Cara transfer saldo kartu kredit bekerja

Daftar Isi

• Apa yang Harus Diperhatikan dalam Kartu Transfer Saldo
• Cara Melakukan Transfer Kartu Kredit
• Cara Melakukan Transfer Saldo Kartu Kredit
• Meminta Transfer
• Waspadai Masa Rahmat
• Transfer ke Kartu yang Ada
• Perbandingan Pinjaman Pribadi
• Garis bawah

Memindahkan hutang dari satu kartu kredit ke kartu lainnya — biasanya yang baru — adalah transfer saldo. Transfer saldo kartu kredit biasanya digunakan oleh konsumen yang ingin memindahkan jumlah utang mereka ke kartu kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah, penalti yang lebih sedikit, dan manfaat yang lebih baik seperti poin hadiah atau jarak tempuh perjalanan.

Apa itu kartu kredit transfer saldo? Banyak perusahaan kartu kredit menawarkan transfer saldo gratis untuk menarik pemegang kartu. Meskipun transaksi seperti itu menjadi semakin langka, mereka mungkin juga menawarkan periode promosi atau pengantar enam hingga sekitar 18 bulan di mana tidak ada bunga yang dibebankan pada jumlah yang ditransfer.

Masalahnya: Mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan, dan membawa saldo bulanan (bahkan satu dengan tingkat bunga 0%) dapat berarti kehilangan masa tenggang kartu kredit — dan menimbulkan biaya bunga kejutan atas pembelian baru.

Dengan ketekunan, konsumen yang cerdas dapat mengambil keuntungan dari insentif ini dan menghindari tingkat bunga yang tinggi sambil membayar utang. Tetapi konsumen perlu mempelajari penawaran dengan hati-hati.

Pengambilan Kunci

• Transfer saldo kartu kredit biasanya digunakan oleh konsumen yang ingin memindahkan jumlah utang mereka ke kartu kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Banyak transfer kredit melibatkan biaya tak terduga dan ketentuan lainnya. Default apa pun berdasarkan perjanjian pemegang kartu dapat menyebabkan bunga melompat ke tingkat penalti yang kaku.

Apa yang Harus Diperhatikan dalam Kartu Transfer Saldo

Transfer saldo dapat menghemat uang. Katakanlah seorang pemegang kartu memiliki saldo $ 5.000 pada kartu kredit dengan 20% tingkat persentase yang diterapkan (April). Membawa saldo itu biayanya sekitar $ 1.000 per tahun, pada tingkat ini. Setelah mengamankan transfer saldo 0% pada kartu kredit baru dan memindahkan saldo $ 5.000, pemegang kartu mendapat waktu setahun untuk melunasinya tanpa bunga dan hanya biaya untuk mentransfer saldo.

Tetapi detail dan kejutan dari transfer ini sangat banyak. Misalnya, setelah transfer pemegang kartu masih harus melakukan pembayaran bulanan minimum pada kartu sebelum tanggal jatuh tempo untuk mempertahankan tingkat 0% itu. Dan perhatikan tingkat bunga. Apakah kartu baru memiliki tingkat default yang lebih tinggi dari bunga saldo pada kartu saat ini?

Demikian pula, setiap kelalaian dalam perjanjian pemegang kartu mana pun — seperti melakukan pembayaran terlambat, melebihi batas kredit, atau memantul suatu cek — dapat membuat bunga melonjak ke tingkat penalti setinggi 29, 99%. Tingkat 0% biasanya berlaku selama 12 atau 18 bulan. Bisakah saldo yang ditransfer dilunasi selama periode itu? Jika tidak, suku bunga apa yang muncul sesudahnya? (Dan jangan berharap pengingat dari perusahaan kartu kredit tentang kapan tarif promosi berakhir.)

Dengan akun yang melibatkan kartu kredit baru, persyaratan akan mengharuskan pemegang kartu untuk menyelesaikan transfer saldo dalam waktu tertentu (biasanya satu hingga dua bulan) untuk menerima tarif promosi apa pun. Sehari setelah jendela itu ditutup, suku bunga reguler dimulai. Selain itu, perusahaan kartu kredit umumnya tidak akan mengizinkan pelanggan yang ada untuk mentransfer saldo ke akun baru.

Pembayaran lewat jatuh tempo dengan kreditor yang akan menerima saldo, atau jika pemegang kartu mengajukan kebangkrutan, juga dapat mengakibatkan penurunan transfer.

Mentransfer saldo jika tidak ada penawaran 0% atau suku bunga rendah dapat bekerja, tetapi lakukan perhitungan terlebih dahulu. Katakanlah seorang pemegang kartu memiliki saldo $ 3.000 dengan tingkat bunga 30%, yang berarti bunga $ 900 setahun. Mentransfer saldo ke kartu dengan APR 27% dan biaya transfer 3% berarti membayar bunga $ 810 per tahun, ditambah biaya transfer saldo $ 90. Pemegang kartu akan impas hanya setelah satu tahun.

Dalam contoh ini, untuk keluar kedepan pemegang kartu memerlukan kesepakatan di mana April kurang dari 27%. Rencana yang lebih baik mungkin untuk meminta penerbit kartu yang ada pengurangan suku bunga menjadi 27% atau kurang, menghemat biaya transfer saldo.

Di mana mencarinya

Jika berkonsultasi dengan situs web perbandingan kartu kredit, ketahuilah bahwa situs-situs ini biasanya mendapatkan biaya rujukan dari perusahaan kartu kredit ketika pelanggan mengajukan kartu melalui situs web dan disetujui. Juga, beberapa perusahaan kartu kredit telah memengaruhi informasi yang diposkan situs web tentang kartu mereka dengan cara yang mendistorsi gambaran biaya kartu.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menawarkan panduan tentang cara berbelanja di penerbit dan situs perbandingan.

Cara Melakukan Transfer Saldo Kartu Kredit

Bagaimana cara kerja transfer saldo kartu kredit? Setelah mendapatkan persetujuan untuk kartu dengan tawaran transfer saldo bunga 0%, cari tahu apakah tingkat 0% otomatis atau tergantung pada pemeriksaan kredit. Langkah selanjutnya adalah menentukan saldo yang akan ditransfer; kartu dengan suku bunga tinggi harus didahulukan. Saldo tidak harus atas nama pemegang kartu untuk memenuhi syarat untuk transfer.

Selanjutnya, hitung biaya transfer, yang biasanya 3% hingga 5% ($ 30 hingga $ 50 untuk setiap $ 1.000 yang ditransfer). Apakah ada batasan jumlah biaya? Itu bisa membuat mentransfer saldo yang lebih besar bermanfaat. Periksa juga batas kredit pada kartu baru Anda. Transfer saldo yang diminta tidak dapat melebihi batas kredit yang tersedia, dan biaya transfer saldo diperhitungkan pada batas itu.

Pertanyaan selanjutnya adalah kemana mentransfer dana. Haruskah dana langsung ke kartu kredit berbunga tinggi untuk melunasi sisa saldo? Dalam beberapa keadaan, pemegang kartu dapat menyetor cek ke rekening bank mereka, tetapi ini rumit. Pastikan kartu kredit secara eksplisit menyatakan bahwa dana yang disetorkan ke rekening bank tidak akan dianggap sebagai penarikan uang tunai. Itu bisa memicu minat tinggi pada transaksi.

Meminta Transfer

Meskipun disebut transfer saldo, satu kartu kredit benar-benar membayar yang lain. Mekanik meliputi:

Cek transfer saldo. Penerbit kartu baru (atau penerbit kartu yang saldonya ditransfer) memasok pemegang kartu dengan cek. Pemegang kartu melakukan pembayaran ke perusahaan kartu yang ingin mereka bayar. Beberapa perusahaan kartu kredit akan membiarkan pemegang kartu melakukan check out sendiri, tetapi pastikan ini tidak akan dianggap sebagai uang muka.

Transfer online atau telepon. Pemegang kartu memberikan informasi akun dan jumlah kepada perusahaan kartu kredit tempat mereka mentransfer saldo dan perusahaan mengatur transfer dana untuk melunasi rekening. Misalnya, jika Anda membayar saldo $ 5.000 pada kartu Visa berbunga tinggi Anda dan mentransfer saldo itu ke MasterCard dengan tawaran 0%, Anda akan memberi MasterCard nama, alamat pembayaran, dan nomor rekening untuk kartu Visa Anda, dan tunjukkan bahwa Anda ingin $ 5.000 dibayarkan ke akun Visa itu.

Deposit langsung. Pemegang kartu harus dapat memasok rekening bank dan nomor perutean rekening yang digunakan untuk menyetor dana transfer.

Biarkan setidaknya dua hingga tiga hari (mungkin hingga 10) untuk kreditor baru melunasi yang lama; pantau setiap akun lama untuk melihat kapan transfer saldo selesai. Pemegang kartu juga harus mengawasi akun baru untuk melihat kapan saldo telah ditransfer, terutama jika kartu akan digunakan untuk melakukan pembelian.

Waspadai Masa Rahmat

Orang-orang yang memanfaatkan penawaran ini terkadang mendapati diri mereka berada di hook untuk biaya bunga tak terduga. Masalahnya adalah bahwa mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan. Membawa saldo bulanan dengan tidak melunasi utang setiap bulan — bahkan satu dengan tingkat bunga 0% — bisa berarti kehilangan masa tenggang kartu dan membayar bunga kejutan untuk pembelian baru.

Masa tenggang adalah waktu antara akhir siklus penagihan kartu kredit dan tanggal jatuh tempo tagihan. Selama periode itu (secara hukum, setidaknya 21 hari) pemegang kartu tidak perlu membayar bunga atas pembelian baru. Tetapi masa tenggang hanya berlaku jika pemegang kartu tidak membawa saldo pada kartu. Apa yang banyak konsumen tidak sadari adalah bahwa membawa saldo dari transfer saldo promosi memengaruhi masa tenggang.

Tanpa masa tenggang, pembelian kartu baru setelah menyelesaikan transfer saldo akan menarik biaya bunga. Satu perubahan yang baik: Sejak Akuntabilitas, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Kartu Kredit tahun 2009, perusahaan kartu kredit tidak dapat lagi menerapkan pembayaran ke saldo bunga terendah terlebih dahulu; mereka sekarang harus menerapkannya pada saldo dengan bunga tertinggi terlebih dahulu.

Namun demikian, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengatakan banyak penerbit kartu tidak menjelaskan persyaratannya dalam penawaran promosi mereka. Emiten diharuskan memberi tahu konsumen bagaimana masa tenggang bekerja dalam materi pemasaran, dalam bahan aplikasi, dan pada pernyataan akun, di antara komunikasi lainnya. Kadang-kadang pernyataan ini bahkan tidak ada dalam penawaran kartu kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di situs web penerbit kartu kredit, seperti di Bantuan, FAQ, atau area layanan pelanggan.

Juga perlu diingat bahwa banyak penawaran menetapkan bahwa skor kredit pemegang kartu menentukan jumlah bulan sebenarnya dari transfer saldo 0% dalam periode pengantar.

Jika ketentuan masa tenggang untuk pembelian setelah transfer tidak jelas, opsi untuk meneruskan penawaran dan mencarinya dengan ketentuan yang lebih jelas; ambil tawaran transfer saldo 0%, tetapi jangan gunakan kartu untuk pembelian apa pun sampai transfer saldo terbayar; atau pilih kartu kredit yang menawarkan APR pengantar 0% untuk jumlah bulan yang sama untuk transfer saldo dan pembelian baru.

Satu-satunya cara untuk mendapatkan masa tenggang kembali pada kartu dan berhenti membayar bunga adalah dengan melunasi seluruh transfer saldo, serta semua pembelian baru.

Mentransfer saldo kartu kredit harus menjadi alat untuk menghindari hutang lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk bunga tanpa merusak peringkat kredit seseorang.

Transfer ke Kartu yang Ada

Transfer saldo juga dapat dilakukan dengan kartu yang ada, terutama jika penerbit menjalankan promosi khusus. Ini bisa rumit, namun, jika kartu yang sudah ada memiliki saldo bahwa transfer hanya akan meningkat.

Misalkan pemegang kartu berhutang $ 2.000 pada kartu dengan 15% April sebelum mereka mentransfer saldo $ 1.000 dari kartu kedua. Tingkat transfer saldo yang ditawarkan adalah 0% selama enam bulan. Pemegang kartu membayar $ 1.000 dalam enam bulan, tetapi karena bagian 0% dari hutang kartu kredit dibayar pertama, tingkat April 15% selama enam bulan berlaku untuk $ 2.000 yang tidak tersentuh oleh pembayaran. Sementara itu, kartu $ 1.000 ditransfer dari memiliki tingkat 12% April, mewakili kerugian sebesar 3%.

Juga pertimbangkan apa yang akan menambahkan jumlah besar ke kartu pada rasio pemanfaatan kredit — yaitu, persentase kredit yang tersedia yang digunakan — yang merupakan komponen kunci dari skor kredit seseorang. Katakanlah pemegang kartu memiliki kartu dengan batas $ 10.000 dan saldo $ 1.250. Pemegang kartu menggunakan 12, 5% dari batas kredit mereka. Kemudian mereka mentransfer $ 5.000, menciptakan saldo total $ 6.250. Mereka sekarang menggunakan 62, 5% dari batas kredit mereka. Peningkatan keseimbangan pada satu kartu ini dapat merusak skor kredit pemegang kartu dan pada akhirnya menyebabkan tingkat bunga naik pada kartu ini dan kartu lainnya. Tentu saja, ini dapat diimbangi dengan saldo $ 5.000 yang lebih rendah pada kartu dengan bunga lebih tinggi tempat transfer dilakukan.

Perbandingan Pinjaman Pribadi

Beberapa penasihat keuangan merasa transfer saldo kartu kredit hanya masuk akal jika pemegang kartu dapat melunasi semua atau sebagian besar hutang selama periode kurs promosi. Setelah periode itu berakhir, seorang pemegang kartu kemungkinan akan menghadapi tingkat bunga tinggi lain pada saldo mereka, dalam hal ini pinjaman pribadi — dengan tingkat bunga yang cenderung lebih rendah, atau tetap, atau keduanya — mungkin merupakan opsi yang lebih murah.

Namun, jika pinjaman pribadi harus diamankan, pemegang kartu mungkin tidak nyaman menjaminkan aset sebagai jaminan. Hutang kartu kredit tidak aman, dan jika terjadi gagal bayar, penerbit kartu tidak akan menuntut dan mengejar aset pemegang kartu. Dengan pinjaman pribadi yang terjamin, kreditur dapat mengambil aset untuk mengganti kerugian.

Garis bawah

Mentransfer saldo kartu kredit harus menjadi alat untuk menghindari utang lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk bunga tanpa menimbulkan biaya atau melukai peringkat kredit seseorang. Setelah memahami baik-baik persyaratan, melakukan perhitungan sebelum menerapkan, dan membuat rencana pembayaran yang realistis (yang membayar transfer saldo sebelum melakukan pembelian baru), tawaran bunga 0% pada kartu baru bisa menjadi langkah yang cerdas.