Jika Anda pernah mendengarnya sekali, Anda telah mendengarnya jutaan kali: Asuransi jiwa adalah yang harus dimiliki, terutama ketika Anda memiliki keluarga yang tergantung pada penghasilan Anda. Jika Anda meninggal secara tak terduga, rencana asuransi jiwa akan memastikan kebutuhan keuangan keluarga Anda dipenuhi, mulai dari hipotek bulanan hingga tagihan belanja bahan makanan hingga pendidikan perguruan tinggi anak Anda.
Sementara penggantian pendapatan adalah tujuan utama asuransi jiwa, banyak pemegang polis memanfaatkan asuransi jiwa bernilai tunai karena alasan lain, seperti membangun sarang untuk pensiun. Juga dikenal sebagai asuransi jiwa permanen, polis asuransi jiwa bernilai tunai memberikan manfaat kematian dan akumulasi nilai tunai selama masa pemegang polis.
Dengan kebijakan nilai tunai, pemegang polis dapat menggunakan nilai tunai dalam berbagai cara termasuk:
- Investasi yang dilindungi pajak; Alat untuk membayar premi polis di kemudian hari; Manfaat yang dapat mereka sampaikan kepada ahli waris mereka.
Seluruh kehidupan, kehidupan variabel dan kehidupan universal semuanya memiliki nilai tunai bawaan. Istilah hidup tidak.
Jangan Membuang Nilai Tunai Anda
Terlalu banyak pemegang polis membuat kesalahan mahal dengan meninggalkan setumpuk nilai uang tunai dalam kebijakan hidup permanen mereka. Ketika pemegang polis meninggal dunia, penerima manfaatnya menerima manfaat kematian, dan nilai tunai yang tersisa akan dikembalikan ke perusahaan asuransi. Dengan kata lain, mereka pada dasarnya membuang nilai akumulasi uang tunai itu.
Untungnya, Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk memastikan Anda tidak membuang nilai tunai Anda. Berikut adalah enam strategi populer untuk membantu Anda memaksimalkan nilai tunai dalam asuransi jiwa permanen Anda.
Strategi 1: Tingkatkan Manfaat Kematian
Selama perdagangan, tujuan Anda harus sepenuhnya menguras nilai tunai dan mentransfer jumlah penuh ke manfaat kematian atau nilai nominal. Misalnya, jika Anda memiliki polis asuransi jiwa universal dengan manfaat kematian $ 200.000 dan nilai tunai $ 100.000, tujuan Anda adalah mengosongkan nilai tunai sepenuhnya dan meningkatkan manfaat kematian menjadi $ 300.000. Itu $ 100.000 lebih yang akan jatuh ke tangan ahli waris Anda daripada pergi ke perusahaan asuransi jiwa.
Strategi 2: Membayar Premi Asuransi Jiwa
Setelah Anda mengakumulasi nilai tunai yang cukup, Anda dapat memanfaatkannya untuk menutupi pembayaran premi. Ini dikenal sebagai "dibayar." Sebagian besar perusahaan asuransi jiwa bersedia memenuhi permintaan ini — yang harus Anda lakukan hanyalah bertanya. Dengan menggunakan taktik ini, Anda dapat menghemat $ 2.000 atau lebih dalam premi setiap tahun.
Strategi 3: Ambil Pinjaman
Jika Anda telah membangun nilai tunai yang cukup besar, Anda juga dapat memilih untuk mengambil pinjaman terhadap polis Anda. Perusahaan asuransi jiwa sering menawarkan pinjaman bernilai tunai ini dengan suku bunga lebih rendah daripada pinjaman bank tradisional. Tentu saja, Anda tidak wajib membayar kembali pinjaman karena Anda pada dasarnya meminjam uang Anda sendiri. Namun, penting untuk dicatat bahwa uang yang Anda pinjam, ditambah bunga, akan dikurangkan dari manfaat kematian saat Anda mati.
Strategi 4: Buat Penarikan
Jika dana Anda rendah atau hanya ingin melakukan pembelian besar, Anda memiliki opsi untuk menarik sebagian atau seluruh nilai tunai Anda. Bergantung pada kebijakan Anda dan ukuran nilai tunai Anda, penarikan seperti itu dapat mengurangi manfaat kematian Anda atau bahkan menghapusnya sama sekali. Sementara beberapa kebijakan dikurangi berdasarkan dolar per dolar dengan setiap penarikan, yang lain (seperti beberapa kebijakan seumur hidup tradisional) sebenarnya mengurangi manfaat kematian dengan jumlah yang lebih besar daripada yang Anda tarik. Pastikan untuk mendiskusikan taktik ini dengan agen asuransi Anda sebelum Anda melakukan gerakan mendadak.
Strategi 5: Kembangkan Telur Nest Anda
Dalam beberapa tahun terakhir, polis asuransi jiwa bernilai tunai telah menjadi sangat populer dengan investor yang ingin menambah penghasilan pensiun mereka. Jika Anda telah mengakumulasi nilai tunai yang sehat, Anda dapat menggunakan dana ini dengan berbagai cara sebagai aset dalam portofolio pensiun Anda. Seringkali, dana ini dijamin untuk ditangguhkan pajak selama bertahun-tahun, yang benar-benar dapat menambah jumlah telur Anda.
Sebagian besar penasehat mengatakan pemegang polis harus memberikan kebijakan mereka setidaknya 10 hingga 15 tahun untuk tumbuh sebelum menggunakan nilai tunai untuk pendapatan pensiun. Bicaralah dengan agen asuransi jiwa Anda atau penasihat keuangan tentang apakah taktik ini tepat untuk situasi Anda.
Strategi 6: Menyerah Penuh
Tentu saja, Anda selalu memiliki opsi untuk menyerahkan polis Anda dan menerima nilai tunai yang masih harus dibayar. Sebelum mengambil rute ini, penting untuk mempertimbangkan banyak faktor. Pertama dan terutama, Anda melepaskan manfaat kematian ketika Anda menyerahkan polis asuransi jiwa, yang berarti ahli waris Anda tidak akan menerima apa pun dari polis ketika Anda meninggal. Dalam kebanyakan kasus, Anda juga akan dikenakan biaya penyerahan, yang dapat sangat mengurangi nilai tunai Anda.
Selain itu, uang tunai yang Anda terima melalui penyerahan dikenakan pajak penghasilan. Jika Anda memiliki saldo pinjaman yang tidak sesuai dengan polis, Anda dapat dikenakan lebih banyak pajak.
Garis bawah
Jangan biarkan nilai tunai terakumulasi dalam polis asuransi jiwa permanen tanpa memutuskan bagaimana Anda akan menggunakannya. Dan pastikan nilai tunai dikeringkan dan digunakan kembali di kemudian hari.
