Dengan IRA, opsi investasi Anda biasanya dibatasi untuk sekuritas seperti saham, obligasi, dan reksa dana. Itu berarti jika Anda mencari untuk berkembang dengan lebih banyak pilihan baru, seperti real estat dan logam mulia, IRA mandiri adalah tiket Anda. Anda mendapatkan lebih banyak opsi investasi dan fasilitas pajak yang sama. Yang menarik: Anda harus menemukan penjaga yang menangani akun-akun ini, dan jumlahnya tidak banyak.
Seperti halnya IRA lainnya, Anda memiliki dua opsi.
- Anda dapat berinvestasi dengan dolar sebelum pajak dan menikmati pengurangan pajak (jika Anda memenuhi syarat) dan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak. Atau, jika Anda memilih Roth IRA yang dikelola sendiri, Anda dapat menggunakan dolar pasca pajak untuk membeli aset yang tidak akan dikenakan pajak saat Anda memasuki masa pensiun. (Ada juga kualifikasi penghasilan untuk membuka Roth.)
Pilihan investasi yang lebih luas dengan IRA mandiri memberi Anda peluang untuk mengejar aset yang berpotensi menghasilkan lebih tinggi seiring waktu. Diantaranya: sertifikat hak gadai pajak, surat berharga penempatan pribadi, emas, dan bahkan waralaba restoran.
Pengambilan Kunci
- IRA yang diarahkan sendiri memiliki opsi investasi yang lebih luas yang dapat menawarkan potensi penghasilan yang lebih tinggi, tetapi IRA sering disertai dengan risiko yang jauh lebih besar. Pemelihara IRA yang diarahkan sendiri tidak memeriksa pilihan investasi klien, jadi terserah kepada investor untuk lakukan uji tuntas mereka dan pahami konsekuensi pajak dari pilihan mereka. Ketika memilih penjaga, pertimbangkan pengalaman, biaya, dan bidang keahlian mereka, dan periksa peringkat mereka dengan Better Business Bureau.
IRA yang Diarahkan Sendiri Membawa Risiko Lebih Besar
Tangkapan? Anda juga mengambil risiko yang jauh lebih besar. Banyak dari opsi investasi yang orang masukkan ke dalam IRA mandiri adalah mudah berubah. Terlebih lagi, penjaga — yang mungkin bank, serikat kredit yang diasuransikan secara federal, asosiasi simpan pinjam, pialang, atau entitas yang disetujui oleh Internal Revenue Service (IRS) untuk bertindak sebagai wali amanat — tidak memeriksa dokter. investasi yang Anda lakukan.
Di situlah bagian "diarahkan sendiri" masuk. Adalah tanggung jawab Anda untuk melakukan uji tuntas atas sekuritas dan aset lain yang Anda beli. Anda juga bertanggung jawab untuk memahami konsekuensi pajak dari investasi yang kurang umum ini. Jika IRA Anda mencakup properti sewaan tempat Anda membawa hipotek, misalnya, sebagian dari pendapatan investasi Anda dapat dikenakan pajak. Seorang penjaga tidak akan menggali implikasi untuk Anda.
Sangat penting untuk mengetahui aturan untuk IRA mandiri - seperti tidak mengadakan perjanjian dengan kerabat tertentu - sehingga Anda tidak berakhir karena pajak dan denda atas investasi Anda.
Memilih Kustodian
Itu tidak berarti bahwa semua penjaga diciptakan sama. Kira-kira dua lusin perusahaan saat ini dilisensikan oleh IRS untuk menyediakan layanan ini, dan beberapa memiliki reputasi yang lebih baik — serta lebih banyak pengalaman dengan kategori investasi tertentu — daripada yang lain, sehingga membayar untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda. Karena IRA yang disutradarai sendiri adalah semacam ceruk pasar, Anda tidak akan menemukan nama-nama terkenal, seperti Fidelity, dalam campuran. Karena itu, penting untuk mengajukan pertanyaan yang tepat saat Anda berbelanja.
Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan.
Pengalaman
Beberapa bank kustodian telah ada selama beberapa dekade; yang lain adalah anak-anak baru di blok. Usia tentu saja bukan satu-satunya kriteria untuk dipikirkan, tetapi, semua yang sederajat, rekam jejak yang lebih panjang menunjukkan stabilitas dan manajemen yang kompeten. Anda juga dapat melihat apakah penjaga tersebut termasuk dalam daftar IRS untuk Pengawas Non Bank dan Penjamin yang Disetujui IRS.
Biaya
Pengaturan harga bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lain. Beberapa biaya berdasarkan layanan spesifik yang mereka tawarkan, sementara yang lain memungut biaya tahunan tetap. Jika seorang kustodian menawarkan struktur biaya tidak tetap, Anda akan ingin mengajukan banyak pertanyaan dan mendapatkan perkiraan yang kuat tentang berapa total biaya tahunan akan. Berharap untuk membayar lebih dari yang Anda akan lakukan dengan penyedia IRA tradisional, mengingat kompleksitas tambahan investasi alternatif.
Keahlian
Beberapa bank kustodian berspesialisasi dalam jenis investasi tertentu, seperti sekuritas penempatan swasta yang tersedia untuk investor terakreditasi. Semakin eksotis investasi Anda, semakin Anda akan bersandar pada keahlian perusahaan yang fokusnya sempit.
Keamanan cyber
Hacks informasi konsumen yang berharga telah sangat umum dalam beberapa tahun terakhir. Tanyakan prosedur apa yang dimiliki penjaga tersebut untuk memastikan data Anda aman. Bank mana pun yang bertanggung jawab akan menggunakan enkripsi terbaru, misalnya, untuk menjamin bahwa catatan pelanggan dilindungi.
Peringkat BBB
Better Business Bureau (BBB) adalah alat yang sangat berharga ketika meneliti penjaga IRA. Setiap konsumen dapat mengunjungi situs webnya dan mencari bisnis berdasarkan nama. BBB memberikan masing-masing tingkat surat berdasarkan, sebagian, pada jumlah pengaduan yang telah diterima dan seberapa baik perusahaan telah menyelesaikan perselisihannya.
Garis bawah
Tentu saja ada keuntungan untuk IRA mandiri, tetapi ada juga beberapa risiko yang cukup serius. Salah satunya adalah menaruh kepercayaan Anda pada penjaga yang kemudian Anda temukan tidak sesuai. Mengajukan pertanyaan yang tepat sebelumnya akan membantu memastikan bahwa aset Anda ada di tangan yang baik.
