Apakah Anda ingin menyimpan uang pada premi asuransi kesehatan bulanan Anda dan memiliki kesempatan untuk membuka rekening tabungan kesehatan? Jika demikian, Anda harus memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP). Mari kita bahas seperti apa rencana-rencana ini, pro dan kontra mereka dan waktu dalam hidup Anda ketika Anda mungkin mencari atau menghindari HDHP.
Program Kesehatan Berdefinisi Tinggi Didefinisikan
Menurut aturan IRS, HDHP adalah paket asuransi kesehatan dengan pengurangan setidaknya $ 1.350 jika Anda memiliki paket individual (yang naik menjadi $ 1.400 pada tahun 2020) —atau dikurangkan dari setidaknya $ 2.700 ($ 2.800 pada tahun 2020) jika Anda memiliki rencana keluarga. Yang dapat dikurangkan adalah jumlah yang akan Anda bayar sendiri untuk biaya pengobatan sebelum asuransi Anda membayar apa pun. Selain itu, maksimum rencana out-of-pocket tidak boleh lebih tinggi dari $ 6.750 ($ 6.900 pada tahun 2020) untuk rencana individu atau $ 13.300 ($ 13.800 pada tahun 2020) untuk sebuah rencana keluarga. Maksimal out-of-pocket adalah yang paling Anda harus membayar dalam setahun untuk biaya medis yang ditanggung oleh paket asuransi Anda.
Keuntungan dari Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangkan Tinggi
HDHP biasanya akan memiliki premi yang lebih rendah daripada rencana asuransi kesehatan yang setara dengan deductible yang lebih rendah. Untuk orang-orang yang tidak mengantisipasi banyak biaya medis untuk tahun mendatang, masuk akal untuk meminimalkan premi Anda dan memilih HDHP. Ada peluang bagus Anda akan menghemat uang — mungkin beberapa ratus dolar atau lebih sepanjang tahun ini — dengan cara ini.
Pastikan Anda mampu membeli uang tunai dalam skenario terburuk. Jika tidak bisa, Anda bisa berakhir dengan hutang medis, dan bunga tambahan akan membuat Anda lebih sulit membayar tagihan. Paket asuransi kesehatan dengan premi lebih tinggi tetapi maksimum kantong terjangkau mungkin menjadi pilihan yang lebih aman jika maksimum kantong HDHP lebih dari yang bisa Anda pertanggungkan.
Contoh Premium dan Deductible Asuransi Kesehatan Tahunan, HDHP vs Non-HDHP
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
|
Premium |
$ 1.500 |
$ 3.000 |
|
Deductible |
$ 3.000 |
$ 1.500 |
|
Total biaya sebelum coinurance |
$ 4.500 |
$ 4.500 |
|
HSA memenuhi syarat |
Iya |
Tidak |
Pilihan di atas menunjukkan situasi di mana masuk akal untuk memilih HDHP. Dengan rencana mana pun, pada akhirnya Anda akan menghabiskan $ 4.500 dari uang Anda sendiri dalam bentuk premi dan deduksi jika biaya medis Anda untuk tahun itu setidaknya sama dengan yang dapat dikurangkan dari Anda. Tetapi dengan HDHP, Anda hanya dijamin akan membelanjakan $ 1.500 dalam premi, kecuali jika Anda tahu pasti berapa biaya pengobatan Anda yang akan datang.
Juga, memiliki HDHP memungkinkan Anda berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan. Jika Anda berada di braket pajak federal 24% dan Anda mengeluarkan biaya medis $ 3.000, Anda dapat menggunakan HSA Anda untuk membayarnya dengan dolar sebelum pajak. Jika Anda menggunakan dolar pasca-pajak, biaya medis $ 3.000 yang sama itu bisa dikenakan biaya $ 4.000. Jika Anda memilih paket pengurangan yang lebih rendah (non-HDHP), Anda dapat membayar $ 2.550 dari $ 3.000 untuk biaya medis dengan akun pengeluaran fleksibel (FSA) jika majikan Anda menawarkannya. Maka Anda akan memiliki penghematan pajak yang serupa dengan non-HDHP.
Bahkan contoh sederhana ini tidak sesederhana itu. Demikian pula, sebagian besar situasi kehidupan nyata tidak jelas, apakah Anda harus memilih rencana yang dapat dikurangkan atau dikurangi. Anda harus melakukan perhitungan untuk keadaan Anda sendiri, dengan mempertimbangkan kemungkinan biaya medis Anda untuk tahun itu dan premi, deductible, dan maksimum di luar kantong untuk paket yang tersedia.
Paket Kesehatan dan Perawatan Preventif Tinggi
Orang dewasa
- Abdominal aortic aneurysm: skrining satu kali untuk pria usia tertentu yang pernah merokokAspirin digunakan untuk mencegah penyakit kardiovaskular untuk pria dan wanita usia tertentuSaringan tekanan darahSaringan kolesterol untuk orang dewasa pada usia tertentu atau berisiko lebih tinggiSaringan kanker kolorektal untuk orang dewasa di atas 50 tahun. Skrining depresi 2) penapisan untuk orang dewasa dengan tekanan darah tinggi. Imunisasi tertentu untuk orang dewasa, seperti suntikan flu
Perempuan
- Penapisan anemia secara rutin untuk wanita hamil atau wanita yang mungkin hamil. Memberi dukungan komprehensif dan konseling dari penyedia terlatih, dan akses ke pasokan menyusui, untuk wanita hamil dan menyusui. Kontrasepsi: Metode kontrasepsi yang disetujui oleh Food and Drug Administration, prosedur sterilisasi, dan pendidikan pasien dan konseling, seperti yang ditentukan oleh penyedia layanan kesehatan untuk wanita dengan kapasitas reproduksi (tidak termasuk obat abortifacient). Ini tidak berlaku untuk rencana kesehatan yang disponsori oleh "pengusaha agama" bebas. Pemeriksaan kanker payudara setiap 1 hingga 2 tahun untuk wanita di atas 40 tahun. Skrining kanker serviks untuk wanita yang aktif secara seksual. Skrining osteoporosis untuk wanita di atas usia 60 tergantung pada faktor-faktor risiko. Kunjungan wanita-wanita untuk mendapatkan layanan yang direkomendasikan untuk wanita di bawah 65 tahun
Anak-anak
- Skrining autisme untuk anak di usia 18 dan 24 bulan. Penilaian perilaku. Skrining tekanan darah. Skrining depresi untuk remaja. Skrining perkembangan untuk anak di bawah usia 3 tahun. Skrining pendengaran untuk semua bayi yang baru lahir. Vaksin untuk penyakit seperti batuk rejan, influenza, dan cacar air.
Kelayakan HSA
Seperti yang sudah disebutkan, keuntungan utama lainnya dari memiliki HDHP, selain biasanya premi yang lebih rendah, adalah memungkinkan Anda untuk berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan. Karena kontribusi HSA berasal dari dolar sebelum pajak, Anda dapat menghemat sejumlah besar biaya medis Anda ketika Anda membayarnya dengan HSA Anda. Misalnya, jika Anda berada di braket pajak federal 24%, tagihan medis $ 100 hanya akan dikenakan biaya $ 76. Anda harus memiliki HDHP agar memenuhi syarat untuk berkontribusi ke HSA dan agar memenuhi syarat untuk menerima kontribusi pemberi kerja apa pun ke HSA Anda.
Faktanya, uang “gratis” dalam bentuk kontribusi pemberi kerja opsional untuk HSA Anda adalah manfaat potensial lain dari memiliki HDHP dan HSA. Selain itu, Anda tidak harus menyimpan HDHP selamanya untuk memanfaatkan HSA di tahun-tahun mendatang. Kontribusi terbawa dari satu tahun ke tahun berikutnya, dan Anda dapat menginvestasikan kontribusi Anda untuk membantu mereka tumbuh juga. Di masa depan, bahkan jika Anda tidak lagi memiliki HDHP, Anda dapat menggunakan uang yang sebelumnya disetorkan ke HSA Anda untuk membayar biaya kesehatan.
Kerugian dari Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangkan Tinggi
Kelemahan besar untuk memilih HDHP adalah memiliki potensi biaya out-of-pocket yang tinggi untuk tahun ini. Pada tanggal 1 Januari 2020, peraturan Undang-Undang Perawatan Terjangkau menyatakan bahwa sebagian besar orang dapat membayar secara maksimal adalah $ 8.150 untuk manfaat dalam jaringan. Maksimal keluarga adalah $ 16.300. Sebelumnya, rencana asuransi dapat mengharuskan satu orang dalam satu keluarga berencana memenuhi maksimum keluarga. Aturan baru ini membatasi risiko Anda jika Anda memiliki paket asuransi kesehatan keluarga. Begitu anggota keluarga memiliki $ 8.150 untuk biaya pengobatan, biaya mereka akan ditanggung 100% untuk sisa tahun ini.
Masalah potensial lain dengan mendaftar dalam HDHP adalah bahwa Anda mungkin ingin melewatkan kunjungan dokter karena Anda tidak terbiasa dengan biaya out-of-pocket yang begitu tinggi. Jangan memilih HDHP jika itu akan menyebabkan Anda jatuh sakit atau menghambat pemulihan Anda karena Anda ingin menghemat uang dalam jangka pendek dengan menghindari dokter, prosedur atau resep. Akan dikenakan biaya lebih banyak dalam jangka panjang, ditambah Anda secara fisik tidak nyaman.
Paket Kesehatan Berdaya Rendah dan Anda
Apakah HDHP masuk akal atau tidak tergantung pada tahap hidup Anda dan biaya medis terkait yang mungkin Anda tanggung. Jika Anda masih muda dan sehat dan jarang pergi ke dokter atau minum obat resep, Anda mungkin akan menghemat banyak uang dengan memilih HDHP karena premi lebih rendah. Jika Anda berencana memiliki bayi dalam waktu dekat, HDHP mungkin bukan pilihan yang baik karena biaya persalinan di rumah sakit tinggi dan pengeluaran di luar kantong Anda dapat dengan mudah melebihi batas maksimum tahunan rencana tahunan.. Rata-rata, meskipun bervariasi dari satu negara ke negara lain, perusahaan asuransi komersial membayar $ 18.329 untuk persalinan pervaginam dan $ 27.866 untuk sesar pada 2010, menurut sebuah studi 2013 dari Truven Health Analytics.
HDHP juga mungkin tidak masuk akal jika Anda memiliki anak kecil karena mereka cenderung sering mengunjungi dokter. Ketika anak-anak Anda lebih besar dan jika mereka dan Anda sehat, HDHP mungkin masuk akal. Di sisi lain, jika seseorang yang dicakup oleh rencana Anda memiliki kondisi kronis yang memerlukan perawatan berkelanjutan, Anda mungkin mendapat manfaat dari rencana dengan pengurangan yang lebih rendah. Akhirnya, jika Anda lebih tua, secara statistik Anda lebih cenderung memiliki biaya medis yang lebih tinggi, jadi Anda mungkin tidak ingin mengambil risiko menggunakan HDHP. Tetapi jika Anda masih dalam kesehatan yang baik dan tidak memiliki alasan untuk mengantisipasi biaya perawatan kesehatan yang mahal, HDHP mungkin bekerja untuk keadaan Anda terlepas dari usia Anda.
Apakah HDHP akan menghemat uang Anda selalu tergantung pada detail dari paket spesifik yang tersedia untuk Anda dan biaya pengobatan yang diharapkan untuk tahun ini. HDHP tidak secara otomatis merupakan kesepakatan yang lebih baik atau lebih buruk daripada polis asuransi dengan pengurangan yang lebih rendah hanya karena keadaan Anda termasuk dalam kategori tertentu. Anda selalu harus melakukan matematika untuk situasi Anda sendiri.
Garis bawah
HDHP dapat menghemat uang Anda dalam bentuk premi yang lebih rendah dan keringanan pajak yang Anda dapat dari pengeluaran medis Anda melalui HSA. Sangat penting untuk memperkirakan biaya kesehatan Anda untuk tahun mendatang dan melihat seberapa besar Anda akan bertanggung jawab untuk keluar dari saku dengan HDHP sebelum Anda mendaftar. Dalam beberapa kasus, rencana dengan potongan yang lebih rendah akan menghemat uang Anda, meskipun biasanya akan memiliki premi yang lebih tinggi dan tidak akan membiarkan Anda memiliki HSA. Selain itu, jika majikan Anda menawarkannya, Anda dapat menggunakan FSA untuk mendapatkan penghematan pajak atas biaya medis Anda dengan paket yang dapat dikurangkan lebih rendah.
Bandingkan Akun Investasi × Penawaran yang muncul dalam tabel ini berasal dari kemitraan di mana Investopedia menerima kompensasi. Deskripsi Nama PenyediaArtikel terkait
Rekening Tabungan Pensiun
Penggunaan Pensiun untuk Tabungan Kesehatan Anda (HSA)
Menyimpan akun
Mengapa Anda Harus Maksimalkan Rekening Tabungan Kesehatan Anda (HSA)
Asuransi Kesehatan
Apakah Premi Asuransi Kesehatan Dapat Dikurangi Pajak?
Roth IRA
Transfer IRA Money ke HSA
Asuransi Kesehatan
Rekening Tabungan Kesehatan: Keuntungan dan Kerugian
Asuransi Kesehatan
Potong Biaya Anda untuk Asuransi Kesehatan Marketplace
Tautan MitraKetentuan Terkait
Rekening Tabungan Kesehatan - HSA Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) adalah rekening untuk individu dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan untuk menghemat biaya medis yang tidak dicakup oleh rencana tersebut. lebih lanjut Premium Asuransi Kesehatan Premium asuransi kesehatan adalah pembayaran di muka yang dilakukan atas nama individu atau keluarga untuk menjaga agar polis asuransi kesehatan mereka tetap aktif. Apa itu Asuransi Kesehatan yang Dapat Dikurangi dan Bagaimana Cara Kerjanya? Ketika mendapatkan perlindungan kesehatan, satu istilah yang mungkin Anda temui adalah asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Pelajari apa yang dapat dikurangkan dari asuransi kesehatan dan bagaimana cara kerjanya. lebih Rencana Kesehatan Berdedikasi Tinggi (HDHP) Rencana kesehatan dengan deduksi tinggi adalah asuransi kesehatan dengan deduksi minimum tinggi untuk biaya medis yang harus dibayar sebelum cakupan asuransi dimulai. more Apa itu Asuransi Kesehatan? Asuransi kesehatan adalah jenis pertanggungan asuransi yang membayar biaya medis dan bedah yang ditanggung oleh tertanggung. lebih lanjut. Rencana Sponsor-Sponsor Pemberi Kerja (ESP) Suatu Rencana Sponsor-Pemberi Kerja adalah program tunjangan yang ditawarkan kepada karyawan dengan sedikit biaya tanpa biaya yang mencakup layanan termasuk tabungan pensiun dan perawatan kesehatan. lebih