Fair Isaac Corporation melanggengkan misteri skor FICO-nya dengan tidak pernah merilis rincian formula rahasianya. Sekalipun diketahui, poin-poin bagus dari metodologinya masih dapat berubah atas kebijakannya sendiri. Bahkan, FICO bahkan tidak menghasilkan skor sendiri; FICO menciptakan perangkat lunak yang digunakan oleh tiga biro kredit utama. Perusahaan-perusahaan itu, Equifax, Exprerian, dan TransUnion, memasukkan data mereka sendiri ke dalam formula FICO untuk menghasilkan hasil yang berpemilik. Untungnya bagi konsumen, FICO telah mengungkapkan garis besar umum tentang informasi apa yang digunakan, dan bagaimana informasi itu ditimbang. (Untuk bacaan tambahan, lihat Laporan Kredit Konsumen: Ada Apa Saja .)
Manajemen Kredit Dan Hutang
Pembayaran Anda
Riwayat pembayaran Anda adalah faktor terpenting dalam skor FICO Anda. Riwayat Anda termasuk yang mana dari akun Anda yang dibayarkan tepat waktu, jumlah yang terutang, dan lamanya segala kenakalan. Juga termasuk catatan publik yang merugikan seperti kebangkrutan, penilaian atau hak gadai. Semua informasi ini secara kolektif terdiri 35% dari skor FICO.
Utang Anda
Pada 30%, faktor terpenting berikutnya adalah utang Anda. Data ini mencakup jumlah akun tempat Anda berutang uang, jenis utang dan jumlah totalnya. Termasuk juga adalah rasio uang yang terhutang ke kredit tersedia, sering disebut sebagai tingkat pemanfaatan kredit. Menariknya, perhitungan ini berarti bahwa ketika konsumen membuka akun baru dan memiliki lebih banyak kredit yang tersedia, rasio penggunaan kreditnya akan turun, selama mereka tidak dikenai hutang tambahan. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat 7 Kesalahan Keuangan Paling Umum .)
Lainnya
Di luar riwayat pembayaran dan utang Anda, rumus FICO memperhitungkan tiga faktor lain dalam proporsi yang jauh lebih kecil. Panjang sejarah kredit Anda dibuat
hingga 15% dari skor Anda. Faktor ini mencakup lamanya waktu akun Anda dibuka dan berapa lama sejak mereka aktif. Inilah sebabnya mengapa imigran baru dan dewasa muda memulai dengan skor kredit yang lebih rendah. Jenis-jenis kredit yang digunakan terdiri dari 10% dari skor turunan FICO lainnya. Secara umum, memiliki variasi yang lebih besar dari berbagai jenis akun seperti kartu kredit, pembayaran hipotek, dan akun ritel lebih menguntungkan daripada memegang lebih sedikit. 10% terakhir dari skor FICO Anda terdiri dari data yang terkait dengan aplikasi kredit baru seperti jumlah pertanyaan kredit terbaru, dan berapa banyak akun baru yang telah dibuka. Membuka terlalu banyak akun dalam waktu yang terlalu singkat ditafsirkan sebagai tanda risiko dan akan menurunkan skor Anda.
Garis bawah
Ketika diminta untuk meringkas seluruh Perjanjian Lama, cendekiawan Yahudi Hillel dilaporkan mengatakan, "Apa yang membencimu, jangan lakukan pada sesamamu. Itulah keseluruhan Taurat; sisanya adalah penjelasannya; pergi dan pelajari. " Demikian juga, orang dapat meringkas formula pemberian skor FICO dengan mengatakan, "Anda harus membayar tagihan tepat waktu dan tidak terlalu banyak hutang; sisanya adalah perincian." Meskipun riwayat pembayaran Anda dan jumlah utang Anda mungkin hanya mencapai 65% dari skor FICO Anda, akan sulit untuk melanggar kriteria yang tersisa sambil membayar tagihan tepat waktu dan membawa sedikit hutang.
Ada aura misteri seputar skor FICO, tetapi tidak harus seperti itu. Meskipun sangat membantu untuk mengetahui dasar-dasar formula FICO, konsumen tidak boleh tergoda untuk merasa seperti mereka dapat memainkan sistem. Pada akhirnya, skor FICO Anda akan ditentukan oleh riwayat pembayaran Anda dan tingkat utang Anda. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Skor Kredit Apa Yang Anda Miliki? )
