Perbaikan kredit melibatkan penghapusan atau koreksi informasi yang tidak akurat dari laporan kredit Anda untuk memberikan gambaran keuangan Anda yang adil dan lengkap, mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit Anda, dan menyelesaikan masalah untuk menghindari masalah kredit di masa depan. Anda dapat melakukan ini sendiri atau menyewa perusahaan yang berspesialisasi dalam perbaikan kredit untuk melakukannya untuk Anda. Jalan mana pun dapat menghadirkan peluang untuk kesalahan. Pastikan Anda mengetahui hak-hak Anda dan hindari 16 kesalahan yang tercantum di bawah ini.
Pengambilan Kunci
- Ketahui hak-hak Anda berdasarkan undang-undang kredit yang berlaku. Dapatkan dan baca laporan kredit Anda setahun sekali dan cari kesalahan. Hanya sengketa informasi yang Anda yakini salah. Simpan catatan segala sesuatu dan dapatkan semuanya secara tertulis. Hindari perusahaan perbaikan kredit yang tidak dapat dipercaya.
Ketahui Hak Anda
Beberapa undang-undang melindungi konsumen dalam hal kredit. Ini termasuk Undang-Undang Perbaikan Kredit Organisasi (CROA); UU Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA); Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat (FACTA) tahun 2003; dan Undang-Undang Praktik Penagihan Hutang yang Adil (FDCPA) tahun 2010. Antara lain, undang-undang ini menetapkan bahwa:
- Anda harus memiliki akses gratis ke laporan kredit Anda setahun sekali. Anda dapat membantah kesalahan dalam laporan kredit Anda, dan agen kredit harus memperbaikinya jika terbukti. Anda harus diberi tahu kapan laporan kredit Anda telah digunakan untuk, misalnya, menolak Anda pinjaman. Anda harus memberikan izin agar informasi kredit Anda diberikan kepada orang lain. Jumlah waktu informasi negatif tetap ada dalam laporan Anda diatur. Kreditor harus mengikuti aturan ketika harus menghubungi Anda tentang hutang, termasuk tetap berada dalam jam-jam tertentu dan tidak membuat ancaman atau memberi tahu anggota keluarga tentang hutang Anda. Agen perbaikan kredit tidak dapat berbohong kepada kreditor Anda atau mendorong Anda untuk berbohong, mengubah identitas Anda, atau salah menggambarkan layanan mereka. Mereka juga harus memberi Anda kontrak dan periode pendinginan tiga hari.
Mengetahui hak-hak Anda hanyalah sebagian dari gambaran. Anda juga harus menghindari membuat kesalahan di sepanjang jalan. Inilah yang harus diperhatikan.
Kesalahan # 1: Gagal Memeriksa Laporan Kredit
Langkah pertama dalam memperbaiki kredit Anda melibatkan mengetahui apa yang dikatakan laporan kredit Anda. Jika Anda belum pernah meminta laporan, atau sudah setidaknya 12 bulan sejak terakhir kali Anda melihatnya, Anda dapat memeriksa laporan dengan membuka halaman Laporan Kredit Kredit Komisi Perdagangan Federal (FTC) dan mengikuti arahan. Situs web lain menjual akses ke laporan kredit dan beberapa bahkan menawarkan laporan tertentu secara gratis, tetapi gerbang FTC memastikan Anda mendapatkan laporan yang dijamin oleh FCRA. Baca ketiga laporan dengan cermat, cari informasi yang Anda yakini salah atau tidak akurat.
Kesalahan # 2: Menunda
Jangan menunda perbaikan kredit. Jika Anda menemukan informasi negatif pada salah satu laporan kredit Anda dan percaya itu salah, Anda harus mencoba untuk memperbaiki catatan sesegera mungkin. Meskipun sebagian besar informasi negatif muncul setelah tujuh tahun, itu adalah waktu yang lama untuk hidup dengan laporan kredit yang tidak akurat.
Kesalahan # 3: Menghindari Pendidikan Kredit
Apakah Anda mencoba untuk menghapus atau memperbaiki informasi buruk pada laporan kredit Anda atau hanya mencoba mengurangi hutang dan menempa jalur keuangan baru ke depan, semakin banyak Anda tahu, semakin baik. Ini termasuk mengetahui bagaimana memperselisihkan informasi yang salah dalam laporan kredit Anda dan juga mengetahui Anda mungkin perlu membayar utang kartu kredit berbunga tinggi sebelum mencicil.
Kesalahan # 4: Tidak Menyimpan Dokumentasi
Dokumentasi yang lengkap dan akurat mengenai semua hutang sangat penting untuk menyengketakan informasi yang salah, melindungi hak-hak Anda, dan menjaga pengeluaran sesuai parameter yang masuk akal bagi Anda. Anda harus mengetahui hukuman karena melewatkan pembayaran serta kondisi optimal untuk meminta kenaikan kredit. Mampu menunjukkan pembayaran dilakukan tepat waktu dan selalu siap untuk mendukung klaim Anda dengan dokumen.
85.000
Perkiraan jumlah keluhan "laporan kredit" yang dilaporkan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen pada tahun 2018.
Kesalahan # 5: Membantah Terlalu Banyak
Jelas, Anda hanya boleh membantah hal-hal yang Anda yakini tidak akurat. Beberapa perusahaan perbaikan kredit suka membantah segala sesuatu dengan harapan bahwa satu atau dua hal “melekat.” Masalahnya adalah biro kredit tidak akan menganggap serius pendekatan semacam itu. Bahkan jika mereka melakukannya, Anda dapat menghapus informasi positif yang membantu skor kredit Anda. Penting juga untuk membawa sengketa Anda ke entitas yang tepat. Dalam kebanyakan kasus itu akan menjadi agen kredit, bukan kreditor.
Kesalahan # 6: Membantah Online
Ketiga agen kredit tersebut menyediakan sistem perselisihan online, tetapi para kritikus mengatakan bahwa menggunakan sistem itu dapat merampas sebagian hak Anda berdasarkan FCRA. Sistem online memungkinkan agen kredit untuk menghindari melakukan hal-hal — misalnya, meneruskan informasi Anda kepada kreditor, memberi Anda tanggapan tertulis terhadap perselisihan Anda, dan memberi Anda "metode verifikasi" dari item yang Anda sengketakan. Sebagai gantinya, Anda harus mengajukan sengketa Anda menggunakan kertas "salinan cetak" dan surat siput bersertifikasi, kata kritikus.
Kesalahan # 7: Membantah dengan Bahasa Boilerplate
Seiring dengan tidak memperdebatkan "segalanya", juga bijaksana untuk membedakan bahasa dalam pengajuan perselisihan Anda untuk menghindari agen kredit “menandai” dokumen Anda karena berulang-ulang. Alih-alih, gunakan templat sebagai panduan dan pastikan kata-katanya adalah milik Anda.
Kesalahan # 8: Mengirim Surat Tidak Bersertifikat
Dokumen apa pun yang Anda kirim ke agen kredit, agen penagihan, atau kreditor harus dikirim surat bersertifikat dengan tanda terima pengembalian yang diminta. Ini memberi Anda dokumentasi yang disebutkan di atas serta bukti agen menerima surat Anda. Aturan "bukti" yang sama berlaku untuk komunikasi apa pun kepada Anda dari entitas mana pun di atas. Jangan menyetujui apa pun kecuali secara tertulis. Dengan begitu Anda akan tahu apa yang telah disetujui agensi dan, yang lebih penting, akan memiliki bukti tertulis.
Semua komunikasi harus tertulis; Anda tidak boleh menyetujui secara lisan apa pun kecuali itu juga tertulis.
Kesalahan # 9: Memalsukan Dokumen
Menawarkan pernyataan yang salah dan menyesatkan atau komunikasi tertulis tidak hanya ilegal bagi kreditor dan agen kredit. Jika Anda berbohong, kemungkinan Anda akan dituntut. Dokumentasi yang Anda berikan sebagai bagian dari perselisihan atau pertanyaan tentang masalah kredit harus akurat. Anda tidak perlu rumit, tetapi apa yang Anda katakan harus benar.
Kesalahan # 10: Mentransfer Saldo Kartu Kredit
Mentransfer saldo dari satu kartu kredit ke kartu kredit yang lain bukanlah taktik perbaikan kredit yang baik. Anda masih akan berutang dalam jumlah yang sama dan dalam kebanyakan kasus biaya transfer saldo akan lebih besar daripada keuntungan bunga yang mungkin Anda dapatkan. Hal yang sama berlaku untuk mengkonsolidasikan utang ke dalam satu kartu kredit, terutama jika Anda menutup kartu lainnya, sehingga kehilangan kredit yang tersedia yang akan mereka tunjukkan.
Kesalahan # 11: Pembayaran Hilang
Kesalahan perbaikan kredit lain yang dilakukan beberapa orang adalah ketika mereka kehilangan pembayaran pada beberapa akun untuk melakukan pembayaran — atau pembayaran yang lebih besar — pada yang lain. Satu-satunya pengecualian adalah jika akun tersebut telah ditagih atau ditagih. Jika memilih antara membayar akun penagihan dan yang saat ini, selalu bayar akun saat ini untuk tetap seperti itu.
Kesalahan # 12: Membatalkan Akun Kartu Kredit
Karena 35% skor kredit Anda didasarkan pada riwayat kredit Anda, jarang ada baiknya menutup akun kredit. Mungkin jauh lebih baik menyimpan saldo kecil dan melunasinya setiap bulan alih-alih membatalkan akun atau memotong kartu. Dibutuhkan disiplin untuk mencegah hutang, tetapi skor kredit Anda akan lebih tinggi untuk usaha ini.
Kesalahan # 13: Melamar Kredit Baru
Jika Anda mencoba memperbaiki kredit Anda, kemungkinan disetujui untuk kredit tambahan, terutama kredit tanpa jaminan, tidak besar. Anda bisa membuang-buang pertanyaan sulit yang akhirnya menurunkan skor kredit Anda tepat pada saat Anda berusaha menaikkannya. Sebaiknya simpan mengajukan kredit baru untuk nanti — setelah kredit Anda diperbaiki.
Kesalahan # 14: Membayar Penagih Utang
Ini mungkin terdengar berlawanan dengan intuisi, tetapi membayar penagih utang dapat menyebabkan kerusakan yang tidak terduga. Jika, misalnya, Anda memiliki utang lama yang telah melampaui undang-undang pembatasan, melakukan pembayaran utang itu dapat memperbarui utang. Jika Anda tidak yakin tentang validitas atau status utang, penting untuk tidak membayar sampai dan kecuali penagih utang membuktikan utang itu sah dan lancar. Penting untuk diingat bahwa penagih utang ahli dalam mencoba menakuti Anda untuk membayar. Jangan membayar berdasarkan apa pun secara verbal. Komunikasi tertulis adalah satu-satunya bentuk komunikasi yang dapat diterima.
Kesalahan # 15: Menyewa Perusahaan Perbaikan Kredit yang Buruk
Beberapa orang tidak merasa memiliki waktu atau keahlian untuk melakukan perbaikan kredit sendiri. Bagi orang-orang itu, menyewa perusahaan perbaikan kredit bisa bermanfaat dan nyaman walaupun kenyamanan itu ada harganya. Menurut Credit Karma, biaya layanan perbaikan kredit profesional dapat mencakup biaya tetap atau biaya "per penghapusan" sebesar $ 35 atau lebih. Total biaya bisa mencapai $ 750 atau lebih. Beberapa perusahaan mengenakan biaya bulanan mulai dari $ 50 hingga $ 130 atau lebih. Hanya Anda yang dapat memutuskan apakah biaya membayar orang lain untuk memperbaiki kredit Anda sepadan. Perlu dicatat bahwa perusahaan perbaikan kredit secara umum tidak memiliki reputasi yang baik, jadi tinjau hak-hak Anda di atas dan sebagaimana tercantum dalam CROA.
Kesalahan # 16: Mengajukan Kepailitan
Beberapa orang berpikir mereka perlu awal yang baru dan memutuskan untuk "memperbaiki" kredit mereka dengan mengajukan kebangkrutan. Sayangnya, kebangkrutan tidak akan meningkatkan peringkat kredit Anda, itu akan tetap pada laporan kredit Anda hingga 10 tahun, dan bahkan ketika sudah hilang, banyak pemberi pinjaman akan bertanya apakah Anda pernah mengajukan kebangkrutan sebagai bagian dari proses aplikasi pinjaman, dan gunakan itu sebagai alasan untuk tidak menyetujui pinjaman.
