Hasil dari memiliki kekayaan besar adalah keinginan untuk mempertahankan sebanyak mungkin dalam keluarga dengan menyerahkan aset kepada generasi masa depan. Asuransi jiwa adalah cara populer bagi orang kaya untuk memaksimalkan kemakmuran setelah pajak dan memiliki lebih banyak uang untuk diteruskan kepada ahli waris. Begini caranya dan mengapa asuransi membantu.
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa dapat menjadi alat keuangan yang berguna bagi pemilik bisnis. Adalah sah untuk memiliki beberapa kebijakan asuransi seumur hidup. Polis asuransi jiwa tidak dihitung sebagai bagian dari perkebunan dan tidak dikenakan pajak oleh pemerintah federal. untuk nilai tunainya.
Undang-Undang Pajak Mendukung Asuransi
Undang-undang perpajakan memberikan premi asuransi jiwa dan menghasilkan manfaat pajak dan memungkinkan orang kaya cara untuk melindungi aset mereka. Hasil asuransi jiwa bebas pajak bagi penerima. Orang kaya tidak ingin kematian mereka menjadi masalah keuangan bagi ahli warisnya, sehingga manfaat kematian merupakan komponen besar dari setiap strategi asuransi jiwa. Tetapi ada manfaat tambahan untuk asuransi jiwa.
Pemilik polis dengan perkebunan senilai $ 11, 4 juta atau kurang (atau $ 22, 8 juta untuk pasangan) dapat menyerahkan jumlah ini kepada penerima manfaat tanpa harus membayar pajak perkebunan, karena ini adalah batasan pada 2019, sesuai IRS. Tetapi bagaimana dengan individu atau pasangan dengan perkebunan bernilai lebih dari batas? Hasil dari polis asuransi jiwa yang besar dapat digunakan oleh ahli waris untuk membayar tagihan pajak untuk orang-orang kaya yang perkebunannya melampaui ambang pembebasan pajak tanah.
Premi asuransi juga tidak akan dikenakan pajak tanah. Misalnya, jika seseorang yang kaya membelanjakan $ 500.000 untuk polis asuransi jiwa $ 2 juta, pembayaran premi awal keluar dari perkebunan dan tidak akan dikenakan pajak. Untuk melihat premi asuransi dengan cara lain, nilai setelah pajak dari $ 500.000 adalah $ 300.000, sehingga untuk $ 200.000 (jumlah premi $ 500.000 - $ 300.000 pajak warisan), keluarga menerima pembayaran asuransi jiwa dijamin $ 2 juta. Itu jaminan pengembalian pembayaran premi.
Tunjangan kematian adalah aset bebas pajak yang dapat diteruskan ke penerima manfaat.
Pemilik Bisnis Pasti Memiliki Ini
Jika seorang wirausaha memiliki bisnis bersama, asuransi jiwa dapat mendanai perjanjian jual beli jika terjadi kematian mendadak oleh pemilik. Bisnis keluarga akan mendapat manfaat dari polis asuransi orang kunci. Ini adalah asuransi pada orang utama dalam bisnis kecil, biasanya pemilik, pendiri, atau karyawan kunci.
Kebijakan ini melindungi perusahaan agar tidak bangkrut jika personel kunci lulus sebelum penggantian dilakukan. Manfaat tambahan dari jenis polis asuransi ini adalah bahwa premi biasanya dapat dikurangkan sebagai pengeluaran bisnis.
Asuransi Jiwa sebagai Aset
Asuransi jiwa lebih dari manfaat kematian. Tergantung pada jenis asuransi, mungkin memiliki nilai tunai atau nilai intrinsik. Dengan demikian, ketika asuransi tidak lagi dibutuhkan, ia dapat dijual sebagai jaminan seumur hidup.
Asuransi seumur hidup, terstruktur dengan baik, dapat menawarkan dividen bebas pajak yang stabil. Meskipun tidak dijamin, banyak perusahaan asuransi telah ada hingga satu abad. Nilai tunai dalam polis juga menumpuk dan dapat digunakan sebagai bank pribadi Anda untuk berbagai kegiatan yang menghasilkan pendapatan.
Akhirnya, dengan asuransi seumur hidup, manfaat kematian Anda dijamin terlepas dari kesehatan Anda di masa depan. Ini adalah keamanan jangka panjang yang penting bagi keluarga dan ahli waris pemilik polis.
Strategi Asuransi Jiwa
Ada berbagai skenario asuransi untuk dipilih. Yang benar mungkin tergantung pada, katakanlah, bagaimana dana pensiun Anda saat ini dikenai pajak. Perhatikan tiga contoh ini:
Dana Pensiun Dana Strategi Asuransi Jiwa
Dana program pensiun individu yang kaya — baik IRA maupun 401 (k) — dikenakan pajak dua kali: Pertama sebagai penghasilan dan, selanjutnya, dengan pajak tanah. James memiliki $ 900.000 di IRA-nya. Untuk menghindari kehilangan sebagian besar IRA-nya kepada Paman Sam pada saat kematiannya, James membeli polis asuransi kedua-mati dengan $ 900.000. Setelah kematian James, istrinya menerima tunjangan bebas pajak $ 3 juta.
Transfer Asuransi Jiwa Saat Ini Dengan Kebijakan Nilai Penyerahan Tunai untuk Meningkatkan Manfaat Kematian
Kevin memiliki polis asuransi kedua-untuk-mati berusia 10 tahun senilai $ 850.000 dengan manfaat kematian sebesar $ 1, 53 juta. Penasihatnya merekomendasikan dia melakukan pertukaran polis asuransi bebas pajak. Kebijakan baru memiliki manfaat kematian meningkat sebesar $ 3, 48 juta dan tidak ada biaya out-of-pocket.
Taktik Anuitas Dua Langkah
Sarah membeli anuitas seumur hidup bersama sebesar $ 1 juta, yang membayar $ 43.843 per tahun selama Sarah dan suaminya masih hidup. Selanjutnya, Sarah menggunakan pembayaran tahunan $ 43.843 untuk mendanai kebijakan $ 5, 68 juta detik-mati. Intinya, Sarah mengkonversi $ 600.000, nilai setelah pajak dari $ 1 juta awal, menjadi $ 5, 68 juta. Akhirnya, manfaat anuitas dan kematian dijamin.
Garis bawah
Seorang penasihat keuangan penting ketika meneliti strategi asuransi yang cerdas untuk klien kaya. Orang-orang ini memiliki masalah yang patut ditiru — mengelola, melestarikan, dan menumbuhkan kekayaan. Asuransi jiwa yang terstruktur dengan baik dapat membantu mereka dengan semua tujuan ini.
