Apa Pendekatan Kehidupan Manusia?
Pendekatan hidup manusia adalah metode menghitung jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan keluarga yang didasarkan pada kerugian finansial yang akan ditanggung keluarga jika orang yang diasuransikan meninggal dunia hari ini. Biasanya dihitung dengan mempertimbangkan sejumlah faktor, termasuk, tetapi tidak terbatas pada, usia individu, jenis kelamin, usia pensiun yang direncanakan, pekerjaan, upah tahunan, tunjangan pekerjaan, serta informasi pribadi dan keuangan pasangan. dan / atau anak-anak tanggungan.
Karena nilai kehidupan manusia memiliki nilai ekonomi hanya dalam hubungannya dengan kehidupan lain, seperti pasangan atau anak-anak tanggungan, metode ini biasanya hanya digunakan untuk keluarga dengan anggota keluarga yang bekerja. Pendekatan kehidupan manusia berbeda dengan pendekatan kebutuhan.
Pendekatan Manusia-Kehidupan Dijelaskan
Ketika menggunakan pendekatan kehidupan manusia, perlu untuk mengganti semua pendapatan yang hilang ketika pasangan yang bekerja meninggal dunia. Angka ini termasuk pembayaran setelah pajak dan membuat penyesuaian untuk pengeluaran (seperti mobil kedua) yang dikeluarkan saat mendapatkan penghasilan itu. Ini juga mempertimbangkan nilai asuransi kesehatan atau manfaat karyawan lainnya.
Perhitungan Pendekatan Manusia-Kehidupan
Langkah Satu: Perkirakan sisa pendapatan seumur hidup tertanggung, dengan mempertimbangkan gaji tahunan "rata-rata" dan potensi kenaikan di masa depan, yang akan memiliki dampak signifikan pada persyaratan asuransi jiwa.
Langkah Dua: Kurangi estimasi yang masuk akal dari pajak pendapatan tahunan dan biaya hidup yang dihabiskan untuk tertanggung. Ini memberikan gaji aktual yang diperlukan untuk memenuhi kebutuhan keluarga, dikurangi kehadiran tertanggung. Sebagai patokan, angka ini harus mendekati 70% dari pendapatan sebelum kematian, meskipun jumlah ini dapat bervariasi dari keluarga ke keluarga, tergantung pada anggaran masing-masing.
Langkah Tiga: Tentukan lamanya waktu penggantian laba. Periode waktu ini dapat sampai tanggungan tertanggung telah tumbuh penuh, dan tidak lagi memerlukan dukungan keuangan, atau sampai usia pensiun diasumsikan diasuransikan.
Langkah Empat: Pilih tingkat diskonto untuk penghasilan masa depan. Angka konservatif untuk taksiran ini adalah asumsi tingkat pengembalian atas tagihan atau catatan Treasury AS. Ini diperlukan karena perusahaan asuransi jiwa akan meninggalkan tunjangan kematian di rekening berbunga.
Langkah Kelima: Lipat gandakan gaji bersih yang dibutuhkan oleh lamanya waktu yang dibutuhkan untuk menentukan pendapatan masa depan. Kemudian, dengan menggunakan asumsi tingkat pengembalian, cari tahu nilai sekarang dari pendapatan masa depan.
Contoh Perhitungan Pendekatan Manusia-Kehidupan
Anggaplah anak berusia 40 tahun yang menghasilkan $ 65.000 per tahun. Setelah mengikuti langkah-langkah di atas, ditentukan bahwa keluarga membutuhkan $ 48.500 per tahun untuk menghidupi dirinya sendiri dan harus melakukannya hingga usia pensiun (25 tahun lagi). Dengan asumsi tingkat diskon 5%, nilai sekarang dari gaji bersih masa depan 40 tahun ini selama 25 tahun akan menjadi $ 683.556.
