Apa itu Bank Tabungan Reksa (MSB)?
Bank tabungan bersama adalah jenis lembaga penghematan yang awalnya dirancang untuk melayani individu berpenghasilan rendah. Secara historis, individu-individu ini berinvestasi dalam aset jangka panjang dengan suku bunga tetap, seperti hipotek. Dimulai pada tahun 1816, bank tabungan bersama (MSB) pertama adalah Philadelphia Saving Society dan Boston's Provident Institution for Saving. Sebagian besar MSB memiliki lokasi utama di Atlantik Tengah dan kawasan Timur Laut industri di Amerika Serikat. Pada 1910, ada 637 dari lembaga-lembaga ini.
Bagaimana Reksa Bank Tabungan (MSB) Bekerja
MSB pada umumnya sangat sukses hingga tahun 1970-an. Selama tahun 1980-an, peraturan yang mengatur investasi MSB, serta tingkat bunga yang dapat mereka bayar kepada pelanggan, ditambah dengan kenaikan suku bunga, menyebabkan kerugian besar bagi MSB. Akibatnya, banyak MSB gagal pada 1980-an; yang lain bergabung, menjadi bank komersial, atau dikonversi ke bentuk saham.
Pengambilan Kunci
- Deposito bank tabungan bersama (MSB) diasuransikan oleh FDIC. Bank tabungan bersama memungkinkan pelanggan untuk mempertahankan rekening dengan saldo rendah sambil menghasilkan bunga. Jika Anda membuka rekening dengan bank tabungan bersama, Anda dianggap sebagai "pemilik" di bank, sebagai bank tabungan bersama tidak memiliki pemegang saham luar seperti bank tradisional.
MSB secara tradisional berinvestasi dalam hipotek. Individu dan bisnis akan menggunakan hipotek untuk melakukan pembelian real estat besar tanpa membayar seluruh nilai di muka. Hipotek suku bunga tetap (juga disebut hipotek "tradisional") hipotek tingkat-disesuaikan (ARM) ada. Meskipun hipotek biasanya merupakan kontrak antara peminjam dan pemberi pinjaman, hipotek dapat dikumpulkan bersama dan menjadi tersedia untuk investasi oleh pihak luar.
Bank tabungan bersama disewa oleh pemerintah daerah atau daerah dan tidak menawarkan persediaan modal, melainkan bank tersebut dimiliki oleh para anggotanya, dan setiap keuntungan dibagi di antara para anggotanya.
Bank Tabungan Reksa vs Serikat Kredit
Seperti bank tabungan bersama, serikat kredit adalah bentuk lain dari lembaga keuangan di luar bank komersial tradisional. Sementara serikat kredit dan bank tabungan bersama menawarkan layanan yang umumnya serupa (misalnya menerima setoran, meminjamkan uang, dan menjual produk keuangan seperti kartu kredit dan debit dan sertifikat deposito atau CD), ada perbedaan struktural utama.
Perbedaan-perbedaan ini sebagian besar melingkupi bagaimana kedua jenis institusi menghasilkan pendapatan. Sementara bank tabungan bersama berfungsi untuk menghasilkan laba bagi pemegang saham anggota mereka, serikat kredit beroperasi sebagai organisasi nirlaba, yang dirancang untuk melayani anggota mereka, yang juga merupakan pemilik de facto .
Anggota serikat kredit akan mengumpulkan uang mereka (yaitu membeli saham di koperasi); dana ini memungkinkan anggota untuk kemudian memberikan pinjaman, rekening giro, dan produk dan layanan keuangan lainnya satu sama lain.
Sebagian besar serikat kredit secara signifikan lebih kecil daripada bank ritel. Mereka biasanya fokus melayani wilayah, industri atau kelompok tertentu. Misalnya, Serikat Kredit Federal Angkatan Laut (NFCU) memiliki 300 cabang, sebagian besar dekat pangkalan militer, dan merupakan serikat kredit terbesar berdasarkan ukuran aset di AS dan terbuka untuk anggota militer.
Pertimbangan Khusus
Bank komersial menghasilkan uang dengan membebankan pendapatan bunga atas pinjaman yang mereka berikan kepada pelanggan. Setoran nasabah, seperti rekening giro dan pasar uang, memberi bank modal untuk melakukan pinjaman sejak awal. Suku bunga yang ditagih bank untuk apa yang dipinjamkan cenderung lebih besar daripada apa yang dibayarkannya pada deposito.
