memungkinkan mereka menyimpan lebih banyak uang, jumlah minimum dapat meningkat setiap tahun. Selain itu, pembayaran minimum dapat disusun kembali dengan interval lima atau 10 tahun hingga pembayaran yang diamortisasi sepenuhnya.
Peringatan ini mungkin diabaikan oleh peminjam, yang mungkin membuat mereka tidak siap untuk potensi kenaikan biaya dan peningkatan saldo pokok. Jika peminjam terus melakukan pembayaran minimum dan saldo yang belum dibayar tumbuh melebihi nilai asli hipotek, katakanlah 110% atau lebih, maka hipotek dapat secara otomatis mengatur ulang. Opsi ARM telah dikutip sebagai kontributor krisis perumahan yang berkembang setelah peminjam mencari pembiayaan seperti itu untuk rumah yang tidak mampu mereka bayar. Dalam hal itu, peminjam membayar jumlah minimum yang jatuh tempo setiap bulan dengan ARM pilihan, kemudian akhirnya menemukan diri mereka tidak mampu membayar untuk rumah mereka atau hipotek tumbuh besar sementara nilai jual rumah jatuh.
