Daftar Isi
- Rumah Pabrikan
- Opsi Pembiayaan Terbatas
- Opsi Pembiayaan Terbatas
- Hipotek Tradisional
- Hipotek Chattel
Rumah Pabrikan
Akun rumah diproduksi untuk 6% dari semua perumahan yang ditempati, tetapi persentase yang jauh lebih kecil dari asal pinjaman rumah, menurut laporan yang dikeluarkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB). Banyak orang masih menyebut rumah tipe ini sebagai rumah mobil, sebuah istilah yang sebenarnya merujuk pada struktur yang dibangun sebelum standar kode HUD ditetapkan pada tahun 1976.
Namun apa pun sebutan Anda, salah satu alasan mengapa pinjaman sangat rendah adalah karena orang yang tinggal di rumah-rumah pabrikan cenderung “rentan secara finansial, ” seperti yang dikatakan CFPB - individu yang lebih tua atau keluarga berpenghasilan rendah yang cenderung ditawarkan dengan harga yang kurang menguntungkan dan ketentuan tentang segala jenis pinjaman.
Menurut CFPB, sekitar 32% rumah tangga yang tinggal di rumah produksi dikepalai oleh seorang pensiunan. Pendapatan rata-rata mereka adalah setengah dari keluarga lain, dan mereka memiliki sekitar seperempat dari nilai tengah rata-rata rumah tangga lain. Juga, rumah yang diproduksi tidak selalu memenuhi syarat untuk hipotek tradisional dengan syarat apa pun karena calon pemilik rumah tidak memiliki tanah di mana mereka berada.
Sebelum mengambil pinjaman pada rumah yang diproduksi, penting untuk mengetahui apa pilihan Anda dan pastikan Anda mengajukan jenis pembiayaan yang paling menguntungkan. Jangan pernah menerima tawaran pinjaman sebelum meneliti pilihan Anda, terutama jika Anda meletakkan rumah di atas properti yang Anda miliki.
Pengambilan Kunci
- Rumah mobil, atau rumah tangga merupakan 6% dari semua perumahan yang ditempati di AS tetapi persentase yang jauh lebih rendah dari semua rumah hipotek. Penghuni rumah mobil sering dianggap memiliki risiko kredit yang lebih tinggi karena pendapatan dan aset yang lebih rendah. Terlebih lagi, rumah mobil sering dianggap bergerak - sebagai lawan dari real estat - membuat mereka memenuhi syarat untuk pinjaman chattel lebih mahal daripada hipotek tradisional.
Opsi Pembiayaan Terbatas
Hanya ada dua jenis pembiayaan rumah yang diproduksi: hipotek tradisional dan hipotek. Kebanyakan orang memahami hipotek tradisional: menemukan rumah yang ada atau membangunnya, kemudian mengajukan permohonan hipotek tetap 30 tahun atau jenis hipotek lain dan mengunci suku bunga yang sangat menguntungkan.
Namun, jika rumah yang diproduksi tidak ditempel secara permanen pada tanah tempatnya berdiri - dan jika pemilik rumah hanya menyewakan tanah di mana rumah yang diproduksi itu berada - bangunan tersebut dianggap sebagai milik pribadi dan bukan real estat. Hanya sekitar 15% dari rumah-rumah pabrikan baru yang disebut sebagai properti asli. Ini memaksa hampir 85% peminjam ke dalam pinjaman chattel, kategori yang memberikan perlindungan jauh lebih sedikit dan dengan syarat yang jauh lebih murah hati.
Hipotek Tradisional
Ketika struktur dianggap sebagai real estat, semua perlindungan yang datang dengan hipotek berlaku. Peminjam dapat memperoleh hipotek yang diasuransikan FHA atau yang didukung oleh Fannie Mae, yang juga mendukung pinjaman pada perumahan yang diproduksi.
Pinjaman akan ditanggung oleh undang-undang perlindungan konsumen yang berlaku untuk hipotek tradisional, termasuk berbagai undang-undang penyitaan dan kepemilikan kembali negara yang tidak berlaku untuk pinjaman properti. Pinjaman hipotek cenderung tersedia dengan suku bunga yang lebih menguntungkan yang menggadaikan hipotek.
Hipotek Chattel
Pinjaman chattel memungkinkan hipotek atas properti yang dianggap 'dapat dipindahkan'. Hipotek Chattel adalah pengaturan pinjaman di mana item properti pribadi bergerak bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman. Properti bergerak, atau chattel, menjamin pinjaman, dan pemberi pinjaman memiliki bunga di dalamnya. Rumah mobil, serta pesawat terbang, kapal pesiar, rumah perahu, dan peralatan pertanian tertentu mungkin memenuhi syarat untuk hipotek chattel.
Pertama dan yang paling penting, pinjaman chattel dihargai jauh lebih tinggi. 21 st Mortgage Corporation, salah satu pencetus terbesar pinjaman chattel, mengatakan bahwa tarif pada rumah-rumah manufaktur mulai dari 6, 99%. Sekali lagi, mereka yang memiliki kredit macet dapat mengharapkan untuk melihat tingkat yang jauh lebih tinggi.
Pinjaman chattel umumnya untuk periode waktu yang lebih singkat, yang menurunkan jumlah total bunga yang dibayarkan. Meski begitu, Hipotek ke-21 menawarkan masa berlaku selama 23 tahun. Akhirnya, pinjaman chattel seringkali memiliki biaya penutupan yang lebih rendah dan waktu yang diperlukan untuk menutup pinjaman seringkali jauh lebih pendek.
Garis bawah
Sangat penting untuk memastikan untuk mengajukan jenis hipotek yang tepat. CFPB prihatin karena setidaknya 65% pemilik rumah manufaktur yang juga memiliki tanah mereka mengambil pinjaman barang. Beberapa pemilik ini mungkin memiliki alasan untuk menginginkan pinjaman barang - seperti tidak ingin menyerahkan kendali atas tanah mereka - tetapi masalah yang lebih mungkin adalah tidak mengetahui bahwa hipotek tradisional tersedia untuk mereka.
