Uang muka secara tradisional merupakan elemen paling mahal dari pembelian rumah baru. Biaya out-of-pocket ini adalah kenyataan bagi kebanyakan orang karena sangat sedikit hipotek tersedia tanpa satu. Tapi ini tidak selalu terjadi. Bahkan, hipotek nol-turun atau tidak-uang-turun sudah tersedia sebelum krisis subprime mortgage 2008, ketika nilai rumah meningkat dengan cepat dan pedoman kredit lebih longgar.
Saat ini, pinjaman rumah tanpa uang muka hanya tersedia untuk orang-orang tertentu yang dapat mendokumentasikan pendapatan memadai yang diperlukan untuk membayar kembali pinjaman. Pembeli rumah seperti itu juga harus menunjukkan skor kredit minimum 620. Pemberi pinjaman swasta mungkin memerlukan skor kredit yang lebih tinggi.
Untungnya, ada beberapa program yang mungkin memenuhi syarat beberapa calon pemilik rumah. Artikel ini mencantumkan beberapa opsi pinjaman yang kurang dikenal ini.
Pengambilan Kunci
- Uang muka secara tradisional merupakan elemen paling mahal dari pembelian rumah baru. Semua biaya yang dikeluarkan ini tidak dapat dihindarkan karena sangat sedikit hipotek yang tersedia tanpa hipotek. Hari ini, pinjaman rumah tanpa uang muka hanya tersedia untuk orang-orang tertentu, yang dapat mendokumentasikan pendapatan yang memadai yang diperlukan untuk membayar kembali pinjaman. Pembeli rumah seperti itu juga harus menunjukkan kredit yang baik, dengan skor minimum 620. Ada beberapa program tanpa-pembayaran, yang mungkin memenuhi syarat untuk orang-orang tertentu.
Pinjaman VA
Keluarga dan veteran militer dapat memenuhi syarat untuk pinjaman VA (Veterans Affairs), yang menawarkan pembiayaan 100%. Tersedia sejak Perang Dunia II, program asuransi ini menjamin pinjaman hingga batas tertentu — biasanya $ 424.100. Pinjaman ini tidak hanya menghilangkan persyaratan uang muka, tetapi asuransi hipotek sebesar 2, 15 poin dapat dimasukkan ke dalam pinjaman. Kualifikasi pinjaman bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, tetapi mereka umumnya membutuhkan rasio hutang terhadap pendapatan sekitar 41%. Pemohon pinjaman VA terlebih dahulu harus mendapatkan Certificate of Eligibility (COE) dari pusat kelayakan VA, dengan membuktikan layanan militer mereka.
Pinjaman Perumahan Pembangunan Pedesaan USDA
Calon pembeli yang tinggal di daerah yang ditunjuk secara khusus di negara tersebut dapat memenuhi syarat untuk pinjaman Perumahan Pembangunan Pedesaan Departemen Pertanian (USDA) AS. Meskipun ini dimaksudkan untuk penduduk daerah terpencil, beberapa penduduk yang tinggal lebih dekat ke pusat kota mungkin juga memenuhi syarat untuk program ini. (Periksa halaman kelayakan USDA untuk area yang ditunjuk.)
Selain memenuhi persyaratan kelayakan lokasi, pemohon pinjaman USDA harus berada di bawah ambang batas pendapatan tertentu, karena program ini disesuaikan dengan rumah tangga berpendapatan rendah dan sedang yang berjuang untuk menabung untuk pembayaran uang muka. Skor kredit minimum yang dipersyaratkan berkisar antara 600 hingga 640, dan biaya jaminan pinjaman dimuka sebesar 3, 5% dari jumlah pinjaman diperlukan, namun, peminjam dapat memasukkan biaya-biaya tersebut ke dalam saldo pinjaman, sehingga menghindari kebutuhan akan uang tunai pada saat penutupan.
Pinjaman Federal Angkatan Laut
Navy Federal Credit Union - aset dan keanggotaan terbesar di negara ini, menawarkan pembiayaan 100% kepada anggota berkualitas yang membeli rumah primer. Kelayakan terbatas untuk personel militer, karyawan Departemen Pertahanan AS, dan anggota keluarga mereka. Program nol-down ini mirip dengan VA tetapi menawarkan biaya pendanaan yang lebih rendah sebesar 1, 75%.
Kapan Hipotek Uang Muka Tidak Ada Ide Bagus?
Pinjaman tanpa uang muka ideal bagi individu yang harus segera membeli rumah baru, tetapi tidak dapat memperoleh uang tunai yang diperlukan untuk pembayaran uang muka. Menariknya, suku bunga kredit saat ini berada di posisi terendah bersejarah. Akibatnya, beberapa ahli keuangan percaya bahwa sekarang adalah waktu yang ideal untuk mengunci tingkat itu, sebelum mereka mulai naik.
Kapan Hipotek Uang Muka Tidak Ada Ide Buruk?
Menempatkan uang nol memiliki kekurangan. Jika Anda membiayai 100% pembelian rumah, Anda tidak memiliki ekuitas di properti - yaitu, Anda tidak langsung memilikinya, seperti halnya jika Anda akan membayar uang muka. Akibatnya, pemberi pinjaman dapat menandai Anda sebagai peminjam berisiko tinggi, dan mengharuskan Anda untuk mengamankan asuransi hipotek pribadi (PMI) sebelum mereka menandatangani pinjaman. Asuransi ini, yang melindungi perusahaan hipotek jika Anda gagal membayar pinjaman, biasanya biaya antara 0, 5% hingga 1% dari seluruh jumlah pinjaman, secara tahunan. Dan tidak seperti pembayaran hipotek sendiri, biaya ini mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak.
Akhirnya, hipotek pembayaran nol sering kali membawa tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek tradisional, karena pemberi pinjaman biasanya mencadangkan persyaratan terbaik untuk peminjam yang dapat membayar uang muka. Sebagai contoh, Republic Bank yang berbasis di Louisville, Ky. saat ini menawarkan hipotek tanpa uang muka tanpa PMI dan hipotek suku bunga (ARM) tujuh tahun yang dapat disesuaikan, yang memiliki tingkat bunga awal sebesar 4, 729%. Angka ini hampir poin persentase penuh lebih tinggi dari tarif yang diiklankan Wells Fargo. Pembayaran bulanan atas pinjaman Bank Republik adalah $ 533 untuk setiap $ 100.000 yang dipinjam, untuk tujuh tahun pertama, setelah itu suku bunga waktu disesuaikan setahun sekali, berdasarkan tingkat LIBOR ditambah margin 2, 75%.
Alternatif untuk Hipotek Tanpa Uang Muka
Ada alternatif untuk program pinjaman pembayaran tanpa-nol-nol seperti:
Pinjaman Lokal: Hampir setiap negara bagian, kabupaten, dan kota di Amerika menawarkan beberapa jenis program insentif pembeli rumah, yang memberikan bantuan uang muka, bantuan biaya penutupan, pinjaman rumah suku bunga rendah, atau kombinasi dari yang di atas. Banyak yang dibatasi untuk pembeli yang memenuhi tingkat pendapatan tertentu, dan beberapa dibatasi untuk pembeli rumah pertama kali. Selain itu, beberapa program melayani kelompok profesional, seperti guru, tenaga medis atau responden pertama darurat. Meskipun tidak semua program ini dapat menghilangkan kebutuhan uang muka, beberapa menawarkan hibah atau pinjaman tanpa bunga yang mencakup sebagian atau semua uang muka.
Program FHA: Pinjaman ini membutuhkan uang muka 3, 5%, namun pedoman FHA memungkinkan uang muka didanai oleh hadiah keuangan dari saudara, tunangan, organisasi nirlaba, atau sumber lainnya. FHA juga menawarkan pinjaman Good Neighbor Next Door kepada guru, polisi, dan pegawai negeri lainnya, yang mungkin membeli rumah dengan uang muka hanya $ 100 - tidak cukup pembiayaan 100%, tetapi sangat dekat.
Piggy-back Mortgages: Strategi ini melibatkan mengambil dua pinjaman - satu untuk 80% dari harga pembelian rumah, yang lain untuk sisa sebanyak mungkin. Sebelum krisis subprime mortgage, pembagian 80% / 20% cukup umum. Dalam iklim yang lebih keras saat ini, maks mungkin rencana 80% -15% -5%, di mana Anda membiayai 80% dengan hipotek primer, 15% dengan hipotek kedua atau pinjaman ekuitas rumah, dan melakukan pembayaran uang muka 5%.
Tunggu dan Simpan: Menunda impian kepemilikan rumah sampai Anda dapat membuat pembayaran standar adalah opsi yang layak. Selain itu, waktu untuk membeli mungkin datang lebih cepat daripada yang Anda pikirkan, terutama jika Anda memiliki beberapa tabungan yang sudah disingkirkan. Misalnya, hingga $ 10.000 dapat ditarik dari IRA untuk biaya pembeli rumah pertama kali - termasuk uang muka, tanpa dikenakan penalti penarikan awal 10% yang khas.
Garis bawah
Lewatlah sudah hari-hari di mana hampir setiap orang bisa mendapatkan hipotek mudah dengan sedikit atau tanpa uang muka. Tetapi ada program publik, dan beberapa pemberi pinjaman swasta, yang dapat membantu.
