Aturan 80% mengacu pada kenyataan bahwa sebagian besar perusahaan asuransi tidak akan sepenuhnya menanggung biaya kerusakan pada sebuah rumah karena terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan (misalnya, kebakaran atau banjir) kecuali pemilik rumah telah membeli pertanggungan asuransi yang setara dengan setidaknya 80 % dari total nilai penggantian rumah. Dalam hal pemilik rumah telah membeli jumlah pertanggungan kurang dari minimum 80%, perusahaan asuransi hanya akan mengganti pemilik rumah dengan jumlah yang proporsional dari cakupan minimum yang diperlukan yang seharusnya telah dibeli.
Sebagai contoh
Katakanlah James memiliki rumah dengan biaya penggantian $ 500.000 dan pertanggungan asuransinya total $ 395.000, tetapi banjir yang tidak diantisipasi menyebabkan kerusakan senilai $ 250.000 untuk rumahnya. Pada pandangan pertama, Anda mungkin berasumsi karena jumlah pertanggungan lebih besar daripada biaya kerusakan ($ 395.000 vs $ 250.000), perusahaan asuransi harus mengembalikan seluruh jumlah kepada James. Namun, karena aturan 80%, ini belum tentu demikian.
Menurut aturan 80%, cakupan minimum yang seharusnya dibeli James untuk rumahnya adalah $ 400.000 ($ 500.000 x 80%). Jika ambang itu telah dipenuhi, setiap dan semua kerusakan parsial di rumah James akan dibayar oleh perusahaan asuransi. Tetapi karena James tidak membeli jumlah pertanggungan minimum, perusahaan asuransi hanya akan membayar proporsi pertanggungan minimum yang diwakili oleh jumlah aktual asuransi yang dibeli ($ 395.000 / $ 400.000), yang berjumlah 98, 75% dari kerusakan. Oleh karena itu, perusahaan asuransi akan membayar $ 246.875 dan, sayangnya, James harus membayar sendiri $ 3.125 yang tersisa.
Bagaimana Peningkatan Modal Mempengaruhi Aturan 80%
Karena peningkatan modal meningkatkan nilai penggantian rumah, mungkin saja cakupan yang cukup untuk memenuhi aturan 80% sebelum perbaikan tidak lagi memadai.
Sebagai contoh, katakanlah James menyadari bahwa dia tidak membeli asuransi yang cukup untuk menutupi aturan 80%, jadi dia pergi dan membeli cakupan yang mencakup $ 400.000. Satu tahun berlalu dan James memutuskan untuk membangun tambahan baru untuk rumahnya, yang meningkatkan nilai penggantian menjadi $ 510.000. Sementara $ 400.000 akan cukup untuk menutupi $ 500.000 rumah ($ 400.000 / $ 500.000 = 80%), peningkatan modal telah menaikkan nilai penggantian rumah, dan cakupan ini tidak lagi cukup ($ 400.000 / $ 510.000 = 78, 43%). Dalam hal ini, perusahaan asuransi akan sekali lagi tidak sepenuhnya memberikan kompensasi atas biaya kerusakan parsial.
Inflasi juga dapat menyebabkan nilai penggantian rumah meningkat, jadi akan lebih bijaksana bagi pemilik rumah untuk secara berkala meninjau kebijakan asuransi dan nilai penggantian rumah mereka untuk melihat apakah mereka memiliki cakupan yang memadai untuk mencakup kerusakan sebagian sepenuhnya.
