Asuransi jiwa endowmen adalah produk asuransi khusus yang sering didandani sebagai rencana tabungan perguruan tinggi — polis-polis ini asuransi jiwa berjangka dengan program tabungan. Sebagai pemegang polis, Anda memilih berapa banyak yang ingin Anda simpan setiap bulan dan kapan Anda ingin polis jatuh tempo. Berdasarkan kontribusi bulanan Anda, Anda dijamin akan mendapatkan pembayaran tertentu, disebut endowment ketika polis jatuh tempo. Anda kemudian dapat menggunakan dana abadi ini untuk biaya kuliah, biaya, buku, biaya hidup anak Anda, dan biaya lainnya. Jika Anda harus mati sebelum polis jatuh tempo, anak Anda akan menerima pembayaran sebagai manfaat kematian Anda dan masih akan memiliki uang yang diantisipasi untuk kuliah.
Polis asuransi jiwa endowmen menjanjikan pengembalian yang dijamin bebas risiko pada tanggal yang dijamin selama Anda melakukan pembayaran bulanan tetap. Terlebih lagi, itu tidak dihitung terhadap kelayakan bantuan keuangan anak Anda. Mungkinkah ini rencana tabungan kuliah yang Anda cari? Mari kita lihat apakah manfaat kebijakan ini sesuai dengan janjinya.
Asuransi Jiwa Endowment Menyediakan Dua Produk dengan Harga Satu
Materi pemasaran untuk asuransi jiwa endowmen mungkin membuatnya tampak seperti Anda menghemat uang dengan bundling produk, tetapi bukan itu masalahnya. Asuransi jiwa berjangka, jenis yang termasuk dalam polis asuransi jiwa abadi, tidak mahal jika Anda muda dan sehat. Jika Anda membagi pembayaran bulanan Anda dengan polis asuransi jiwa abadi dan menggunakan sebagian darinya untuk tabungan kuliah dan sebagian untuk asuransi berjangka, Anda akan mendapatkan lebih banyak tabungan kuliah dan lebih banyak asuransi untuk jumlah uang yang sama. Asuransi jiwa endowmen tentu bukan satu-satunya produk asuransi jiwa yang menggabungkan tabungan dengan asuransi. Namun, jika tujuan utama Anda adalah menumpuk tabungan, jenis-jenis kebijakan ini biasanya bukan pilihan terbaik karena tidak semua uang Anda digunakan untuk tujuan tabungan Anda, beberapa di antaranya adalah untuk membeli asuransi.
Bebas Risiko
Polis asuransi jiwa endowmen tidak memiliki risiko investasi atau risiko suku bunga. Tetapi ketika Anda memilih investasi yang sangat aman, mereka biasanya menawarkan pengembalian yang sangat rendah. Bermain aman ini berarti Anda tidak akan mengumpulkan cukup tabungan untuk membayar kuliah. Tabungan Anda bahkan mungkin tidak mengikuti inflasi, terutama karena pendapatan dari polis asuransi jiwa endowmen dikenai pajak. Namun, ada dua opsi yang lebih baik daripada kebijakan kehidupan abadi, dan keduanya memungkinkan Anda untuk meminimalkan risiko. Yang pertama adalah rencana biaya sekolah prabayar, yang memungkinkan Anda mengunci harga sekolah hari ini untuk biaya pendidikan di masa depan. Rencana ini menghilangkan risiko Anda tidak akan memiliki uang untuk pendidikan anak Anda ketika saatnya tiba dengan memungkinkan Anda membayarnya jauh-jauh hari. Itu juga harus sangat mengurangi biaya pendidikan itu.
Pilihan kedua yang lebih baik adalah rencana tabungan kuliah, di mana Anda dapat memilih berapa banyak risiko investasi yang akan diambil. Idealnya, Anda akan menginvestasikan sebagian dari tabungan Anda di saham dan sebagian di obligasi, secara bertahap menjauh dari saham ketika anak Anda mendekati usia kuliah. Strategi ini mirip dengan bagaimana Anda menabung untuk masa pensiun — Anda mengambil risiko lebih besar di awal ketika Anda memiliki cakrawala waktu yang lama, dan ketika hari ketika Anda membutuhkan uang mendekati, Anda beralih ke investasi berisiko rendah untuk memastikan uang yang Anda hasilkan. perlu ada di sana ketika saatnya untuk menghabiskannya. Jika Anda benar-benar menolak risiko dan bersedia menerima pengembalian yang lebih rendah, Anda juga dapat menghindari risiko investasi dengan rekening pasar uang, rekening tabungan, dan CD yang diasuransikan oleh FDIC. Terlepas dari investasi yang Anda pilih, rencana tabungan kuliah akan membantu memaksimalkan pengembalian Anda dengan meminimalkan kewajiban pajak Anda.
Itu Tidak Berhitung Terhadap Kelayakan Bantuan Keuangan
Baik 529 paket perencanaan dan tabungan pendidikan secara efektif kehilangan 5, 6% dari nilainya ketika siswa masuk perguruan tinggi. FAFSA memperhitungkan uang ini dan meningkatkan kontribusi perguruan tinggi yang diharapkan siswa hingga 5, 6%. Penting untuk memahami bagaimana keputusan tabungan dan investasi Anda akan memengaruhi kelayakan bantuan keuangan anak Anda, jadi Anda tidak mengantisipasi bantuan yang tidak akan Anda terima, dan, memang, asuransi jiwa abadi tidak diperhitungkan dengan kelayakan bantuan keuangan siswa. cara kendaraan tabungan kuliah lainnya lakukan. Tetapi "keuntungan" ini masih bukan alasan yang baik untuk memilih polis asuransi jiwa abadi. Bahkan setelah 5, 6% hit yang mereka ambil, 529 paket dan ESA bila digunakan dengan bijak akan memberi Anda lebih banyak uang untuk uang investasi kuliah Anda daripada asuransi jiwa wakaf.
Anda Tidak Perlu Ujian Medis
Tidak seperti banyak polis asuransi jiwa, Anda tidak perlu mengikuti ujian medis untuk memenuhi syarat untuk polis asuransi jiwa abadi. Misalnya, untuk mendapatkan kebijakan Dana Gerber Life College, ujian medis tidak diperlukan kecuali Anda berusia 51 tahun atau lebih dan mengajukan pertanggungan $ 101.000 atau lebih. Keuntungan ini berarti polis asuransi jiwa endowmen bisa terlihat seperti pilihan yang baik jika Anda memiliki riwayat medis yang akan mencegah Anda dari kualifikasi untuk polis kontingen ujian. Ini juga berita baik jika Anda lebih suka menghindari waktu dan ketidaknyamanan ujian dan pertanyaan terkait tentang riwayat kesehatan Anda. Namun, Anda juga dapat mengambil kebijakan jangka biasa tanpa ujian. Fitur ini tidak unik untuk kebijakan kehidupan abadi. Namun, ingatlah, dengan asuransi jiwa tanpa ujian, nilai nominal polis akan relatif kecil — cukup untuk membantu sedikit, tetapi mungkin tidak cukup untuk memenuhi setiap kebutuhan yang Anda coba sediakan.
Ini Memaksa Anda Menabung untuk Kuliah
Tidak seperti rencana 529 atau Coverdell ESA, asuransi jiwa abadi yang bukan rencana tabungan kuliah, hanya dipasarkan seperti itu. Ini hanya asuransi jiwa, dan pembayarannya dapat digunakan untuk apa saja tanpa penalti. Manulife Financial, salah satu perusahaan asuransi jiwa terbesar di dunia, tidak berbasa-basi di situs webnya. Dikatakan bahwa asuransi jiwa endowmen "menyediakan cara sistematis untuk menabung bagi orang-orang yang boros."
Tidak ada produk keuangan yang dapat sepenuhnya melindungi Anda dari diri sendiri jika Anda boros. Misalnya, Anda dapat mengambil pinjaman terhadap polis asuransi jiwa endowmen Anda, dan jika Anda melakukannya, tunjangan Anda akan berkurang dengan jumlah pinjaman yang belum terbayarkan dan bunga yang harus Anda bayar atas pinjaman itu. Anda juga tidak akan menerima seluruh manfaat jika Anda tidak membayar premi secara penuh, dan jika Anda berhenti membayar premi, polisnya akan hilang. Karena opsi-opsi ini, asuransi jiwa endowmen tidak menawarkan perlindungan terhadap pilihan pengeluaran buruk yang mungkin Anda atau anak Anda buat.
Garis bawah
Polis asuransi jiwa endowmen terdengar seperti cara yang bagus untuk menabung untuk kuliah, tetapi mereka pucat dibandingkan dengan pilihan Anda yang lain. Mereka tidak menawarkan asuransi yang cukup atau tabungan kuliah yang cukup untuk memenuhi kebutuhan kebanyakan orang, dan mereka tidak memberi Anda banyak uang.
