Biaya tersembunyi dalam 401 (k) s

Daftar Isi

• Menemukan Biaya dalam 401 (k) s
• Dua Kunci 401 (k) Biaya Rencana
• Merinci 401 (k) Biaya Rencana
• Dampak 401 (k) Biaya
• Yang Harus Dilakukan Tentang 401 (K) Biaya
• Garis bawah

Bahkan jika Anda sejauh ini berhasil menghindari duduk melalui pertemuan tunjangan perusahaan, Anda mungkin akrab dengan konsep rencana 401 (k). A 401 (k), tentu saja, adalah rencana kontribusi pasti, yang berarti pembayaran ke dalamnya tetap. Anda memasukkan jumlah yang ditetapkan per cek gaji, majikan Anda mungkin cocok dengan beberapa persentase dari jumlah itu, dan, bertahun-tahun kemudian, Anda menikmati beberapa tingkat kemandirian finansial alih-alih berbaris di dapur umum setempat.

Itu menjamin bahwa Anda harus menerima bahwa majikan cocok dengan maksimum yang disediakan. Kalau tidak, Anda menolak uang gratis. Itu bagian yang bagus.

Tetapi bahkan jika Anda tahu bagaimana 401 (k) bekerja dan dengan antusias berkontribusi untuk satu, apakah Anda tahu tentang biaya tersembunyi yang dapat menyertainya?

Menemukan Biaya dalam 401 (k) s

Sayangnya, naif investor sedemikian rupa sehingga jutaan orang tidak pernah berhenti untuk bertanya berapa banyak penyedia 401 (k) - biasanya, perusahaan investasi yang merancang dan mengelola reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) ke mana uang Anda pergi - adalah menghasilkan uang tunai yang Anda berikan untuk berinvestasi. Penyedia Anda tidak menawarkan layanan ini secara gratis. Ini mengumpulkan biaya setiap bulan, dan ukuran kumulatif dari biaya-biaya tersebut dapat memengaruhi pengembalian akhirnya. Sekitar 95% dari 401 (k) peserta membayar biaya.

Di satu sisi, itu sedikit berarti bagi kita untuk menyebut biaya "tersembunyi" ini. Berkat mandat 2012 dari Departemen Tenaga Kerja AS, penyedia 401 (k) Anda sekarang diharuskan untuk mengungkapkan semua biayanya dalam prospektus yang diberikan kepada Anda ketika Anda mendaftar dalam rencana, dan yang diperbarui dan mengirim Anda setiap tahun. Kami tahu Anda melahap pernyataan ini begitu mereka tiba.

Serius, meskipun, karena biaya tidak lagi sulit ditemukan, membayar untuk memperhatikan mereka. Saat Anda menerima pernyataan atau prospektus 401 (k), periksa item baris atau kategori seperti "Total Biaya Berbasis Aset, " "Total Biaya Operasional Sebagai%" atau "Rasio Biaya."

Pengambilan Kunci

• Paket 401 (k) hadir dengan beragam biaya yang tidak selalu jelas bagi investor tetapi dapat sangat memengaruhi pengembalian akun dalam jangka panjang. Mulai dari 0, 5% hingga 2%, biaya paket 401 (k) dapat bervariasi sangat, tergantung pada ukuran rencana 401 (k) majikan Anda, jumlah peserta, dan penyedia paket. Sebagian besar mencerminkan biaya administrasi dan manajemen investasi, biaya 401 (k) berasal dari dua sumber: penyedia paket dan dana individu dalam rencana. Investor individu tidak dapat berbuat banyak tentang biaya penyedia rencana, tetapi mereka dapat mencoba memilih dana dalam rencana dengan biaya yang lebih rendah atau rasio pengeluaran.

Dua Kunci 401 (k) Biaya Rencana

Tentu saja, mencari bayaran adalah satu hal. Memahami mereka adalah hal lain.

Biaya yang paling mengakar adalah biaya 12b-1, dinamai sesuai bagian yang relevan dari Undang-Undang Perusahaan Investasi tahun 1940, yang diberlakukan puluhan tahun sebelum investasi tersebut dipopulerkan dan didemokratisasikan sejauh seperti sekarang ini. Umumnya diajukan di bawah “biaya pemasaran, ” biaya 12b-1 seolah-olah diperuntukkan bagi perantara yang menjual paket 401 (k) spesifik kepada majikan Anda. Biaya-biaya ini, yang dibatasi oleh tindakan pada 1% aset, merupakan komisi, yang dapat dikatakan sebagai beban — yang dibedakan dari investasi dalam kemungkinan pengembalian dana tersebut.

Perhatikan bahwa biaya 12b-1, yang dibebankan oleh dana individu, terpisah dari biaya manajemen investasi, yang merupakan pemotongan yang diambil penyedia 401 (k) untuk dirinya sendiri. Misalnya, Fidelity Investments adalah penyedia 401 (k) terbesar di Amerika. Biaya penasihat tipikal untuk akun portofolio Fidelity dimulai pada 1, 7% dan berkurang dari sana hingga setengahnya, tergantung pada seberapa banyak Anda memasukkannya. (Jadi ada cara pasti untuk menghindari setidaknya beberapa biaya: miliki saldo besar — ​​meskipun, dalam hal ini, penyedia mungkin mendasarkan persentasenya pada ukuran semua akun dalam paket, bukan hanya milik Anda secara individual.)

401 (k) biaya jatuh ke dalam dua kategori dasar: yang dibebankan oleh penyedia paket, dan yang dibebankan oleh reksa dana atau ETF dalam akun.

Merinci 401 (k) Biaya Rencana

401 (k) biaya paket biasanya masuk dalam empat kategori: investasi, administrasi, layanan individual, dan kustodian. Untuk mengilustrasikan poin ini, berikut ini ringkasan akun contoh triwulanan, bukan dari 401 (k) penyedia tetapi dari perusahaan pihak ketiga yang mengelola rencana dan menyimpan catatan (ya, Anda bisa bertaruh mereka juga mendapat potongan, tetapi majikan Anda mungkin mengambilnya). Angka-angka, yang mewakili jumlah dolar, berada pada kontribusi total $ 3, 207.70 untuk kuartal ini.

Beban
Biaya Administrasi	25.00
Biaya Investasi	4.35
Pembagian Aset / Pendapatan	2.31
Audit, Fidiciuary & Konsultasi	13.25
TOTAL	44, 91