Apa Itu Dokumentasi Alternatif?
Dokumentasi alternatif adalah proses dokumentasi yang dirancang untuk mempercepat persetujuan pinjaman di mana pemberi pinjaman menerima dokumen-dokumen tertentu dari peminjam sebagai verifikasi pendapatan yang dibuat pada aplikasi pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Dokumentasi alternatif adalah dokumen yang berfungsi sebagai bukti pendapatan untuk pinjaman. Contoh dokumen tersebut adalah laporan bank dan potongan pembayaran. Pinjaman dokumentasi alternatif biasanya lebih fleksibel dibandingkan pinjaman konvensional dan umumnya tidak diverifikasi. Pilihan untuk mengambil pinjaman dokumentasi alternatif hanya tersedia bagi mereka yang memiliki kredit sangat baik. Dokumentasi alternatif adalah pinjaman dokumentasi lengkap dibandingkan dengan pinjaman yang dinyatakan dengan pendapatan yang dinyatakan aset (SISA), yang merupakan pinjaman tanpa dokumentasi.
Memahami Dokumentasi Alternatif
Dokumentasi umum untuk pinjaman terdiri dari pengembalian pajak atau pengajuan dokumentasi yang dapat diverifikasi dengan layanan pihak ketiga. Dokumentasi alternatif melibatkan peminjam yang menyediakan bermacam-macam dokumen keuangan yang mungkin termasuk W-2, slip gaji, dan laporan bank. Jenis pinjaman ini kadang-kadang disebut sebagai pinjaman Alt-A, meskipun beberapa pemberi pinjaman mungkin juga memiliki nama mereka sendiri untuk pinjaman ini.
Dokumentasi alternatif pinjaman sering ditawarkan hanya kepada mereka yang memiliki kredit sangat bagus. Keputusan ini sangat tergantung pada skor kredit pemohon. Pinjaman ini sering menawarkan lebih banyak fleksibilitas daripada pinjaman konvensional dan tradisional.
Dokumentasi alternatif pinjaman mungkin merupakan opsi yang baik untuk peminjam dengan situasi khusus, seperti wiraswasta atau baru saja bercerai. Pemberi pinjaman menerima dokumentasi yang disediakan peminjam, tanpa harus melalui proses yang memakan waktu untuk memverifikasi semua informasi. Mengonfirmasi informasi peminjam dengan cara ini jauh lebih cepat daripada metode tradisional memverifikasi informasi tersebut dengan pihak ketiga.
Dokumentasi alternatif pinjaman menjadi populer setelah krisis keuangan 2008. Ada sejumlah alasan untuk ini. Mereka menawarkan proses penutupan yang jauh lebih sederhana dibandingkan dengan pinjaman tradisional. Dokumentasi alternatif pinjaman juga menarik bagi pekerja lepas, kelompok pendapatan yang bagian ekonominya telah meningkat sejak krisis. Bagian dari aturan kemampuan untuk membayar, yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk membuat pinjaman dengan itikad baik berdasarkan penilaian mereka terhadap peminjam, juga memfasilitasi munculnya pinjaman dokumentasi alternatif.
Dokumentasi Alternatif vs. Pinjaman SISA
Dokumentasi alternatif adalah pinjaman dokumentasi lengkap. Dengan kata lain, pendapatan, aset, pekerjaan, dan informasi keuangan lainnya didokumentasikan menggunakan beberapa bentuk dokumen resmi. Dokumentasi yang diperlukan akan bervariasi tergantung pada persyaratan pemberi pinjaman dan mungkin penjamin emisi.
Ini berbeda dengan pinjaman yang dinyatakan dalam aset pendapatan (SISA) yang dinyatakan. Pinjaman SISA juga dikenal sebagai pinjaman tanpa-pendapatan aset (NINA) atau pinjaman tanpa-dokumentasi. Di masa lalu, pinjaman SISA juga dijuluki "pinjaman pembohong, " karena mereka populer dengan mereka yang ingin mendapatkan pinjaman dan pembiayaan lainnya dengan memberikan informasi yang salah atau menyesatkan. Banyak ahli menyalahkan volume apa yang dikenal sebagai pinjaman pembohong sebagai faktor utama yang berkontribusi terhadap krisis hipotek tahun 2000-an terakhir. Setelah krisis hipotek, pemberi pinjaman dan regulator menerapkan aturan yang lebih ketat mengenai pinjaman SISA, sehingga peminjam mungkin merasa lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman melalui proses ini sekarang.
Terlepas dari sejarah yang sulit dan peran mereka dalam krisis hipotek, pinjaman SISA memang memiliki beberapa kegunaan yang sah dan masuk akal bagi peminjam dalam situasi tertentu. Mereka populer di kalangan wiraswasta atau pemilik bisnis, yang sering menghapuskan sebanyak mungkin pengeluaran dan pengurangan lain yang dimungkinkan, yang dapat membuat penghasilan mereka tampak rendah.
Secara umum tidak ada kenaikan suku bunga yang terkait dengan dokumentasi alternatif karena biasanya ada pinjaman "dinyatakan".
Contoh Pinjaman Dokumentasi Alternatif
Francois ingin membeli rumah. Tetapi dia adalah pekerja lepas, tidak dapat memenuhi syarat untuk persyaratan yang diperlukan untuk hipotek rumah tradisional. Sebaliknya, ia memilih untuk pinjaman alt-doc. Agar memenuhi syarat untuk pinjaman, brokernya memintanya untuk memberikan dokumentasi terkait dengan pendaftaran bisnisnya serta laporan bank dari lima tahun terakhir. Francois juga diharuskan membuat laporan bank untuk bisnisnya dan sumber penghasilan tambahan, seperti investasi.
