Apa Harapan Hidup?
Harapan hidup adalah usia statistik yang diharapkan seseorang untuk hidup sampai, berdasarkan data aktuaria. Ada banyak kegunaannya di dunia keuangan, termasuk dalam asuransi jiwa, perencanaan pensiun, dan perencanaan jaminan sosial. Di sebagian besar negara, perhitungan untuk usia aktuaria ini berasal dari badan statistik nasional berdasarkan sejumlah besar data.
Pengambilan Kunci
- Harapan hidup adalah prediksi statistik untuk berapa lama seseorang akan hidup. Berdasarkan pada ilmu aktuaria, harapan hidup memperhitungkan beberapa faktor tingkat individu serta tingkat populasi untuk mencapai angka. Harapan hidup digunakan dalam penentuan harga dan kehidupan penjaminan. asuransi, serta dalam perencanaan pensiun dan pensiun.
Memahami Harapan Hidup
Harapan hidup adalah faktor tunggal paling berpengaruh yang digunakan perusahaan asuransi untuk menentukan premi asuransi jiwa. Menggunakan tabel aktuaria yang disediakan oleh Internal Revenue Service, perusahaan-perusahaan ini mencoba meminimalkan risiko pertanggungjawaban.
Ada beberapa faktor yang mempengaruhi harapan hidup Anda; dua makhluk paling penting ketika Anda dilahirkan dan jenis kelamin Anda. Faktor-faktor tambahan yang dapat memengaruhi harapan hidup Anda termasuk:
- Ras Anda. Kondisi medis pribadi. Riwayat medis keluarga. Apakah Anda merokok atau membuat pilihan gaya hidup berisiko lainnya?
Anda dapat melihat data pemerintah federal tentang usia harapan hidup AS di situs web Pusat Statistik Kesehatan Nasional dan Tabel Kehidupan Aktuaria Periode Administrasi Sosial.
Penting untuk dicatat bahwa harapan hidup berubah seiring waktu. Itu karena seiring bertambahnya usia, aktuaris menggunakan formula rumit yang memperhitungkan orang-orang yang lebih muda dari Anda tetapi yang telah meninggal. Ketika Anda terus bertambah tua di usia paruh baya, Anda hidup lebih lama dari semakin banyak orang yang lebih muda dari Anda, sehingga harapan hidup Anda benar-benar meningkat. Dengan kata lain, semakin tua usia Anda (melewati usia tertentu), semakin tua usia Anda.
Secara keseluruhan, harapan hidup manusia telah meningkat pesat selama dua ratus tahun terakhir, khususnya di negara-negara berkembang. Saat ini, harapan hidup rata-rata di Amerika Serikat adalah 78, 8 tahun.
Harapan Hidup dan Asuransi Jiwa
Harapan hidup adalah faktor utama dalam menentukan faktor risiko individu dan kemungkinan mereka akan mengajukan klaim. Perusahaan asuransi mempertimbangkan usia, pilihan gaya hidup, riwayat kesehatan keluarga, dan beberapa faktor lain ketika menentukan tingkat premi untuk polis asuransi jiwa individu.
Ada korelasi langsung antara harapan hidup Anda dan berapa banyak Anda akan ditagih untuk polis asuransi jiwa. Semakin muda Anda saat Anda membeli polis asuransi jiwa, semakin lama Anda akan hidup. Itu berarti bahwa ada risiko yang lebih rendah bagi perusahaan asuransi jiwa karena Anda kecil kemungkinannya untuk mati dalam waktu dekat, yang akan memerlukan pembayaran manfaat penuh polis Anda sebelum Anda membayar banyak ke polis.
Sebaliknya, semakin lama Anda menunggu untuk membeli asuransi jiwa, semakin rendah harapan hidup Anda, dan itu berarti risiko yang lebih tinggi bagi perusahaan asuransi jiwa. Perusahaan mengkompensasi risiko itu dengan membebankan premi yang lebih tinggi.
Prinsip harapan hidup menunjukkan bahwa Anda harus membeli polis asuransi jiwa untuk diri sendiri dan pasangan Anda lebih awal daripada nanti. Anda tidak hanya akan menghemat uang melalui biaya premi yang lebih rendah, tetapi Anda juga akan memiliki lebih lama untuk polis Anda untuk mengakumulasi nilai dan menjadi sumber daya keuangan yang berpotensi signifikan seiring bertambahnya usia.
Perencanaan Anuitas dan Pensiun
Harapan hidup Anda juga merupakan faktor penting ketika mengatur pembayaran anuitas dengan perusahaan asuransi. Dalam kontrak anuitas, perusahaan asuransi setuju untuk membayar sejumlah uang untuk periode tertentu atau sampai kematian pemegang polis. Penting untuk memperhitungkan usia harapan hidup ketika menegosiasikan kontrak anuitas. Jika Anda setuju untuk menerima pembayaran untuk periode tertentu, itu sama saja dengan memperkirakan berapa lama Anda mungkin berharap untuk hidup. Anda juga dapat memilih untuk menggunakan rencana pembayaran anuitas seumur hidup di mana pembayaran anuitas akan berhenti setelah kematian Anda.
Harapan hidup juga penting untuk perencanaan pensiun. Banyak pekerja lanjut usia mengatur alokasi aset rencana pensiun mereka berdasarkan pada prediksi berapa lama mereka berharap untuk hidup. Harapan hidup pribadi, bukan statistik, adalah faktor utama dalam karakter rencana pensiun. Ketika pasangan berencana untuk pensiun atau pembayaran anuitas, mereka sering menggunakan harapan hidup bersama di mana mereka mengambil harapan hidup pasangan mereka (yang mungkin menjadi penerima dana pensiun atau rencana anuitas) juga diperhitungkan.
Sebagian besar rencana pensiun, termasuk rencana IRA tradisional dan Roth, SEP, dan SIMPLE, juga menggunakan harapan hidup untuk menentukan implementasi distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) untuk rencana tersebut. Sebagian besar rencana pensiun mengharapkan peserta untuk mulai membagikan setidaknya RMD pada saat mereka mencapai usia 70 ½. Rencana pensiun menetapkan distribusi pada tabel harapan hidup IRS. Beberapa paket yang memenuhi syarat memungkinkan distribusi RMD dimulai di kemudian hari.
