Apa itu Frekuensi Penyesuaian
Frekuensi penyesuaian mengacu pada tingkat di mana suku bunga hipotek tingkat-disesuaikan diatur ulang begitu periode awal, tingkat bunga tetap telah berakhir. Frekuensi dapat secara signifikan menambah biaya bunga selama masa pinjaman. Seorang peminjam harus mengetahui komponen hipotek ini sebelum ditutup.
BREAKING DOWN Frekuensi Penyesuaian
Frekuensi penyesuaian adalah fitur penting namun berpotensi diabaikan dari hipotek tingkat-disesuaikan (ARM). Setiap ARM menampilkan beberapa variabel kunci. Hipotek ini melibatkan periode pengantar di mana suku bunga tetap, diikuti oleh fase kedua di mana suku bunga secara berkala dipindahkan untuk mencerminkan tingkat pasar yang berlaku. Nilai pasar tercermin dalam nilai indeks yang diidentifikasi dalam perjanjian hipotek awal. Periode awal cenderung berkisar antara tiga hingga 10 tahun. Penyesuaian kurs dibatasi oleh batas atas penyesuaian awal dan selanjutnya. Setiap ARM akan cenderung memiliki batas suku bunga absolut yang mengatur nilai pada setiap titik dalam masa kontrak pinjaman.
Frekuensi penyesuaian biasanya diatur pada satu penyesuaian per tahun. Secara umum, periode yang lebih lama antara modifikasi suku bunga lebih menguntungkan bagi peminjam. Semakin jarang kurs disesuaikan, semakin jarang peminjam terkena risiko pergerakan naik dalam indeks yang dipilih. Penting untuk dicatat bahwa tingkat awal ARM biasanya di bawah tingkat hipotek tradisional 30 tahun. Ini membantu menarik peminjam ke pinjaman. Ketika penyesuaian dilakukan lebih sering, pemberi pinjaman dapat membawa tingkat pinjaman sesuai dengan tingkat yang berlaku lebih cepat.
Frekuensi Penyesuaian: sebuah Contoh
Untuk menunjukkan konsekuensi dari frekuensi penyesuaian yang berbeda, pertimbangkan ARM 5/1 dengan tingkat awal 3 persen dan batas penyesuaian satu persen. Ini adalah ARM yang akan memiliki penyesuaian pertama setelah lima tahun, dan penyesuaian berikutnya setahun sekali setelah tahun kelima.
Asumsikan bahwa selama periode awal lima tahun, suku bunga telah naik ke titik bahwa, pada titik penyesuaian pertama, suku bunga yang berlaku berada pada 6 persen. Hasil ini adalah tingkat baru 4 persen untuk peminjam di tahun keenam hipotek mereka, dengan penyesuaian lain yang akan datang pada akhir tahun itu.
Bandingkan skenario ini dengan pinjaman dengan frekuensi penyesuaian bulanan. Pinjaman seperti itu hanya akan membutuhkan waktu tiga bulan untuk naik menjadi 6 persen. Dengan asumsi bahwa tingkat indeks tetap tinggi, peminjam akan dipaksa untuk membayar tingkat 6 persen selama enam bulan sementara peminjam dalam contoh pertama kami akan tetap pada 4 persen untuk sepanjang tahun. Ini akan menjadi penghematan yang signifikan.
