Anda telah berinvestasi dalam 401 (k), memberikan kontribusi selama beberapa dekade, dan akhirnya siap untuk menarik — atau mengambil distribusi, dalam pidato rencana pensiun. Tapi sekarang Anda harus membayar pajak atas apa yang Anda ambil, secara efektif mengurangi telur sarang Anda. Apa yang kamu kerjakan? Berikut adalah beberapa cara untuk meminimalkan pajak atas penarikan.
Pengambilan Kunci
- Salah satu cara termudah untuk menurunkan jumlah pajak yang harus Anda bayarkan pada penarikan 401 (k) adalah dengan mengonversi ke Roth IRA atau Roth 401 (k). Penarikan dari akun-akun itu tidak dikenai pajak. Beberapa metode memungkinkan Anda menghemat pajak tetapi juga mengharuskan Anda mengambil lebih banyak dari 401 (k) Anda daripada yang sebenarnya Anda butuhkan. Jika Anda merencanakan ke depan dan berusia 59 ½ atau lebih, Anda dapat mengambil hanya cukup uang dari 401 (k) (atau IRA tradisional) yang akan membuat Anda tetap berada di golongan pajak Anda saat ini tetapi masih lebih rendah dari jumlah yang akan dikenakan distribusi minimum yang disyaratkan (RMD).
Konversikan ke Roth
Salah satu cara termudah untuk menurunkan jumlah pajak yang harus Anda bayarkan pada penarikan 401 (k) adalah dengan mengonversi ke Roth IRA atau Roth 401 (k). Penarikan dari akun tersebut tidak dikenai pajak, asalkan memenuhi aturan untuk distribusi yang memenuhi syarat. Ketahuilah bahwa Anda harus menyatakan konversi saat mengajukan pajak.
Masalah besar dengan mengkonversi 401 (k) tradisional Anda ke Roth IRA atau Roth 401 (k) adalah pajak penghasilan yang harus Anda bayar untuk uang yang Anda tarik. Jika Anda hampir mencabut uang itu, mungkin tidak sepadan dengan biaya untuk mengubahnya. Semakin banyak uang yang Anda konversi, semakin banyak pajak yang harus Anda bayar. "Semakin lama uang itu bisa tinggal di Roth sebelum penarikan dimulai, semakin baik, " kata perencana keuangan bersertifikat (CFP) Daniel Sheehan dari Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek dari Wacek Financial Planning merekomendasikan membagi aset Anda antara akun Roth dan akun pajak tangguhan, untuk berbagi beban. "Meskipun Anda mungkin akan membayar lebih banyak pajak hari ini, strategi ini akan memberi Anda fleksibilitas untuk menarik beberapa dana dari akun pajak tangguhan dan beberapa dari akun Roth IRA untuk meningkatkan kontrol tarif pajak marjinal Anda di masa pensiun."
Format ini memerlukan beberapa tahun perencanaan. Misalnya, aturan lima tahun mengharuskan Anda memiliki dana di Roth selama lima tahun sebelum Anda mulai melakukan penarikan. Ini mungkin atau mungkin tidak bekerja untuk Anda jika Anda sudah berusia 65 tahun, akan pensiun, dan tiba-tiba khawatir membayar pajak untuk distribusi Anda.
4 Cara Untuk Memaksimalkan 401 (k) Anda
Mundur Sebelum Anda Membutuhkannya
Beberapa metode yang memungkinkan Anda menghemat pajak juga mengharuskan Anda mengambil lebih banyak dari 401 (k) Anda daripada yang sebenarnya Anda butuhkan. Jika Anda dapat memercayai diri Anda untuk tidak menghabiskan dana itu — dengan kata lain, menabung atau menginvestasikan ekstra — ini bisa menjadi cara mudah untuk menyebarkan kewajiban pajak.
"Jika orang tersebut berusia di bawah 59 ½ tahun, IRS memungkinkan berdasarkan Peraturan T untuk mengambil distribusi yang secara substansial sama dalam kehidupan seseorang dari rencana yang memenuhi syarat tanpa dikenakan hukuman penarikan awal 10%, " kata Sheehan. “Namun, penarikan harus berlangsung minimal lima tahun. Oleh karena itu, seseorang yang berusia 56 tahun dan memulai penarikan harus melanjutkan penarikan tersebut hingga setidaknya usia 61 meskipun mereka mungkin tidak membutuhkan uang."
CFP dan akuntan publik bersertifikat (CPA) Jamie F. Block Wealth Design Retirement Services mengatakan bahwa jika Anda mengambil distribusi lebih awal saat Anda berada di golongan pajak yang lebih rendah, Anda dapat menghemat pajak, dibandingkan menunggu sampai Anda memiliki Jaminan Sosial dan kemungkinan pendapatan dari kendaraan pensiun lain. Itu semua bisa menambahkan secara tiba-tiba peningkatan dalam jumlah yang Anda bawa pulang, dan jika pasangan Anda menerima Jaminan Sosial dan juga memiliki penghasilan pensiun lain, penghasilan bersama Anda mungkin bahkan lebih tinggi. "Ini adalah ketika mengambil uang dari 401 (k) sebelum usia 70 ½ pada golongan pajak yang lebih rendah memiliki keuntungan, " kata Block.
Dapatkan Kontrol Atas Braket Pajak Masa Depan Anda
Meskipun Anda harus membayar pajak atas uang yang Anda tarik, Anda dapat menabung lebih lanjut dengan menginvestasikan dana tersebut pada kendaraan lain, seperti akun broker. "Hitung berapa banyak yang bisa diambil (jika berlaku di atas jumlah distribusi minimum yang disyaratkan) pada tahun tertentu sebelum Anda dikenakan braket pajak yang lebih tinggi dan keluarkan ekstra dan investasikan dalam rekening kena pajak, " kata Sheehan.
Tahan di sana selama setidaknya satu tahun dan Anda hanya perlu membayar pajak capital gain jangka panjang atas apa yang dihasilkannya. Membayar dengan tarif pajak capital gain tidak sama dengan mendapatkan uang gratis dari Roth IRA, tetapi lebih rendah dari membayar pajak penghasilan reguler.
Garis bawah
Ada beberapa opsi (rumit) untuk mengurangi pajak pada penarikan 401 (k) atau mengurangi dampaknya terhadap pajak di masa depan. Metode apa pun yang Anda pilih, selalu membantu berbicara dengan penasihat untuk mencari tahu mana yang paling cocok untuk keadaan pribadi Anda.
