Daftar Isi
- Mengapa Polis Asuransi Memiliki Deductibles
- Deductibles Asuransi Kesehatan: Hanya Bagian dari Biaya Anda
- Bagaimana Cara Kerja Deductibles Asuransi Kesehatan?
- Garis bawah
Jika Anda berada di pasar untuk asuransi, Anda mungkin bertanya-tanya apa yang dapat dikurangkan dari kebijakan asuransi kesehatan, mobil, atau pemilik rumah — dan bagaimana cara kerjanya.
Deductible Asuransi umum untuk properti, korban, dan produk asuransi kesehatan. Itu adalah biaya-biaya tambahan yang harus Anda bayar sebelum pertanggungan asuransi Anda masuk.
Biasanya, semakin tinggi pengurangan polis Anda, semakin rendah pembayaran premi tahunan atau bulanan. Itu karena Anda bertanggung jawab untuk lebih banyak biaya sebelum cakupan dimulai.
Berikut ini sekilas mengapa kebijakan asuransi memiliki deductibles, apa deductible dalam asuransi kesehatan, dan bagaimana deductible asuransi kesehatan bekerja.
Pengambilan Kunci
- Pengurangan asuransi adalah jumlah tertentu yang harus Anda keluarkan setiap tahun (atau per kejadian) sebelum polis asuransi Anda mulai membayar sebagian atau semua biaya. Perusahaan asuransi menggunakan deductible untuk memastikan pemegang polis memiliki "skin in the game" dan akan berbagi biaya dari klaim apa pun. Edukatif juga melindungi terhadap tekanan finansial yang disebabkan oleh kerugian besar atau akumulasi kerugian kecil sekaligus untuk entitas asuransi.
Mengapa Polis Asuransi Memiliki Deductibles
Deductibles membantu perusahaan asuransi berbagi biaya dengan pemegang polis ketika mereka mengajukan klaim. Tetapi ada dua alasan lain mengapa perusahaan menggunakan deductible: bahaya moral dan stabilitas keuangan.
Bahaya Moral
Deductibles membantu mengurangi risiko perilaku bahaya moral. Bahaya moral adalah risiko bahwa pemegang polis mungkin tidak bertindak dengan itikad baik. Polis asuransi melindungi pemegang polis dari kerugian, sehingga terdapat bahaya moral yang melekat: Pihak tertanggung dapat melakukan perilaku berisiko tanpa harus menanggung konsekuensi keuangan.
Misalnya, jika pengemudi memiliki asuransi mobil, mereka mungkin memiliki insentif untuk mengemudi secara sembrono atau meninggalkan kendaraan mereka tanpa pengawasan di daerah berbahaya karena mereka diasuransikan terhadap kerusakan dan pencurian. Tanpa dikurangkan, mereka tidak memiliki "skin dalam permainan."
Yang dapat dikurangkan mengurangi risiko itu karena pemegang polis bertanggung jawab atas sebagian biaya. Akibatnya, deductible berfungsi untuk menyelaraskan kepentingan penanggung dan tertanggung sehingga kedua belah pihak berupaya mengurangi risiko kerugian akibat bencana.
Stabilitas Keuangan
Polis asuransi juga menggunakan deductibles untuk memastikan ukuran stabilitas keuangan pihak asuransi. Polis asuransi yang terstruktur dengan baik melindungi dari kerugian akibat bencana. Sebuah deductible menyediakan bantal antara kerugian minimal yang diberikan dan kerugian yang benar-benar bencana.
Sebagai contoh, misalkan polis asuransi tidak memiliki deductible. Biaya setiap klaim minor, berapapun jumlahnya, akan menjadi tanggung jawab perusahaan asuransi. Ini akan menciptakan sejumlah besar klaim dan meningkatkan biaya keuangan polis. Hal ini juga dapat mempersulit perusahaan asuransi untuk merespons dengan baik kerugian bencana yang sebenarnya dari pemegang polis.
Deductibles Asuransi Kesehatan: Hanya Bagian dari Biaya Anda
Dengan polis asuransi kesehatan, deductibles hanya bagian dari pengeluaran yang Anda hadapi. Selain premi bulanan Anda, Anda membayar sebagian biaya melalui:
- Deductible Anda. Ini adalah jumlah yang harus Anda keluarkan setiap tahun untuk biaya perawatan kesehatan yang ditanggung sebelum asuransi Anda mulai membayar sebagian biaya. Secara umum, semakin rendah deductible asuransi kesehatan, semakin mahal polisnya. Copays. Ini adalah jumlah yang ditetapkan yang Anda bayar untuk biaya perawatan kesehatan tertutup tertentu. Misalnya, Anda mungkin memiliki $ 10 copay perawatan primer dan $ 40 copay untuk spesialis. Anda tidak perlu memenuhi deductible Anda terlebih dahulu. Asuransi koin. Setelah memenuhi deductible Anda, Anda akan bertanggung jawab untuk sebagian dari biaya perawatan kesehatan Anda, dan paket Anda akan membayar sisanya. Ini disebut coinurance. Anda terus membayar koin hingga Anda memenuhi batas maksimum kantong Anda untuk tahun ini.
Maksimal out-of-pocket adalah yang paling Anda akan membayar untuk biaya perawatan kesehatan yang ditanggung dalam satu tahun. Setelah Anda mencapai batas maksimal, paket Anda membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan.
Bagaimana Cara Kerja Deductibles Asuransi Kesehatan?
Tidak mudah dengan asuransi kesehatan. Dengan kebijakan ini, deductible Anda adalah jumlah yang Anda bayar sendiri sebelum asuransi Anda mulai berbagi biaya dengan Anda melalui coinurance. Ini sebuah contoh.
Misalkan Anda memiliki potongan $ 2.000, $ 50 copay, 80/20 coinurance, dan maksimum $ 3.000.
Anda mengunjungi ahli ortopedi ($ 50 copay) karena Anda memiliki sakit pinggul. Dokter memerintahkan MRI untuk mencari tahu apa yang menyebabkan rasa sakit itu. Biaya MRI $ 2.000. Anda membayar jumlah penuh, dan dengan melakukan itu, Anda memenuhi deductible Anda.
MRI menunjukkan Anda memiliki labrum yang robek di pinggul Anda, dan bahwa Anda perlu pembedahan untuk memperbaikinya. Semua dalam, biaya operasi $ 20.000. 20% coinurance Anda keluar menjadi $ 4.000. Tetapi karena Anda memiliki maksimum $ 3.000, Anda hanya berutang $ 1.000. Asuransi Anda membayar sisanya, asalkan semua biaya ditanggung biaya.
Garis bawah
Polis asuransi memiliki deduksi untuk memastikan pemegang polis memiliki "skin in the game" dan semua pihak — perusahaan dan pemegang polisnya — ikut menanggung sebagian biaya. Secara umum, kebijakan dengan deductible rendah, apakah itu untuk mobil, rumah, atau kesehatan, akan lebih mahal daripada kebijakan dengan deductible tinggi, semua faktor lainnya sama.
Dengan asuransi apa pun, membayar untuk berkeliling untuk memastikan Anda menemukan polis yang sesuai dengan kebutuhan Anda — dan anggaran Anda.
