Perceraian bisa menjadi salah satu hal tersulit dan terjelek yang harus dihadapi dalam hidup Anda. Gejolak emosional dan kekeluargaan yang biasanya datang dengan proses ini sering diperburuk oleh masalah keuangan dan pertempuran atas pembagian aset, yang berkisar dari real estat dan properti fisik, serta uang dan investasi.
Program pensiun dan pensiun seringkali merupakan aset utama yang ditargetkan oleh kedua pasangan, terutama ketika pasangan yang tidak bekerja dibiarkan tanpa tabungan apa pun jika ia tidak dapat memperoleh apa pun dari mantan pasangannya. Tetapi apa yang dapat Anda lakukan untuk melindungi aset Anda? Inilah yang dapat Anda lakukan untuk memastikan tabungan pensiun Anda atau hak atas manfaat tidak hilang jika Anda menghadapi dilema yang tidak menguntungkan ini.
Pengambilan Kunci
- Rencana pensiun dan pensiun sering kali merupakan aset utama yang ditargetkan oleh kedua pasangan, jadi Anda harus memastikan bahwa Anda melindungi telur sarang Anda. Datanglah ke perjanjian dengan pasangan Anda, tetapi ketahuilah aturan yang mengatur aset pensiun Anda. akun dihitung sebagai kewajiban 50-50. Berkomunikasi dengan penjaga akun Anda, pastikan Anda terdaftar sebagai korban, dan buat perjanjian pranikah.
Surat Keputusan
Hal pertama, dan yang paling jelas, yang perlu Anda lakukan adalah memiliki rencana sebelumnya. Tidak ada yang mau mengakui hal yang tak terhindarkan bisa terjadi. Tapi mari kita bersikap realistis — tidak ada yang abadi, dan kadang-kadang, itu termasuk hubungan. Dan tidak ada salahnya untuk menjaga komunikasi tetap terjadi antara Anda dan pasangan Anda, bahkan jika itu tentang topik yang tidak ingin Anda bicarakan.
Pastikan Anda berdua memutuskan bagaimana aset Anda akan dibagi jika Anda mengakhiri hubungan Anda dan mengajukan perceraian. Sebuah keputusan dapat melakukan ini untuk Anda. Ini termasuk setiap dan semua aset yang terkait dengan pensiun Anda. Tentu saja, ada kemungkinan bahwa perjanjian tersebut tidak dapat bertahan ketika segala sesuatunya menjadi kasar. Untuk memastikan semuanya tetap bersahabat, dapatkan seorang profesional — finansial dan / atau legal — untuk memastikan perjanjian Anda tetap berlaku.
Ketahui Aturannya
Langkah pertama dalam melindungi aset pensiun Anda adalah mengetahui aturan yang mengatur rencana, akun, dan pembayaran pensiun Anda. Sebagian besar rencana dan akun memiliki prosedur khusus yang harus diikuti ketika menyangkut pembagian aset pensiun. Kegagalan untuk mengikuti instruksi ini dapat menyebabkan penyitaan sebagian atau semua aset tersebut - bahkan jika mereka diberikan kepada Anda dalam keputusan perceraian.
Sebagai contoh, Thrift Savings Plan — rencana kontribusi pasti untuk karyawan federal dan anggota layanan berseragam — mengharuskan pembagian aset rencana dijabarkan dengan jelas dan disebut sebagai saldo TSP langsung dalam dekrit perceraian. Perjanjian lisan antara pasangan yang berpisah tidak akan cukup untuk memproses rollover di bawah aturan Hubungan Domestik Berkualitas (QDRO). Dekrit itu sendiri harus mengatakan sesuatu dengan efek "pasangan berhak atas X persen dari saldo TSP peserta" di suatu tempat dalam dokumen atau di salah satu lampirannya. Jika tidak, pasangan dari peserta tidak menerima apa pun, terlepas dari perjanjian lain yang dibuat.
Jangan Lupa Utang
Hutang apa pun yang terutang di dalam program pensiun juga biasanya dianggap sebagai kewajiban bersama. Misalnya, jika pasangan peserta mengambil pinjaman $ 50.000 dari rencananya $ 200.000 401 (k), maka 50-50 perpecahan dapat dihitung pada sisa saldo dalam rencana, kecuali jika keputusan perceraian secara khusus menyatakan bahwa pinjaman tersebut harus dibayar kembali sebelum pembagian.
Paket Pensiun
Pembagian rekening pensiun individu (IRA) dan program iuran pasti biasanya merupakan proses yang relatif mudah. Keputusan perceraian itu sendiri atau QDRO digunakan untuk memindahkan saldo akun dari satu pasangan ke pasangan lainnya sebagai rollover. Membagi pembayaran pensiun yang dijamin bisa menjadi masalah lain dalam banyak kasus.
Meskipun kedua jenis dana pensiun biasanya harus dibagi pada saat perceraian oleh beberapa bentuk perintah pengadilan, ada beberapa faktor kunci yang masuk ke dalam bagaimana manfaat bulanan dialokasikan antara pasangan. Setiap pensiun yang diperoleh saat pasangan yang bercerai menikah biasanya dianggap sebagai milik bersama di sebagian besar negara bagian dan tunduk pada beberapa bentuk pembagian dalam perceraian. Yang mengatakan, ada beberapa cara agar pembayaran saat ini atau masa depan dapat dibagi.
Sebagian besar pensiun menawarkan semacam manfaat bagi orang yang selamat dan, dalam beberapa kasus, mantan pasangan yang tidak bekerja mungkin memilih untuk mempertahankan manfaat ini. Dalam kasus lain, tunjangan bulanan sebenarnya dibagi antara pasangan dan tunjangan orang yang selamat dapat dihapuskan, dipertahankan, atau ditransfer tergantung pada keputusan perceraian. Dalam beberapa kasus, pasangan yang tidak bekerja dapat keluar ke depan dengan mengesampingkan tunjangan orang yang selamat dan meminta pasangan lainnya membeli polis asuransi jiwa yang menamakannya sebagai penerima manfaat. Ini bisa sangat bijaksana jika tunjangan yang selamat akan berhenti jika pasangan yang tidak bekerja menikah lagi sebelum usia tertentu.
Misalnya, pensiun yang dibayarkan kepada anggota pensiunan militer AS memiliki manfaat yang selamat yang akan berhenti jika pasangan anggota layanan yang meninggal menikah lagi sebelum usia 55 tahun. Oleh karena itu, pasangan yang menceraikan anggota layanan yang menerima pensiun harus menjalankan angka untuk membandingkan tunjangan kematian asuransi jiwa dengan apa yang akan mereka terima dari program tunjangan orang yang selamat jika mereka menikah kembali sebelum usia 55 tahun. (Untuk bacaan terkait, lihat: Katakan 'Saya Lakukan' untuk Kompatibilitas Keuangan .)
Apa yang kamu butuhkan
Kerjakan pekerjaan rumah Anda
Seperti disebutkan di atas, mereka yang memahami aturan umum tentang bagaimana rencana dibagi lebih siap untuk menilai apakah mereka mendapatkan atau mempertahankan apa yang seharusnya. Jika keputusan perceraian menyatakan bahwa rencana atau akun harus dibagi secara merata, maka urutan rollover untuk seluruh jumlah jelas tidak benar. Pasangan yang tidak berpartisipasi atau tidak memiliki hak memiliki hak untuk mendapatkan informasi lengkap tentang semua program pensiun atau saldo akun yang dimiliki oleh pasangan lain dan harus bisa mendapatkan laporan terkini tentang semua aset, pensiun atau yang memenuhi syarat untuk pembagian.
Anda juga perlu menyadari bahwa banyak aturan dan hukum yang berkaitan dengan pembagian pensiun dan aset pensiun berbeda-beda dari satu negara bagian ke negara lain, jadi pastikan untuk mengetahui aturan apa yang berlaku di negara bagian dan tempat Anda.
Aturan-aturan yang berkaitan dengan pembagian aset pensiun dan pensiun bervariasi dari satu negara ke negara.
Dapatkan Representasi Profesional
Ini penting, seperti yang telah kami sebutkan di atas. Bahkan jika membagi sisa aset perkawinan Anda tampaknya relatif mudah, mungkin bijaksana untuk setidaknya berkonsultasi dengan pengacara pensiun untuk meninjau pembagian aset pensiun. Pasangan yang bercerai yang tidak berpendidikan dalam hal ini dapat kehilangan dalam beberapa kasus karena ketidaktahuan sederhana tentang bagaimana pensiun bekerja dan opsi pembayaran mana yang terbaik untuk kedua belah pihak bahkan ketika mereka dibagi.
Komunikasi adalah kunci
Kirim semua perintah pengadilan dan dokumen perjanjian perceraian untuk segera merencanakan dan menghitung penjaga. Jika Anda menunda terlalu lama dalam melakukan hal ini, Anda mungkin kehilangan apa yang menjadi tanggung jawab Anda karena dokumen Anda sudah usang dan tidak valid. Meskipun program pensiun swasta diwajibkan berdasarkan Undang-Undang Perlindungan Pensiun 2006 untuk menerima perintah pengadilan apa pun, terlepas dari kapan dikeluarkan, masih penting untuk menyerahkan dokumen ini sebelum aset apa pun dalam program atau pensiun didistribusikan. Jika tidak, Anda mungkin dihadapkan pada prospek mencoba memulihkan aset-aset itu sendiri, yang dapat menimbulkan biaya hukum lebih lanjut dan perselisihan birokrasi.
Berikut pertimbangan lain. Jika mantan pasangan Anda memiliki masalah kesehatan serius atau sakit parah, pastikan untuk mendapatkan dokumen hukum Anda untuk merencanakan penjaga lebih cepat daripada nanti. Menyelesaikan urusan mantan pasangan yang sudah meninggal sebelum dokumen ini diserahkan bisa menjadi mimpi buruk.
Tinjau Manfaat Jaminan Sosial
Korban selamat
Pastikan Anda ditentukan sebagai korban. Jika mantan Anda mendapat pensiun yang Anda bagikan, pastikan bahwa Anda terdaftar sebagai korban atau penerima manfaat dalam rencana tersebut jika Anda berniat untuk terus mengumpulkan manfaat setelah dia pergi. Cari tahu formulir apa yang perlu Anda tanda tangani dan simpan salinannya di tempat yang aman untuk referensi di masa mendatang.
Buat Perjanjian Pranikah
Ini mungkin cara paling mudah untuk melindungi aset dan minat pensiun Anda jika Anda berpisah. Pastikan untuk memasukkan rencana untuk bagaimana pensiun dan aset lainnya dapat dibagi, dan mungkin meninggalkan beberapa ruang untuk penyesuaian tertentu yang dapat menguntungkan Anda berdua tergantung pada keadaan Anda pada saat perceraian.
Garis bawah
Perceraian tidak pernah merupakan proses yang menyenangkan, tetapi mengetahui aturan dan mengantisipasi dampak dari divisi rencana pensiun dan pembayaran pensiun dapat membuat segalanya menjadi jauh lebih mudah bagi kedua belah pihak. Jika Anda memiliki pertanyaan tentang apa yang perlu Anda lakukan untuk memastikan aset Anda didistribusikan dengan benar, kunjungi situs web Pusat Hak Pensiun atau berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda.
