Daftar Isi
- Berurusan Dengan Hutang
- Kehilangan 401 (k)
- Berputar
- Risiko Berguling
- Garis bawah
Wajar untuk mengkhawatirkan tekanan keuangan yang ditimbulkan oleh masa pensiun kita. Jadi, untuk karyawan sebuah perusahaan, rencana 401 (k) dapat tampak seperti anugerah. Program yang berusia 35 tahun membantu pekerja mengurangi masa senja mereka dengan memberi mereka hak untuk menunda sebagian dari kompensasi mereka ke akun 401 (k) tanpa harus membayar pajak untuk itu. Maka, tidak heran, bahwa 401 (k) telah menjadi bentuk paling populer dari rencana yang disponsori majikan di Amerika Serikat.
Salah satu keuntungan terbesar dari mempertahankan 401 (k) adalah apa yang para profesional industri investasi suka sebut "pertandingan majikan." Istilah ini mengacu pada jumlah uang yang kontribusi perusahaan Anda ke rekening pensiun. Sebagian besar perusahaan cocok dengan kontribusi karyawan, dolar per dolar, hingga persentase tertentu. Pada tahun 2020, jumlah terbesar yang dapat dikontribusikan oleh karyawan ke 401 (k) adalah $ 19.500 (naik dari $ 19.000 pada 2019), meskipun angka tersebut dapat berubah karena sering disesuaikan dengan inflasi. Karyawan yang berusia 50 tahun ke atas diizinkan untuk memberikan kontribusi tambahan sebanyak $ 6.500, naik dari $ 6.000 pada tahun 2019
Namun ada tangkapan. Jika Anda mulai mengambil dana sebelum Anda mencapai usia 59, 5, Anda mungkin menghadapi penalti 10%. Seseorang diharuskan untuk mulai menarik uang dari 401 (k) pada tanggal 1 April tahun setelah dia berusia 70, 5; penarikan ini disebut distribusi minimum yang disyaratkan (RMD).
Jutaan orang mengandalkan telur sarang ini untuk membantu mereka melewati masa pensiun mereka. Tetapi bagaimana jika kehidupan nyata perlu diganggu - seperti pembayaran hipotek, atau pendidikan anak atau hutang kartu kredit - dan pemegang harus menarik dana dari 401 (k)? Pakar investasi umumnya tidak menyukai penarikan awal, tetapi adakah saat ketika bijaksana untuk mengambil uang dari investasi bebas pajak ini?
Berurusan Dengan Hutang
Sementara setiap investor berbeda, profesional keuangan menunjukkan bahwa banyak orang menemukan diri mereka dalam situasi yang sama.
Carol Hoffman, penasihat utama dengan Clear Perspectives Financial Planning, di Blue Ash, Ohio, yang mengelola $ 55 juta dalam aset pelanggan, mengutip contoh seseorang yang harus "mungkin menarik" dana dari 401 (k). Klien Hoffman menikah dan suaminya dipekerjakan dengan rencana pensiun. Dia memiliki uang pensiunnya sendiri sekitar $ 6.000 per bulan dan 401 (k) mengandung $ 60.000.
Apa yang membuat situasi klien menarik adalah bahwa dia meninggalkan majikannya pada saat dia dan suaminya menghadapi tantangan keuangan yang menakutkan. Pasangan ini, Hoffman mencatat, telah menimbulkan "hutang yang signifikan." Ini sebagian besar berhubungan dengan biaya yang dikeluarkan untuk mengirim ketiga anak mereka ke perguruan tinggi serta $ 25.000 yang mereka simpan dalam hutang kartu kredit.
"Kami merekomendasikan klien ini menarik 401 (k) penuh dan membayar utang, " kata Hoffman. "Klien tidak tahu bahwa IRS memungkinkan penarikan 401 (k) pada usia 55 setelah pemutusan hubungan kerja."
Hoffman memiliki sedikit kehati-hatian untuk ditawarkan: “Orang-orang yang memiliki banyak hutang dulu cenderung melakukannya berulang kali, jadi kami hanya dapat merekomendasikan strategi ini jika kami bekerja dengan mereka untuk merencanakan pengeluaran mereka dan meningkatkan tabungan mereka. Kami memotong kartu kredit mereka."
Kehilangan 401 (k)
Orang yang tidak mempertahankan rencana 401 (k) mungkin akhirnya menyesali pengabaian tersebut. Tepat sebelum ia menginjak usia 60, kolumnis bisnis New York Times, Joe Nocera, secara terbuka menyesali kesulitannya dalam sebuah karya di bulan April 2012 ketika ia menghitung hidupnya: "Satu-satunya hal yang belum saya uraikan dalam daftar tugas saya adalah pensiun. perencanaan, "tulisnya." Saya tidak berencana untuk pensiun. Lebih tepatnya, saya tidak mampu untuk pensiun. Rencana 401 (k) saya, yang seharusnya mengurus masa pensiun saya, hancur berantakan. "Keadaan yang tak terduga, seperti perceraian dan pecahnya gelembung dot-com pada tahun 2000 berhasil memotong 401 (k) Nocera menjadi dua kali lipat.
Berputar
Beberapa investor ingin memiliki alternatif ke 401 (k) sambil menyadari penghematan pajak.
Mengambil dana dari 401 (k) dan "menggulirkannya" ke Akun Pensiun Individual (IRA) juga menawarkan manfaat pajak. Hildy Richelson, presiden dari Scarsdale Investment Group, dengan $ 242 juta aset yang dikelola, mengatakan: "Individu harus menggulung 401 (k) mereka menjadi IRA mandiri dan membeli obligasi individu berkualitas tinggi untuk mendanai masa pensiun mereka, kemudian mereka mampu mengelola sendiri aset pensiun mereka."
"Jika Anda tidak lagi bekerja dengan majikan tetapi 401 (k) Anda tidak pernah dipindahkan, Anda harus mempertimbangkan untuk menggulingkan aset ke akun lain yang memenuhi syarat seperti IRA, " saran Philip Christenson, seorang analis keuangan yang disewa dan co-pemilik dari Philip James Financial di Plymouth, MN. “Anda mungkin akan memiliki lebih banyak opsi investasi dan kemungkinan opsi berbiaya lebih rendah daripada tawaran paket 401 (k) lama Anda.”
Pada saat yang sama, Christenson memperingatkan para investor bahwa “dalam beberapa kasus, rencana 401 (k) Anda mungkin memiliki investasi yang Anda tidak akan memiliki akses ke luar rencana Anda, seperti Akun Pokok yang Dijamin." Christenson menambahkan bahwa "Terutama dalam lingkungan dengan tingkat bunga rendah ini, saya telah melihat jenis dana ini menawarkan tingkat bunga yang menarik tanpa kehilangan pokok. ”
Risiko Berguling
Namun, sebelum orang-orang menyerahkan dana 401 (k) mereka ke IRA, mereka harus mempertimbangkan konsekuensi potensial. “Pertimbangkan biaya di dalam dana 401 (k) versus total biaya IRA, ” termasuk biaya penasihat dan komisi, desak Terry Prather, perencana keuangan di Evansville, Indiana.
Prather memunculkan skenario lain yang patut diperhatikan. “A 401 (k) biasanya mengharuskan pasangan untuk disebutkan sebagai penerima utama dari akun tertentu kecuali jika pasangan tersebut menandatangani surat pernyataan pengabaian yang diberikan oleh administrator paket. IRA tidak memerlukan persetujuan pasangan untuk menyebut seseorang selain pasangannya sebagai penerima manfaat utama. Jika seorang peserta berencana untuk segera menikah kembali dan ingin menyebut seseorang selain pasangan baru sebagai penerima - anak-anak membentuk pernikahan sebelumnya, mungkin - rollover langsung ke IRA mungkin diinginkan."
Penasihat investasi menekankan bahwa orang harus keluar dari 401 (k) hanya ketika mereka menganggap itu benar-benar perlu dan telah menghabiskan semua opsi lainnya. Ingat, mereka mencatat, di atas segalanya, itu adalah akun yang berorientasi pensiun.
Adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan profesional investasi sebelum mengambil tindakan dramatis. "Banyak karyawan, ketika mereka keluar dari pekerjaan mereka melalui pensiun atau perubahan pekerjaan, dengan tepat mencari nasihat dari para profesional keuangan, " kata Wayne Titus III, yang memiliki AMDG di Plymouth, Michigan, dan mengelola sekitar $ 66 juta aset klien. "Ini mungkin termasuk berbagai profesi, dari agen asuransi, broker, pembuat pajak atau CPA."
Garis bawah
Para ahli menunjukkan bahwa 401 (k) yang benar-benar diinvestasikan dalam saham dapat diharapkan menghasilkan pengembalian tahunan sekitar 9 hingga 10%. Mereka menekankan bahwa investasi alternatif dapat memberikan pengembalian jangka pendek yang lebih besar. Tetapi 401 (k) harus dianggap sebagai tempat yang aman, bagaimanapun caranya. Risiko tidak boleh menjadi bagian dari persamaan investasi di sini.
