Apa itu Transfer Risiko?
Transfer risiko, yang dianggap sebagai prinsip dasar transaksi asuransi, adalah teknik manajemen risiko di mana risiko bergeser dari satu pihak ke pihak lain. Risiko dapat ditransfer antara individu, dari individu ke perusahaan asuransi, atau dari perusahaan asuransi ke perusahaan reasuransi. Misalnya, ketika seseorang membeli asuransi rumah, mereka membayar perusahaan asuransi untuk menanggung risiko yang terkait dengan kepemilikan rumah.
BREAKING DOWN Transfer Risiko
Saat membeli asuransi, perusahaan asuransi setuju untuk mengganti rugi pemegang polis hingga jumlah tertentu untuk kerugian tertentu dengan imbalan pembayaran. Secara umum, sebagian besar perusahaan asuransi mengumpulkan jutaan dolar dalam premi setiap tahun. Premi memberikan kompensasi kepada penyedia asuransi untuk biaya administrasi dan operasional, kematian atau manfaat lain yang harus mereka bayarkan, dan keuntungan bagi perusahaan.
Karena pembayaran klaim mungkin besar, perusahaan asuransi mengandalkan statistik aktuaria dan informasi lainnya ketika memproyeksikan jumlah kematian per tahun. Karena jumlah ini relatif kecil, perusahaan mengantisipasi total premi yang diterima melebihi tunjangan kematian yang dibayarkan. Selain itu, probabilitas entitas asuransi untuk mengalami kerugian finansial setelah kematian pemegang polis minimal dibandingkan dengan kemungkinan keluarga yang menderita kerugian finansial ketika anggota penghasil pendapatan meninggal.
Transfer Risiko ke Perusahaan Reasuransi
Ketika perusahaan asuransi menanggung terlalu banyak risiko, mereka sering mentransfer sebagian risiko itu ke perusahaan reasuransi. Misalnya, perusahaan asuransi tanpa reasuransi dapat menulis batasan $ 10 juta untuk polis. Dengan reasuransi, perusahaan asuransi dapat menanggung polis untuk jumlah yang lebih tinggi ketika mereka menyerahkan sebagian dari plafon melebihi $ 10 juta kepada reasuradur. Jika perusahaan asuransi membayar klaim melebihi $ 10 juta, reasuradur membayar bagian asuransi dari kelebihan seperti yang dinyatakan dalam kontrak.
Transfer Risiko Asuransi Properti
Membeli rumah kemungkinan merupakan pembelian paling signifikan yang akan dilakukan seorang individu. Untuk melindungi investasi mereka, sebagian besar pemilik rumah akan membeli asuransi pemilik rumah. Dengan asuransi pemilik rumah, risiko terkait transfer dari pemilik rumah ke perusahaan asuransi.
Perusahaan asuransi menilai risiko untuk menentukan asuransi dan premi. Misalnya, asuransi penjaminan untuk pelanggan dengan profil kredit yang dikompromikan dan beberapa anjing lebih berisiko daripada mengasuransikan seseorang dengan profil kredit yang sempurna dan tanpa hewan peliharaan. Kebijakan untuk pemohon pertama akan memerintahkan premi yang lebih tinggi karena transfer risiko dari pemohon ke perusahaan asuransi lebih tinggi.
