Apa itu Asuransi Substandar
Seseorang yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk polis asuransi standar dapat menerima polis asuransi di bawah standar dari penyedia asuransi.
Polis asuransi di bawah standar mengandung ketentuan khusus atau restriktif dan akan memiliki premi lebih tinggi karena risiko yang lebih tinggi yang ditimbulkan oleh individu. Karena mereka dianggap berisiko lebih tinggi, itu meningkatkan kemungkinan bahwa penyedia asuransi akan mengalami kerugian.
BREAKING DOWN Asuransi Kurang Lancar
Sejumlah besar konsumen mungkin terpaksa mencari perlindungan asuransi di bawah standar, termasuk mereka yang memiliki catatan mengemudi yang buruk atau individu dengan kesehatan fisik yang buruk. Biasanya, pertanggungan yang diberikan oleh perusahaan asuransi akan lebih terbatas karena meningkatnya risiko memberikan pertanggungan kepada individu.
Pialang asuransi dan entitas lain mengajukan aplikasi asuransi atas nama klien, dan penjamin asuransi meninjau aplikasi dan memutuskan apakah akan menawarkan perlindungan asuransi atau tidak. Penjamin emisi mendasarkan keputusan mereka pada faktor-faktor analisis risiko standar. Perusahaan menggunakan klasifikasi risiko untuk menentukan risiko yang terkait dengan penjaminan polis dan premi yang dibebankan untuk pertanggungan.
Untuk menentukan risiko aplikasi individual, perusahaan akan melihat riwayat medis, penggunaan obat resep, riwayat medis keluarga, catatan mengemudi, pekerjaan, hobi berbahaya seperti balap atau scuba diving, dan kebiasaan merokok.
- Preferred Plus juga dikenal sebagai elit pilihan, super disukai, atau pilih disukai, adalah klasifikasi terbaik, dan termasuk yang dalam kesehatan yang sangat baik, dengan rasio tinggi / berat badan yang ideal, dan tidak ada masalah bendera merah. Lebih disukai seperti mendapat kelas plus plus tetapi mungkin memiliki masalah kesehatan yang dapat diidentifikasi tetapi kecil seperti kolesterol tinggi atau tekanan darah. Standard Plus juga dalam kesehatan yang baik, tetapi dengan beberapa masalah lagi, seperti tidak menjadi kisaran tinggi / berat ideal atau memiliki riwayat keluarga atau penyakit. Kelas standar mencakup mereka yang dianggap sedikit kelebihan berat badan, tetapi memiliki usia harapan hidup rata-rata, dan riwayat keluarga tentang masalah seperti kanker dan penyakit jantung sebelum usia 60 tahun. Pelamar yang tidak standar memiliki riwayat kesehatan yang rumit, seperti diabetes atau penyakit jantung, catatan mengemudi yang buruk, pekerjaan atau hobi yang berbahaya, penyalahgunaan obat-obatan, alkohol, atau tembakau. Selain itu, perusahaan akan mengidentifikasi lebih lanjut individu yang menggunakan nilai peringkat tabel dengan huruf atau angka (biasanya AJ atau 1-10).
Jika seseorang menerima peringkat di bawah standar karena mereka terlibat dalam pekerjaan atau hobi yang berbahaya, misalnya, perusahaan asuransi dapat mempertimbangkan kembali, menghilangkan skor buruk, ketika pelamar pindah ke pekerjaan yang lebih aman atau berhenti berpartisipasi dalam kegiatan berbahaya. Namun, jika peringkatnya terkait dengan masalah kesehatan kronis, mungkin lebih sulit untuk dihilangkan. Selain itu, jika perusahaan asuransi menghilangkan peringkat dan kemudian menemukan bahwa pengurangan risiko berasal dari kesalahan penyajian, penyedia dapat menentang klaim kematian dan bahkan mungkin membebankan premi tambahan sebelum membayar manfaat kematian.
Contoh Asuransi Kurang Lancar
Laki-laki berusia 50 tahun yang sehat dapat membayar $ 1.500 per tahun untuk $ 1 juta pertanggungan jangka waktu 20 tahun, sementara lelaki berusia 50 tahun dengan peringkat di bawah standar dapat menghabiskan lebih dari $ 3.000 per tahun untuk cakupan yang sama. Jika kedua individu meninggal sepuluh tahun dalam pertanggungan mereka, pria yang sehat akan membayar $ 15.000 untuk manfaat kematian $ 1 juta. Orang lain akan menghabiskan lebih dari $ 30.000 untuk manfaat yang sama.
Beberapa faktor yang dapat memicu peringkat di bawah standar termasuk:
- Masalah kesehatan, termasuk riwayat keluarga sakit atau kematian dini, konsumsi alkohol di atas rata-rata atau penggunaan produk tembakau. Catatan mengemudi yang buruk. Pekerjaan yang berbahaya, seperti bekerja pada anjungan minyak lepas pantai. Hobi berbahaya, seperti balap drag atau terjun payung.
