Penasihat keuangan dapat sangat membantu dalam menangani hutang. Mereka ahli dalam membantu klien mereka mendapatkan kondisi keuangan mereka untuk hari ini dan masa depan. Mereka dapat menyediakan beberapa layanan, seperti manajemen investasi, persiapan pajak penghasilan, dan perencanaan perkebunan.
Merencanakan Anggaran
Mengelola hutang adalah komponen kunci bagaimana penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan masa depan keuangan yang sehat. Seseorang yang terbebani dengan hutang seperti seseorang yang berdarah karena luka terbuka - langkah pertama adalah menghentikan pendarahan. Penasihat tepercaya dapat memetakan arus kas klien dan mengidentifikasi area masalah yang ada dan potensial.
Klien harus membawa semua dokumen yang relevan ke pertemuan untuk memastikan bahwa penasihat Anda mendapatkan gambaran lengkap. Ini termasuk laporan bank, tagihan kartu kredit, laporan pinjaman angsuran, stub pembayaran, pengembalian pajak selama beberapa tahun terakhir, dan hal lain yang mungkin berdampak pada situasi keuangan Anda.
Beberapa orang mungkin merasa mengganggu dan menyakitkan jika memiliki orang yang baru saja mereka temui mengkritik kebiasaan belanja mereka dan keputusan uang masa lalu. Agar pertemuan menjadi produktif, klien harus menyadari bahwa mereka mungkin menghadapi beberapa kebenaran sulit.
Setelah klien melewati rintangan ini, penasihat keuangan dapat menyusun anggaran berimbang baru yang mencakup hal-hal penting sambil tidak menambahkan lebih banyak utang ke tumpukan. E Ini biasanya melibatkan pemotongan pengeluaran yang tidak perlu, sehingga setiap kelebihan dana tersedia untuk membayar hutang yang ada.
Pengambilan Kunci
- Penasihat keuangan menyediakan layanan mulai dari manajemen investasi hingga persiapan pajak penghasilan, dan perencanaan perkebunan. Penasihat juga membantu menganalisis, merestrukturisasi, dan mengelola utang. Penasihat keuangan sering dibayar setiap jam, berdasarkan komisi, atau dengan biaya persentase tahunan.
Menganalisis dan Merestrukturisasi Hutang
Ada banyak jenis hutang. Beberapa relatif jinak, seperti hipotek suku bunga rendah dan deduksi pajak penuh), sementara yang lain benar-benar beracun, seperti kartu kredit dengan suku bunga tinggi dan rekening nakal menghasilkan biaya penalti di atas bunga selangit.
Setelah menganalisis utang yang dipegang klien, penasihat keuangan dapat mulai memprioritaskan strategi pembayaran utang klien. Akun yang paling mahal dan bermasalah di atas, sedangkan yang lebih sederhana pergi ke bawah.
Misalnya, jika klien memiliki $ 600 per bulan untuk melunasi utang yang ada dalam anggaran baru, sebagian besar dari itu harus digunakan untuk melunasi utang, menyebabkan biaya paling tambahan. Penting untuk terus melakukan pembayaran minimum pada akun berbunga lebih rendah juga agar mereka tidak kembali ke status nakal dan mulai mendapatkan penalti.
Penasihat keuangan juga melihat opsi untuk merestrukturisasi hutang menjadi opsi yang lebih menguntungkan. Misalnya, pemilik rumah dengan ekuitas di properti mereka mungkin dapat mengambil hipotek kedua dan menggunakan uang itu untuk melunasi tiga kartu kredit dalam satu kali kejadian. Tingkat bunga yang lebih rendah dari hipotek kedua akan memungkinkan pemilik rumah untuk melunasi sebagian pokok baru setiap bulan alih-alih hanya mengikuti pembayaran bunga. Bersiaplah untuk menangani komunikasi dan penjangkauan Anda sendiri. Sebagian besar penasihat keuangan hanya memberi tahu klien mereka apa yang harus dilakukan, meninggalkan kerja keras untuk setiap orang mencari keringanan hutang.
Manfaat lain dari mengendalikan tingkat hutang adalah bahwa skor kredit klien menderita setiap bulan mereka memiliki rekening saldo tinggi atau menunggak. Ketika anggaran baru berlaku, akun menjadi lancar, dan saldo secara bertahap tenggelam. Skor kredit mereka meningkat, yang membuka pintu untuk negosiasi ulang persyaratan dengan kreditor (dengan suku bunga yang lebih rendah) dan bahkan dapat menurunkan hal-hal yang tampaknya tidak terkait, seperti premi asuransi.
Tujuannya tidak selalu untuk melunasi hutang secepat mungkin. Penasihat keuangan akan membantu menentukan prioritas.
Membuat Rencana Jangka Panjang
Tujuan bertemu dengan penasihat keuangan tidak selalu membantu klien melunasi semua hutang secepat mungkin. Sementara fokus awal adalah pengurangan utang, sering kali ada pertimbangan lain yang muncul begitu kebakaran langsung padam. Sementara setiap situasi berbeda, itu tugas penasihat keuangan untuk mengambil pandangan holistik untuk membuat rencana jangka panjang yang sesuai dengan kebutuhan spesifik setiap klien.
Sebagai contoh, seseorang dengan tanggungan mungkin memerlukan asuransi jiwa untuk menyediakan bagi mereka dalam kasus kematian dini. Penasihat keuangan dapat merekomendasikan membayar beberapa akun berbunga tinggi pertama dan terutama, tetapi kemudian memperlambat pembayaran utang untuk memulai kebijakan asuransi jiwa yang kokoh. Langkah selanjutnya adalah memulai rekening tabungan pensiun setelah beberapa hutang dilunasi.
Klien harus meninggalkan pertemuan dengan rencana tertulis yang secara eksplisit menjabarkan tindakan yang direkomendasikan. Idealnya, penasihat keuangan harus memberikan tonggak untuk diperiksa dan tanda bahaya yang harus diperhatikan agar klien dapat memeriksa kemajuan mereka dan menangkap potensi kesalahan langkah lebih awal.
Cara Menemukan Penasihat yang Baik
Keputusan untuk menyewa penasihat keuangan bukanlah keputusan yang mudah. Pastikan orang tersebut memang bersertifikat untuk memberikan nasihat keuangan. Taruhan terbaik adalah mencari Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP). Seorang Konsultan Keuangan Chartered (ChFC) memiliki sedikit pendidikan, tetapi mereka juga berpengalaman dalam keuangan pribadi dan asuransi.
Menemukan penasihat yang memiliki keanggotaan aktif dalam Asosiasi Nasional Penasihat Keuangan Pribadi (NAPFA) juga merupakan praktik yang baik. Ini menunjukkan bahwa mereka adalah penasihat biaya saja, yang berarti bahwa tidak ada suap dalam bentuk apa pun yang dapat membiasakan saran mereka.
Penasihat keuangan Anda juga harus fidusia. Itu berarti dia berkewajiban untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda di setiap kesempatan. Seseorang bisa menjadi profesional keuangan dan tahu segalanya tentang uang, tetapi jika mereka bukan fidusia, Anda akan memiliki lebih sedikit perlindungan atas saran yang Anda dapatkan. Ini mungkin tampak seperti detail kecil, tetapi bisa jadi perbedaan antara disarankan untuk membayar kartu kredit bunga 25 persen atau memulai akun broker pada $ 200 per bulan. Yang terakhir mungkin secara teknis bukan produk yang tidak cocok dan dengan demikian tidak salah, tetapi fidusia kemungkinan besar akan merekomendasikan membayar utang berbunga tinggi sebelum melakukan investasi baru.
Persempit daftar penasihat lokal Anda dengan meminta referensi untuk berkeliling. Mulailah dengan berbicara dengan teman dan keluarga yang telah menerima bantuan mengatasi hutang di masa lalu. Seorang wajib pajak pasti tahu beberapa penasihat keuangan juga.
Bagaimana Penasihat Dibayar
Dengan fokus langsung adalah manajemen utang, struktur pembayaran penasihat keuangan biasanya harus tarif per jam. Penasihat berbasis komisi bergantung pada penjualan polis asuransi, investasi, dan sejenisnya, yang menciptakan konflik kepentingan yang jelas. Persentase biaya tidak terlalu bermasalah daripada komisi seperti itu. Penasihat yang menggunakan sistem ini biasanya dibayar satu persen per tahun dari portofolio aset. Ini masuk akal bagi seorang jutawan yang mencari bantuan untuk mengelola kekayaannya, tetapi itu berarti hasil tipis bagi penasihat yang membantu seseorang yang tenggelam dalam hutang.
