Apa itu Supermarket Finansial?
Supermarket keuangan adalah jenis lembaga keuangan yang menawarkan berbagai layanan keuangan. Ini termasuk penawaran dasar seperti perbankan sehari-hari dan layanan pinjaman serta layanan yang lebih maju seperti broker saham, asuransi, dan bahkan perbankan investasi.
Dari perspektif perusahaan keuangan, mengemas layanan keuangan secara bersama-sama dapat memungkinkan peningkatan pendapatan fee sementara juga mempersulit pelanggan untuk beralih ke penyedia baru.
Pengambilan Kunci
- Supermarket keuangan adalah bank yang penawaran produknya menggabungkan berbagai layanan. Ini biasanya mencakup asuransi, broker, dan layanan pinjaman. Beberapa perusahaan juga memasukkan perbankan investasi. Supermarket keuangan dapat memberi manfaat bagi konsumen dengan menawarkan kenyamanan yang semakin meningkat. Namun, mereka juga dapat membahayakan konsumen dengan menyulitkan mereka untuk beralih penyedia.
Memahami Supermarket Keuangan
Secara tradisional, bank komersial akan menyediakan layanan rekening giro, pinjaman untuk bisnis yang sedang tumbuh, hipotek untuk individu dan keluarga, dan produk keuangan dasar, seperti rekening tabungan dan sertifikat deposito (CD). Supermarket finansial memperluas model ini dengan memungkinkan pelanggan ritel mengakses berbagai produk tambahan — seperti asuransi atau saham yang diperdagangkan secara publik — tanpa harus melewati lembaga keuangan yang terpisah.
Supermarket keuangan populer pada 1980-an dan 1990-an, meskipun pertumbuhan model bisnis ini terhambat oleh aturan hukum yang mencegah bundling layanan keuangan tertentu. Namun pada tahun 1999, aturan-aturan ini secara substansial dihapus melalui bagian dari Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Dengan membatalkan Glass-Steagall Act tahun 1933, GLBA menjadikannya legal bagi bank komersial untuk menawarkan berbagai layanan keuangan, seperti pialang saham, asuransi, dan perbankan investasi.
Dari perspektif bank, model supermarket keuangan menguntungkan karena memungkinkan bank untuk membebankan berbagai biaya yang seharusnya diperoleh oleh profesional atau lembaga lain. Misalnya, dimasukkannya layanan pialang saham memungkinkan bank untuk menghasilkan pendapatan komisi dari pembelian dan penjualan saham. Demikian juga, menawarkan layanan asuransi memungkinkan bank untuk mengumpulkan premi asuransi.
Manfaat utama lainnya bagi bank adalah bahwa model supermarket keuangan meningkatkan biaya switching pelanggan. Jika banyak aspek berbeda dalam urusan keuangan pelanggan bergantung pada satu lembaga tunggal, maka transfer ke lembaga baru bisa sangat mahal dan memakan waktu. Ini dapat memungkinkan perusahaan untuk menaikkan harga tanpa khawatir bahwa pelanggan mereka akan merespons dengan beralih ke pesaing, sehingga meningkatkan margin laba perusahaan.
Dari perspektif pelanggan, model supermarket keuangan memiliki atribut positif dan negatif. Di sisi positif, ini dapat menciptakan kenyamanan dengan memungkinkan pelanggan untuk mencapai beberapa tujuan keuangan semua dari cabang bank tunggal, daripada berurusan dengan beberapa penyedia layanan keuangan yang berbeda. Selain itu, pelanggan saat ini mendapat manfaat dari mengelola urusan mereka melalui aplikasi perbankan online dan mobile.
Di sisi lain, supermarket keuangan mungkin berusaha mengeksploitasi biaya switching yang dihadapi oleh pelanggan mereka. Misalnya, Wells Fargo (WFC) terpaksa membayar denda $ 1 miliar pada tahun 2018 karena dituduh membebankan biaya sewenang-wenang kepada pelanggan untuk beragam layanan seperti asuransi mobil, hipotek, dan perbankan sehari-hari. Dalam situasi seperti ini, pelanggan akan sangat rentan terhadap pelanggaran seperti itu jika mereka memiliki banyak jenis akun yang berbeda dengan lembaga yang melanggar.
Contoh Dunia Nyata dari Supermarket Finansial
Michaela adalah seorang profesional muda yang berdebat di mana membuka rekening bank baru. Di satu sisi, ia dapat memilih XYZ Financial, bank nasional yang mengikuti model bisnis "supermarket keuangan". Di sisi lain, ia dapat membuka rekening di ABC Savings, sebuah serikat kredit lokal yang berfokus pada layanan tradisional seperti rekening giro dan tabungan.
Michaela tahu bahwa jika dia memilih XYZ Financial, dia akan dapat mengakses lebih banyak layanan daripada yang ditawarkan oleh ABC Savings — termasuk produk asuransi, layanan pialang saham, dan berbagai pinjaman. Tetapi dia juga khawatir bahwa semua urusan keuangannya diikat di satu institusi mungkin membuatnya sulit untuk berganti bank jika dia tidak senang dengan harga atau layanan pelanggan mereka.