Menemukan penasihat keuangan atau perencana

Daftar Isi

• Memperbaiki Keuangan Anda
• Layanan Penasihat dan Perencana
• Jenis-jenis Saran Keuangan
• Alasan untuk Mencari Nasihat Keuangan
• Cara Menemukan Bantuan Keuangan yang Baik
• Manajemen Investasi — Perencana
• Mengelola Uang — Penasihat
• Hanya Biaya vs. Berbasis Biaya
• Mengevaluasi Profesional
• Situs Pemeriksa Broker FINRA
• Pentingnya Standar Fidusia
• Pertanyaan untuk Ditanyakan
• Garis bawah

Memperbaiki Keuangan Anda

Mungkin terpikir oleh Anda betapa rumit dan vitalnya 'menyelesaikannya' dalam hal menabung, berinvestasi, memaksimalkan nilai kekayaan Anda dan merencanakan pensiun yang aman dan nyaman. Jika demikian, Anda mungkin bertanya pada diri sendiri apakah Anda harus mempekerjakan perencana keuangan atau penasihat.

Demikian pula, jika Anda telah merasakan tekanan untuk memutuskan investasi besar, seperti rumah atau pendidikan — atau merasa kewalahan dengan detail keuangan setelah pernikahan, kelahiran anak, perceraian, kematian pasangan, atau penyakit parah —Anda mungkin bertanya-tanya tentang menemukan seseorang untuk menasihati Anda.

Pengambilan Kunci

• Banyak orang mencari nasihat keuangan profesional dari seorang profesional, tetapi dengan begitu banyak pilihan untuk memilihnya mungkin tampak sulit untuk menemukan penasihat. Pertama, tentukan tingkat saran dan layanan yang Anda butuhkan dan seberapa banyak otonomi yang ingin Anda berikan untuk seorang profesional. Mencari sertifikasi dan penunjukan profesional setelah nama penasihat, seperti CFA, CFP, atau CIMA. Tetapkan struktur biaya yang paling Anda sukai - hanya biaya, berbasis komisi, atau berdasarkan aset yang dikelola. untuk referensi dan kemudian jalankan pemeriksaan latar belakang pada penasihat yang Anda persempit seperti dari layanan BrokerCheck FINRA gratis.

(Pelajari perbedaannya dengan Perencana Keuangan vs. Penasihat Keuangan: Apa Perbedaannya ).

Layanan Penasihat dan Perencana

Menurut survei CNBC dan Acorns Invest 2019, lebih dari sepertiga orang Amerika tidak memiliki pemahaman yang baik tentang apa yang sebenarnya dilakukan penasihat keuangan. Angka itu membengkak menjadi 46% untuk Millennials.

Jadi, jenis layanan apa yang disediakan oleh penasihat dan perencana keuangan? Secara umum, mereka dapat membantu Anda mengatur kehidupan finansial Anda menggunakan berbagai strategi dan produk untuk mengelola kekayaan Anda dan meningkatkan kebiasaan finansial Anda.

Jenis-jenis Saran Keuangan

Tidak semua penasihat keuangan sama. Beberapa spesialis dalam bidang praktik tertentu, jenis klien, tingkat pendapatan, strategi investasi, dan produk. Beberapa bekerja dengan klien di seluruh negeri, sementara yang lain fokus pada klien di kota mereka. Beberapa dapat membantu Anda dengan pajak, kebutuhan asuransi, atau perencanaan perumahan dan yang lainnya akan fokus pada perencanaan pensiun. Ada penasihat untuk klien yang lebih muda dan beberapa spesialis pada pensiunan. Anda dapat menemukan perencana untuk membantu perencanaan tahapan kehidupan, strategi distribusi perumahan, dan perencanaan bisnis.

Dari mengelola setiap aspek kehidupan keuangan pribadi atau bisnis Anda hingga sekadar menyarankan arah, ada profesional khusus yang tersedia untuk membantu.

Alasan untuk Mencari Nasihat Keuangan

Anda mungkin memerlukan penasihat karena berbagai alasan. Misalnya, mungkin Anda baru saja menerima sejumlah uang dari kerabat yang meninggal atau rejeki nomplok dari lotere negara. Ketika seseorang melewati berbagai tahap kehidupan, kebutuhan mereka akan profesional finansial akan berubah.

Mungkin Anda baru saja punya bayi dan ingin memastikan masa depan mereka jika yang terburuk terjadi. Banyak orang tua mencari bantuan untuk tabungan kuliah untuk anak-anak dan mendirikan perkebunan yang dapat menyampaikan kekayaan kepada generasi mendatang.

Pendekatan untuk berinvestasi pada atau selama pensiun berbeda dari seorang pekerja muda. Ketika Anda hampir pensiun, tingkat toleransi risiko Anda akan berubah, dan gaya investasi Anda juga akan berubah. Mungkin perusahaan Anda menawarkan paket pensiun dini yang terlalu bagus untuk ditolak, dan Anda ingin memastikan uang itu bertahan lama.

Salah satu dari peristiwa ini (dan banyak lainnya) secara alami dapat memicu keinginan untuk mendapatkan bantuan profesional dalam mengelola urusan keuangan Anda.

7 Langkah Untuk Mengevaluasi Seorang Penasihat Keuangan

Cara Menemukan Bantuan Keuangan yang Baik

Bagaimana seharusnya Anda mencari penasihat yang tepat? Langkah pertama adalah mencari tahu jenis bantuan keuangan profesional apa yang Anda butuhkan. Seperti banyak orang, beberapa pemikiran finansial terdalam Anda datang pada waktu pajak. Jadi, jika Anda hanya ingin seseorang membagikan saran dan persiapan pajak, Akuntan Publik Bersertifikat (CPA) tua yang baik mungkin sudah cukup. CPA itu mungkin atau mungkin juga bukan penasihat keuangan.

Manajemen Investasi — Perencana Keuangan

Perencana keuangan adalah para profesional yang membantu bisnis dan individu membuat rencana investasi yang memenuhi tujuan jangka panjang.

Katakanlah Anda sedang mencari bantuan dalam membuat rencana tabungan, menyusun strategi investasi untuk portofolio investasi Anda, keluar dari hutang, dan mulai menabung untuk rumah. Singkatnya, jika Anda ingin seseorang melihat seluruh situasi Anda, Anda harus mencari bantuan dari perusahaan perencanaan keuangan yang komprehensif atau seorang perencana keuangan individu.

Perusahaan biasanya memiliki staf profesional yang mencakup perencana keuangan. Perencana seorang praktisi tunggal mungkin tidak dapat memberikan Anda berbagai layanan yang dapat dilakukan sebuah perusahaan, tetapi banyak yang akan bekerja bahu membahu dengan para profesional lain yang dapat menyediakan layanan tersebut.

Perencana keuangan dapat membawa penunjukan seperti:

• Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP®) Chartered Financial Analyst (CFA®) Spesialis Dana Bersertifikat (CFS) Chartered Financial Consultant (ChFC) Certified Investment Management Analyst (CIMA) Ada banyak sebutan lain juga

Masing-masing penunjukan khusus akan membutuhkan serangkaian persyaratan pengalaman yang berbeda serta keberhasilan penyelesaian ujian atau serangkaian tes.

Untuk mencari perencana, mulailah dengan rujukan dari kolega, teman atau anggota keluarga yang tampaknya mengelola keuangan mereka dengan sukses. Jalan lain adalah rekomendasi profesional. Seorang akuntan atau pengacara mungkin membuat rujukan. Asosiasi profesional terkadang dapat memberikan bantuan. Asosiasi Perencanaan Keuangan (FPA) juga akan dapat membantu Anda menemukan perencana di daerah Anda.

Mengelola Uang — Penasihat Keuangan

Penasihat keuangan adalah istilah luas yang mencakup banyak jenis profesional. Mereka dapat membantu Anda mengelola investasi Anda dengan memfasilitasi pembelian dan penjualan sekuritas. Orang-orang ini termasuk bankir, akuntan, pialang saham, agen asuransi, dan perencana perkebunan. Penasihat keuangan menangani berbagai masalah uang untuk perorangan dan bisnis sementara perencana keuangan menangani masalah yang lebih khusus.

Penasihat keuangan dapat bekerja dalam praktik independen atau bagian dari perusahaan atau lembaga keuangan. Semua penasihat yang bekerja dengan publik harus memiliki Lisensi Seri 65 saat ini. Asosiasi Nasional Penasihat Keuangan Pribadi (NAPFA) adalah tempat yang baik untuk memulai pencarian bantuan Anda.

Hanya Biaya vs. Berbasis Biaya

Struktur berbasis biaya dapat berupa jam, proyek, punggawa atau jumlah tetap yang berkelanjutan yang berasal dari persentase aset yang dikelola; biasanya, semakin besar aset, semakin rendah persentase. Berbasis komisi berarti penasihat menagih komisi langsung setiap kali transaksi terjadi atau produk keuangan dibeli.

Berbasis Komisi

Meskipun sebagian besar broker ritel besar menawarkan layanan perencanaan keuangan, berhati-hatilah dengan personel mereka. Sementara banyak yang sangat terlatih dan dapat dipercaya, yang lain mungkin saja dimuliakan pialang saham yang disewa oleh wirehouses besar untuk menjual reksa dana dan saham milik. Dikenal sebagai berbasis biaya, mereka diberi insentif, kadang-kadang bahkan diminta, untuk mendorong produk-produk ini, yang dimiliki oleh perusahaan mereka — dan untuk itu mereka menerima komisi tertinggi. Dan dengan beberapa rumah kawat, ini semua tentang kuantitas, bukan kualitas. Semakin banyak membeli dan menjual yang dilakukan pialang di akun investor, semakin tinggi pembayaran komisinya.

Hanya Biaya

Tipe lain dari penasihat adalah penasihat biaya saja. Para profesional ini membawa penunjukan seperti penasihat investasi terdaftar (RIA) atau perwakilan penasihat investasi (IAR). Mereka memiliki tingkat akuntabilitas yang tinggi, dan Anda biasanya akan menemukan mereka berpengetahuan luas. Mereka juga diharuskan menyediakan bagi semua calon investor berdasarkan permintaan Formulir ADV Bagian II. Formulir ini adalah pengajuan seragam yang digunakan oleh penasihat untuk mendaftar dengan regulator negara bagian dan Komisi Sekuritas dan Bursa (SEC).

Formulir ADV Bagian II — yang harus diisi setiap tahun — berisi informasi tentang individu tersebut. Antara lain, ini akan memungkinkan Anda untuk menentukan apakah penasihat Anda pernah mengajukan kebangkrutan pribadi dan investasi mereka di lembaga keuangan lainnya. Formulir ini mengidentifikasi gaya investasi individu, pejabat perusahaan, dan aset perusahaan yang dikelola (AUM).

Debat Antara Dua Struktur

Penasihat biaya mengklaim bahwa saran mereka lebih unggul karena tidak memiliki konflik kepentingan. Profesional berbasis komisi, menurut mereka, dapat membahayakan integritas penasihat, memengaruhi pemilihan atau rekomendasi produk (beberapa perusahaan mungkin memberi kompensasi kepada penasihat lebih baik daripada yang lain).

Sebagai imbalannya, penasihat komisi menjawab bahwa mereka yang dibayar berdasarkan aset mereka yang dikelola (AUM) lebih cenderung merekomendasikan strategi keuangan yang meningkatkan AUM mereka, bahkan jika mereka tidak dalam kepentingan terbaik klien. Mereka berpendapat bahwa komisi membuat layanan mereka terjangkau (meskipun biaya komisi ini ditanggung oleh Anda investor dan berfungsi untuk mengurangi pengembalian Anda).

Setiap tahun, semakin banyak investor yang beralih dari komisi tradisional yang dibentuk dan bergerak menuju pendekatan fee-only modern. Karena biaya yang ditetapkan baru bagi banyak investor, beberapa pertanyaan umum telah meningkat, seperti:

• "Apa itu biaya yang adil?" "Bagaimana saya akan ditagih?"

Dengan reksa dana rata-rata masih mengenakan biaya biaya sekitar 1, 4%, aman untuk mengatakan bahwa total biaya 1, 8% hingga 2% adalah wajar. Jika Anda dapat menemukan penasihat yang dapat mengemas program investasi yang mencakup biaya investasi, perdagangan, penahanan, dan layanan profesional penasihat dengan 1, 8% atau kurang, Anda mendapatkan kesepakatan yang manis. Sebagian besar biaya sekarang ditagih setiap triwulan, jadi Anda harus tahu apakah akan ditarik di muka atau di tunggakan.

Kombinasi metode pembayaran juga dapat terjadi. Sebelum Anda masuk untuk bekerja dengan seorang penasihat, Anda harus memastikan bahwa tarif, struktur biaya, dan jadwal komisi jelas diatur (lebih disukai secara tertulis, karena RIA diharuskan oleh hukum) sehingga tidak ada kejutan di kemudian hari.

Mengevaluasi Profesional

Siapa pun dapat memanggilnya seorang analis keuangan, penasihat keuangan, perencana keuangan, konsultan keuangan, konsultan investasi atau manajer kekayaan, memperingatkan Otoritas Pengatur Industri Keuangan (FINRA). Kenyataannya, seseorang dapat keluar dari sekolah menengah, menyewa ruang kantor, lulus ujian umum FINRA, dan menjual saham — semuanya dalam beberapa minggu. Sementara ujian seperti Seri 6, 7 dan 63 memenuhi persyaratan peraturan industri, mereka tidak menawarkan pengalaman penasihat ketika datang ke situasi kehidupan nyata.

Industri keuangan juga penuh dengan penunjukan profesional, banyak di antaranya dapat diperoleh dengan sedikit atau tanpa usaha. Namun, ia memiliki tiga sertifikasi terkemuka yang memiliki persyaratan pendidikan dan etika yang signifikan:

1. Chartered Financial Analyst (CFA) memiliki beragam keahlian di bidang sekuritas, analisis finansial, investasi, manajemen portofolio, dan perbankan. Regimen pengujian untuk sertifikasi ini panjang dan ketat. Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) harus memiliki gelar sarjana dan harus telah menyelesaikan "program studi tingkat perguruan tinggi dalam perencanaan keuangan pribadi, atau yang setara yang diterima." Selain itu, CFP telah memesan setidaknya tiga tahun pengalaman industri dan lulus serangkaian tes komprehensif, mematuhi kode etik, dan memenuhi persyaratan pendidikan berkelanjutan. Anda dapat memeriksa situs web Dewan CFP untuk memverifikasi bahwa penasihat atau perencana keuangan Anda termasuk dalam grup ini. Konsultan Keuangan Chartered (ChFC) memegang sertifikat yang menggunakan kurikulum inti yang sama dengan CFP tetapi tidak memerlukan ujian papan komprehensif dan tidak mengharuskan dia mematuhi kode etik.

Dua yang terakhir sering dianggap terbaik untuk membuat rencana keuangan umum. Jika Anda mencari seseorang dengan fokus pensiun yang lebih banyak, Anda mungkin ingin mencari Konselor Perencanaan Pensiun Chartered (CRPC), yang telah menyelesaikan pelatihan intensif dalam perencanaan pensiun melalui College for Financial Planning.

Jika kekhawatiran Anda didominasi oleh pajak, cobalah Personal Financial Specialist (PFS) yang merupakan CPA tetapi juga telah menjalani pendidikan dan pengujian tambahan, sehingga menawarkan kualifikasi perencanaan keuangan yang lebih ahli. Untuk masalah asuransi dan perencanaan perkebunan, Anda mungkin menginginkan penasihat yang telah mencapai penguasaan sebagai Underwriter Chartered Life (CLU).

Situs Pemeriksa Broker FINRA

Anda dapat memeriksa cacat peraturan pada catatan penasihat di situs cek pialang FINRA. Satu hal yang perlu diingat, bagaimanapun, adalah bahwa keluhan atau pelanggaran yang terisolasi tidak selalu berarti bahwa perencana itu tidak jujur ​​atau tidak kompeten. Tuduhan apa pun yang ditimbulkan terhadap seorang broker atau perencana akan menjadi milik orang tersebut, terlepas dari apakah perencana itu benar. Tetapi jika catatan menunjukkan pola pelanggaran jangka panjang, keluhan pelanggan atau tuduhan yang serius, maka Anda mungkin harus menemukan orang lain.

Pentingnya Standar Fidusia

Apa pun jenis layanan yang Anda butuhkan, pastikan bahwa penasihat memiliki standar fidusia, yang membebani mereka dengan tanggung jawab bertindak untuk kepentingan terbaik seorang investor. Dalam dunia investasi, RIA diharuskan untuk mematuhi standar fidusia; pialang saham umumnya hanya harus mematuhi standar kesesuaian yang kurang ketat. Namun, Peraturan Fidusia Departemen Tenaga Kerja secara bertahap sebagian pada 9 Juni 2017, sangat memperluas jenis profesional yang diharapkan untuk mematuhi standar fidusia.

(Juga lihat Aturan Fiduciary DOL: Semua yang Harus Anda Ketahui) .

Penasihat investasi terdaftar terdaftar di negara tempat tinggal mereka atau SEC. Mereka diatur berdasarkan Undang-Undang Penasihat Investasi tahun 1940.

Pertanyaan untuk Ditanyakan

Setelah Anda mengidentifikasi perusahaan atau individu untuk bekerja, pastikan Anda memahami semua layanan yang tersedia. Minimal, pertimbangkan hal berikut:

1. Apakah mereka akan melacak basis biaya investasi Anda untuk Anda? Dapatkah mereka mengajukan pengembalian pajak dan membantu Anda dengan pertanyaan terkait pajak lainnya? Apakah mereka melihat produk asuransi termasuk asuransi jiwa, perawatan jangka panjang, dan anuitas? Dapatkah mereka membantu Anda merencanakan real dan distribusi kekayaan? Apakah mereka akan merujuk Anda ke profesional lain jika perusahaan tidak dapat menyediakan layanan itu sendiri? Apakah ada rencana suksesi, jika terjadi sesuatu pada penasihat Anda?

Tanyakan Tentang Komunikasi

Penting juga bagi klien dan calon klien untuk memahami bagaimana penasihat keuangan mereka berkomunikasi dengan klien dan frekuensi komunikasi tersebut. Seberapa sering Anda bertemu untuk meninjau portofolio Anda dan situasi keseluruhan Anda? Triwulan, setengah tahunan, tahunan atau sesuai kebutuhan? Apakah pertemuan ini akan dilakukan secara langsung atau mungkin melalui telepon, atau melalui layanan seperti Skype? Menjadi semakin umum bagi klien untuk bekerja dengan penasihat keuangan mereka dari jarak jauh.

Selain itu, apakah penasihat biasanya berkomunikasi melalui telepon, email, atau mungkin pesan teks? Setiap atau semua baik-baik saja, dan preferensi dan penasihat Anda mungkin didasarkan pada usia dan tingkat kenyamanan digital Anda.

Tanyakan Tentang Keahlian Keuangan

Ini juga baik untuk memastikan apakah situasi Anda tipikal dari basis klien penasihat. Misalnya, jika Anda seorang karyawan perusahaan yang mencari bantuan perencanaan untuk pelaksanaan opsi saham Anda, Anda harus bertanya kepada penasihat tentang pengetahuan dan pengalaman mereka dalam berurusan dengan klien seperti Anda. Seorang penasihat keuangan yang berurusan terutama dengan klien di atau mendekati pensiun mungkin bukan pilihan yang baik untuk Anda jika Anda seorang profesional berusia 30 tahun yang mencari rencana keuangan.

Garis bawah

Perencana dan penasihat keuangan yang baik dibandingkan dengan "pelatih seumur hidup" karena mereka dapat membantu Anda dengan banyak keputusan keuangan kompleks Anda sepanjang hidup Anda. Seorang penasihat keuangan dapat menawarkan tips tentang membeli mobil, menabung untuk kuliah dan membiayai kembali hipotek rumah Anda, hanya untuk beberapa nama. Mereka berurusan dengan profesional keuangan lainnya setiap hari, dan mereka biasanya tahu jika Anda membayar terlalu banyak untuk sesuatu atau tidak mendapatkan tingkat kompetitif.

Perencana keuangan yang hebat tidak hanya akan membantu Anda menghasilkan uang dari investasi Anda tetapi juga akan membantu Anda mencapai tujuan Anda, menghindari risiko investasi yang tidak semestinya, dan menghemat uang untuk asuransi dan keputusan besar lainnya sepanjang hidup Anda.

Untuk memaksimalkan pengalaman Anda dengan perencana atau penasihat Anda, Anda harus bertemu dengan orang tersebut secara teratur, berbagi kekhawatiran dan tujuan Anda, dan memungkinkan penasihat Anda untuk meninjau semua dokumen keuangan dan hukum Anda secara teratur.