Ada sejumlah alasan mengapa orang Amerika mungkin tertarik memiliki rekening tabungan asing. Mereka yang tinggal di luar negeri mungkin menemukan bahwa membuka rekening di negara tempat tinggalnya membuatnya lebih mudah untuk mengakses dana mereka dan menghemat uang pada biaya bank dan transaksi.
Bagi orang yang tinggal di Amerika Serikat, rekening tabungan asing lebih mirip rekening investasi daripada rekening tabungan tradisional. Rekening tabungan asing memungkinkan Anda untuk menginvestasikan uang Anda dalam mata uang selain dolar - Anda bertaruh bahwa mata uang asing akan memiliki nilai tukar yang menguntungkan ketika Anda ingin menarik tabungan Anda dan mengubahnya kembali menjadi dolar. Anda dapat membuka akun ini saat berada di negara asing atau dengan menghubungi bank asing online jika membuka akun seperti itu.
Rekening tabungan asing mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada di AS, yang dapat membuat mereka menarik bagi penabung yang mau mengambil risiko bahwa nilai tukar akan menguntungkan mereka. Namun, jika suku bunga tinggi digabungkan dengan devaluasi mata uang (seperti yang sering terjadi dengan inflasi) setiap keuntungan bunga akan hilang dalam pertukaran mata uang.
(Untuk lebih lanjut tentang ini, baca Bahaya Gerakan Mata Uang . )
Biaya Pertukaran Mata Uang
Banyak rekening tabungan asing memiliki simpanan minimum lebih tinggi daripada rekening simpanan tradisional. Ini berarti lebih banyak uang Anda dalam risiko.
Hampir selalu ada biaya pertukaran mata uang yang terkait dengan perubahan antar mata uang. Membuka akun asing berarti Anda mungkin harus membayarnya dua kali - satu kali untuk mengkonversi dari dolar ke mata uang asing, dan satu kali untuk mengkonversi uang Anda kembali ke dolar. Biaya ini biasanya dihargai sebagai persentase dari jumlah total yang dikonversi, yang berarti mereka dapat mengambil potongan besar dari bunga yang Anda peroleh. Pastikan untuk memperhitungkan biaya ini ketika membandingkan apa yang akan dihasilkan akun asing dibandingkan dengan akun domestik.
Persyaratan Pelaporan Pajak Khusus
Orang-orang dengan rekening tabungan asing - mereka yang berada di luar Amerika Serikat - diharuskan untuk mengajukan formulir IRS yang dikenal sebagai FBAR. Ini benar apakah Anda membuka rekening di bank lokal di negara itu atau di cabang lokal bank AS, per cabang Citibank di Hong Kong.
Tidak mengajukan FBAR memiliki hukuman yang curam. Anda dapat didenda sebanyak $ 100.000, atau setengah dari jumlah dalam rekening asing, mana yang lebih besar. Jika Anda memiliki akun asing dan tidak yakin tentang status pajak Anda atau formulir mana yang harus diajukan, ada baiknya mempekerjakan seorang akuntan untuk melindungi aset Anda.
Jika Anda melihat akun ini sebagai investasi, bukan akun tabungan, ingatlah bahwa Anda akan diharuskan membayar pajak penghasilan biasa atas pendapatan apa pun yang Anda peroleh melalui bunga atau pertukaran mata uang - sama seperti cara Anda membayar pajak penghasilan atas penghasilan dari rekening tabungan Amerika. Jika Anda menghasilkan uang dengan berinvestasi di pasar saham, Anda hanya akan dikenakan pajak capital gain atas penghasilan Anda.
Kedua tarif pajak ini bervariasi tergantung pada golongan pajak Anda, tetapi umumnya tarif pajak capital gain secara signifikan lebih rendah daripada pajak penghasilan biasa: Dalam braket pajak penghasilan 24% yang baru, misalnya, Anda mungkin akan membayar 15% untuk keuntungan modal jangka panjang.
Risiko dan Manfaat
Menyimpan dalam mata uang lain berfungsi paling baik bagi mereka yang memiliki toleransi tinggi terhadap risiko dan kemauan untuk melacak nilai tukar dan bergerak cepat jika perlu.
Pasar mata uang sangat fluktuatif, dengan nilai berubah antara 1% dan 3% rata-rata setiap hari. Ada potensi keuntungan besar dalam rekening tabungan asing, tetapi ada juga potensi kerugian besar.
Alternatif untuk Rekening Tabungan Asing
Meskipun mungkin ada beberapa alasan menarik untuk mempercayakan tabungan Anda ke rekening asing, pasar saham AS juga menawarkan investasi yang menghasilkan lebih dari rekening tabungan domestik, tetapi tanpa biaya pertukaran mata uang. Selain itu, Anda hanya akan membayar pajak pada tingkat capital gain, bukan pada tarif pajak penghasilan biasa.
Garis bawah
Namun, risiko tinggi yang terkait dengan mata uang asing - dan pajak serta biaya yang terkait dengan transaksi keuangan asing - menjadikan rekening tabungan asing sebagai tempat yang berisiko (dan berpotensi mahal) untuk menyimpan uang Anda.
