Daftar Isi
- Ulang Tahun ke-66 Anda
- Bagaimana menerapkan
- Kapan Menunda Manfaat
- Mendapatkan pekerjaan? Tangguhkan Manfaat
- Jangan Lupa Pajak
- Menunda Pensiun
Pentingnya Ulang Tahun ke-66 Anda
Jutaan orang Amerika dengan cemas menghitung hari sampai ulang tahun ke-66 mereka. Itu karena 66 adalah usia pensiun penuh AS untuk boomer yang lahir antara tahun 1946 dan 1954.
Ini adalah usia ketika pekerja AS akhirnya memenuhi syarat untuk mulai memanfaatkan tunjangan Jaminan Sosial penuh mereka. Meskipun pekerja dapat mengklaim tunjangan sebelum mereka mencapai usia pensiun penuh, sejak usia 62 tahun, para ahli mengatakan ini tidak dianjurkan karena akan menghasilkan tunjangan yang lebih rendah secara permanen.
Bisa dimengerti mengapa pekerja Amerika menantikan telur sarang Jaminan Sosial itu. Pada 2019, tunjangan Jaminan Sosial rata-rata untuk orang yang pensiun pada usia 66 adalah $ 1.461 per bulan atau $ 17.532 per tahun — tidak terlalu buruk.
"Ketika Anda mengambil manfaat, itu dapat secara signifikan mempengaruhi penghasilan pensiun Anda secara keseluruhan. Dengan pensiun menjadi masa lalu bagi sebagian besar pekerja, Jaminan Sosial tetap menjadi sumber terbesar penghasilan pensiun seumur hidup, " kata Stephanie Genkin, CFP®, pendiri My Financial Planner LLC di Kota New York. "Begitu kamu mulai mengumpulkan Jaminan Sosial, jumlah tunjangan — ditambah penyesuaian biaya hidup — akan dikunci selama sisa hidupmu."
Pengambilan Kunci
- Pendapatan Jaminan Sosial adalah sumber pendapatan penting bagi pensiunan di Amerika. Namun, proses mengajukan permohonan dan menghitung manfaat bisa rumit dan rumit, berdasarkan faktor-faktor seperti pendapatan masa lalu dan usia Anda saat Anda memilih untuk memilih manfaat. Ingatlah selalu bahwa tunjangan mungkin dikenakan pajak, terutama jika Anda masih bekerja pada saat yang sama.
Bagaimana, tepatnya, Jaminan Sosial bekerja setelah Anda mencapai usia pensiun penuh ajaib? Berikut adalah beberapa fakta penting yang perlu diingat.
Bagaimana menerapkan
Ketika Anda siap untuk mengklaim manfaat, kunjungi kantor Administrasi Jaminan Sosial (SSA) setempat, berlaku online di ssa.gov, atau hubungi 1-800-772-1213.
Setelah Anda melamar, Administrasi Jaminan Sosial akan meninjau aplikasi Anda dan menghubungi Anda jika memerlukan informasi tambahan. Jika memiliki semua dokumen yang diperlukan, Jaminan Sosial akan memproses aplikasi Anda dan mengirimi Anda surat yang merinci tekad akhirnya.
Pastikan untuk menerapkan empat bulan sebelum Anda ingin manfaat Anda mulai. Namun, ingatlah dua hal: Pertama, yang paling awal Anda dapat mengajukan permohonan untuk tunjangan adalah tiga bulan sebelum Anda berusia 62 tahun. Kedua, “Jika Anda terus bekerja dan lebih muda dari usia pensiun penuh, tunjangan Anda mungkin akan dicabut kembali ($ 2) atau $ 3 untuk setiap $ 1 yang diterima) karena batas penghasilan yang diperoleh terlampaui, ”kata Peter J. Creedon, dari Crystal Brook Advisors di New York City.
Anda perlu mengajukan permohonan untuk Jaminan Sosial empat bulan sebelum Anda ingin manfaat Anda untuk memulai.
Untuk Menunda atau Tidak Menunda
Memang, Anda dapat mulai menerima Jaminan Sosial di 62, tetapi pembayaran bulanan Anda akan lebih besar untuk setiap bulan Anda menunda mengklaimnya hingga usia 70. Setelah Anda berusia 70 tahun, tidak ada manfaatnya menunda lebih lama.
Hampir setengah dari orang Amerika mengklaim Jaminan Sosial pada usia sedini mungkin. Namun, jumlah ini terus menurun, menurut analisis data oleh Pusat Penelitian Pensiun di Boston College. Pada tahun 2005, 60% wanita dan 55% pria mendaftar untuk Jaminan Sosial pada usia 62, dibandingkan dengan 48% wanita dan 42% pria pada 2013 dan 33% wanita dan 29% pria pada 2017.
Ada alasan bagus mengapa banyak pensiunan memilih untuk menunda cek mereka. Jika Anda memulai manfaat pensiun Anda pada usia 62, manfaat bulanan Anda berkurang hingga 30%. Namun, jika Anda menunggu hingga Anda berusia 70 tahun untuk mendaftar, Anda dapat meningkatkan manfaat sebesar 32%, mengubah pembayaran Jaminan Sosial bulanan $ 1.000 menjadi $ 1.320.
Namun demikian, pada 2018, hanya 3, 7% orang Amerika menunggu sampai mereka mencapai 70, menurut SSA.
Bagaimana Manfaat Dihitung
Sebagai tambahan, tunjangan Jaminan Sosial dihitung berdasarkan 35 tahun kerja Anda yang berpenghasilan tertinggi. Karena itu, jika Anda tetap bekerja dan mendapatkan gaji yang lebih tinggi di usia 60-an Anda daripada yang Anda lakukan sebelumnya dalam karier Anda, Anda dapat meningkatkan pembayaran Jaminan Sosial Anda lebih banyak lagi.
Kenapa menunggu
Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors Inc. di Irvine, California, dan penulis Index Funds: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Investor Aktif , setuju tentang menunggu hingga 70. "Karena kebanyakan baby boomer mendapati diri mereka kekurangan dana untuk pensiun, mereka membutuhkan setiap dolar yang mungkin dapat mereka peroleh, "katanya.
Tentu saja ada beberapa kasus di mana Anda tidak boleh menunda mengklaim manfaat Anda, seperti jika Anda berada dalam kondisi kesehatan yang buruk.
Fakta Cepat
Jumlah tunjangan Jaminan Sosial Anda ditentukan oleh 35 tahun penghasilan tertinggi Anda.
Mendaratkan Pekerjaan? Tangguhkan Manfaat Anda
Katakanlah Anda mengajukan Jaminan Sosial dan mulai menerima tunjangan — dan kemudian disewa untuk pekerjaan baru beberapa bulan kemudian. Apa yang harus anda lakukan Jika Anda telah mengumpulkan Jaminan Sosial selama kurang dari setahun, Anda sebenarnya dapat menangguhkan manfaat Anda dan mengklaimnya nanti. Ini akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan manfaat yang lebih tinggi ketika Anda mulai menerima pembayaran lagi.
Namun, ada masalah: Anda harus membayar semua manfaat yang sudah Anda terima.
Bekerja Nanti
"Karena jumlah tunjangan Jaminan Sosial dihitung berdasarkan 35 tahun penghasilan tertinggi pekerja, tunjangan dapat ditingkatkan dengan mendapatkan pekerjaan, bahkan jika Anda sudah mengumpulkan tunjangan. Tahun-tahun berpenghasilan tinggi, bahkan setelah pensiun, dapat digunakan untuk menggantikan yang lebih rendah- dapatkan penghasilan bertahun-tahun dari awal karier Anda, sehingga meningkatkan pendapatan rata-rata, dan, selanjutnya, jumlah manfaat, "kata Daren Dearden, direktur North Capital Inc. di Salt Lake City, Utah.
Jangan Lupa Pajak
Setelah Anda mulai mengumpulkan Jaminan Sosial, Anda mungkin harus membayar pajak tambahan untuk manfaat tersebut. Berapa yang Anda harapkan untuk dibayar? Tergantung.
Jika Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber penghasilan Anda, tunjangan Anda mungkin tidak akan dikenakan pajak sama sekali. Namun, jika Anda menerima pendapatan tambahan dari pensiun, distribusi rekening pensiun individu (IRA), capital gain, atau penghasilan pekerjaan, Anda bisa dihadapkan dengan tagihan pajak.
Untuk perhitungan pajak Jaminan Sosial, jumlah dasar manfaat adalah $ 25.000 untuk orang lajang dan $ 32.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama, dan Internal Revenue Service menggunakan perhitungan untuk menentukan berapa banyak manfaat yang dapat dikenakan pajak.
Contoh Pajak
Katakanlah, misalnya, bahwa Anda menikah, mengajukan bersama. Jika jumlah penghasilan Anda turun di bawah $ 32.000, tidak ada tunjangan Jaminan Sosial Anda yang terkena pajak. Tetapi jika penghasilan Anda antara $ 32.000 dan $ 44.000, 50% dari manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak. Setelah penghasilan Anda lebih dari $ 44.000, 85% dari mereka akan dikenakan pajak. Tunjangan dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan biasa Anda.
Dengan perencanaan yang tepat dan waktu yang tepat, Anda dapat sangat mengurangi beban pajak dari manfaat Jaminan Sosial. Misalnya, jika Anda dapat menghidupi distribusi dari IRA Anda, 401 (k), atau akun pensiun lainnya, Anda mungkin ingin menunda menerima tunjangan Jaminan Sosial sampai Anda berusia 70 tahun.
Menggunakan strategi ini dapat mengurangi jumlah tahun manfaat Anda dikenakan pajak, atau dalam beberapa kasus menghilangkan pajak pada manfaat Jaminan Sosial Anda sama sekali. Bicaralah dengan penasihat keuangan atau CPA Anda tentang cara Anda dapat menurunkan pajak untuk Jaminan Sosial dan distribusi pensiun lainnya.
Menunda Pensiun Anda
Ketika datang ke manfaat Jaminan Sosial, ada banyak aturan rumit dan implikasi pajak. Meskipun Anda mungkin tergoda untuk mengajukan Jaminan Sosial segera setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, Anda dapat memperoleh manfaat yang jauh lebih besar jika Anda menunggu. Karena itu, Anda mungkin ingin memanfaatkan aset pensiun lainnya terlebih dahulu. Jika itu bukan suatu kemungkinan, Anda dapat mempertimbangkan untuk menunda pensiun Anda.
Menurut Bloomberg.com, "Hampir 19% orang berusia 65 atau lebih bekerja setidaknya paruh waktu pada kuartal kedua 2017, menurut laporan pekerjaan AS…. Rasio pekerjaan / populasi kelompok usia belum lebih tinggi dalam 55 tahun, sebelum pensiunan Amerika memenangkan tunjangan kesehatan dan Jaminan Sosial yang lebih baik pada akhir 1960-an."
Waktu Khawatir
Sebuah survei American Institute of CPAs 2018 menemukan bahwa bahkan di antara orang-orang yang telah merencanakan pensiun mereka dengan penasihat keuangan, 30% takut hidup lebih lama dari dana pensiun mereka, sementara mempertahankan gaya hidup pra-pensiun mereka khawatir 28%, dan 18% khawatir tentang perawatan kesehatan biaya. Dan itu tidak berlaku untuk mereka yang tidak memiliki rencana dan penasihat, yang tingkat kecemasannya hampir pasti lebih tinggi.
Lalu ada masalah harapan hidup. “Umur panjang adalah masalah besar. Harapan hidup rata-rata bagi mereka yang berusia 65 tahun lebih besar daripada yang disadari kebanyakan orang, ”kata Barry Waronker, CEO Informed Family Financial Services di Norristown, Pennsylvania. Satu dari tiga anak berusia 65 tahun pada tahun 2019 akan hidup melewati usia 90, dan satu dari tujuh akan hidup melewati usia 95, menurut Administrasi Jaminan Sosial.
"Karena Jaminan Sosial adalah pembayaran bulanan yang dijamin yang disesuaikan dengan inflasi, maka sangat penting bagi penerima yang hidup hingga usia 90-an. Semakin lama Anda menunggu untuk mengambil Jaminan Sosial, semakin besar manfaat Anda, yang dapat menguntungkan bagi mereka yang memiliki waktu lebih lama. masa hidup, "kata Georgia Bruggeman, CFP®, pendiri dan CEO Meridian Financial Advisors LLC di Holliston, Massachusetts.
