Apa itu Poin Diskon?
Poin diskon adalah jenis bunga prabayar atau biaya yang dapat dibeli peminjam hipotek yang menurunkan jumlah bunga yang harus mereka bayar pada pembayaran berikutnya. Setiap titik diskon umumnya berharga 1% dari total jumlah pinjaman dan tergantung pada peminjam, setiap poin menurunkan suku bunga pinjaman sebesar seperdelapan hingga seperempat persen. Poin diskon hanya dapat dikurangkan dari pajak untuk tahun pembayaran.
BREAKING DOWN Points Points
Poin diskon juga dikenal sebagai poin hipotek. Mereka adalah satu kali, biaya penutupan hipotek dimuka yang memberikan peminjam hipotek akses ke potongan harga hipotek dibandingkan dengan pasar. Karena IRS menganggap poin diskonto sebagai bunga hipotek prabayar, mereka dapat dikurangkan dari pajak hanya untuk tahun saat mereka dibayar.
Misalnya, dengan pinjaman $ 200.000, setiap poin akan menelan biaya $ 2.000. Dengan asumsi tingkat bunga hipotek adalah 5% dan setiap poin menurunkan suku bunga sebesar 0, 25%, membeli dua poin biaya $ 4.000 dan menghasilkan tingkat bunga 4, 50%.
Cara Membayar Poin Diskon
Membeli tingkat suku bunga hipotek dengan poin diskon tidak selalu mengharuskan Anda membayar sendiri. Khususnya dalam situasi pembiayaan kembali, pemberi pinjaman dapat memasukkan poin diskonto, serta biaya penutupan lainnya, ke dalam saldo pinjaman. Ini mencegah peminjam dari harus datang ke meja penutupan dengan uang tetapi juga mengurangi posisi ekuitasnya di rumahnya.
Seorang peminjam yang membayar poin diskon saat membeli rumah lebih mungkin harus keluar dari kantong untuk memenuhi biaya-biaya ini. Namun, ada banyak skenario, terutama di pasar pembeli, di mana penjual menawarkan untuk membayar sejumlah dolar tertentu dari biaya penutupan pembeli. Jika biaya penutupan lainnya, seperti biaya originasi pinjaman dan biaya asuransi hak, tidak memenuhi ambang batas ini, seringkali pembeli dapat menambahkan poin diskon dan secara efektif menurunkan suku bunganya secara gratis.
Manfaat dan Kerugian Poin Diskon
Baik pemberi pinjaman dan peminjam mendapatkan manfaat dari poin diskon. Peminjam mendapatkan pembayaran bunga yang lebih rendah di jalan, tetapi manfaat hanya berlaku jika peminjam berencana untuk memegang hipotek cukup lama untuk menghemat uang dari penurunan pembayaran bunga.
Sebagai contoh, seorang peminjam yang membayar $ 4.000 poin diskon untuk menghemat $ 80 per bulan dalam biaya bunga perlu menjaga pinjaman selama 50 bulan, atau empat tahun dan dua bulan, untuk mencapai titik impas. Jika peminjam berpikir ia mungkin menjual properti atau membiayai kembali pinjamannya sebelum 50 bulan berlalu, ia harus mempertimbangkan untuk mengurangi apa yang ia bayar dalam poin diskon dan mengambil tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi.
Pemberi pinjaman mendapat manfaat dari poin diskon dengan menerima uang muka daripada menunggu uang dalam bentuk pembayaran bunga dari waktu ke waktu, yang meningkatkan situasi likuiditas pemberi pinjaman.
