Menabung untuk masa pensiun bisa menakutkan. Ada begitu banyak rencana untuk dipilih, berbagai perusahaan investasi untuk mengelola rencana Anda, batasan siapa yang dapat berkontribusi dan berapa banyak, peraturan pajak yang harus diikuti dan dokumen yang harus dilacak — belum lagi keputusan investasi yang harus diambil setelah Anda memiliki rencana mempersiapkan.
Cara terbaik untuk menangani proses yang kompleks namun penting ini adalah memecahnya menjadi langkah-langkah kecil yang dapat dikelola. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah lima aturan praktis yang harus diikuti ketika menabung untuk masa pensiun.
1. Mulai Menyimpan Sekarang
Idealnya, Anda akan mulai menabung untuk pensiun saat Anda mulai mendapatkan penghasilan, yang bagi kebanyakan dari kita berusia 16 tahun ketika kami mendapatkan pekerjaan setelah sekolah di mal atau bioskop atau toko sandwich. Pada kenyataannya, Anda mungkin membutuhkan uang untuk pengeluaran jangka pendek, seperti pembayaran pada mobil yang membawa Anda ke pekerjaan Anda, bermalam dengan teman dan buku teks perguruan tinggi. Mungkin tidak masuk akal, atau bahkan terpikir oleh Anda, untuk mulai menabung untuk pensiun sampai Anda mendapatkan pekerjaan penuh waktu pertama Anda, punya anak, merayakan ulang tahun tonggak sejarah atau mengalami beberapa peristiwa menentukan lainnya yang membuat Anda berpikir keras tentang masa depan Anda.
Tidak peduli berapa usia Anda hari ini, jangan menyesali tahun-tahun yang tidak Anda habiskan untuk menabung. Mulailah menabung untuk masa pensiun sekarang. Semakin cepat Anda memulai, semakin sedikit Anda harus berkontribusi setiap tahun untuk mencapai tujuan tabungan Anda berkat manfaat bunga majemuk.
2. Hemat 15% dari Penghasilan Anda
Aturan praktis yang bagus untuk persentase penghasilan Anda yang harus Anda hemat adalah 15%. Itu setelah pajak dan sebelum kontribusi yang cocok dari majikan Anda. Jika Anda tidak mampu menghemat 15% sekarang, tidak apa-apa. Menyimpan bahkan 1% lebih baik daripada tidak sama sekali. Setiap tahun ketika Anda mengajukan pajak, Anda dapat mengevaluasi kembali situasi keuangan Anda dan mempertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi Anda.
Jika Anda lebih tua dan belum menabung selama masa kerja Anda, Anda harus mengejar ketinggalan, dan Anda harus berusaha menghemat 20% hingga 25% dari penghasilan Anda untuk masa pensiun jika Anda bisa. Tetapi jika itu tidak realistis, jangan biarkan sikap semua atau tidak sama sekali mengalahkan Anda. Membiasakan diri menabung dan berinvestasi, tidak peduli seberapa kecil jumlahnya, merupakan langkah ke arah yang benar.
3. Pilih Investasi Berbiaya Rendah
Dalam jangka panjang, salah satu faktor terbesar dalam seberapa besar telur sarang Anda menjadi adalah biaya investasi yang Anda bayar. Biaya investasi yang paling umum adalah rasio pengeluaran yang dibebankan oleh reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan komisi untuk membeli dan menjual. “Kekuatan bunga majemuk tidak hanya berlaku untuk pengembalian, tetapi juga pengeluaran, ” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California. “Semakin banyak Anda membayar, semakin sedikit Anda mempertahankannya. Sederhana seperti itu. Dan penelitian telah menunjukkan bahwa biaya adalah penentu terbesar untuk mengakhiri kekayaan bagi investor. ”
Rasio pengeluaran adalah biaya persentase tahunan yang akan Anda bayar selama Anda memegang dana tersebut. Jika Anda memiliki $ 10.000 yang diinvestasikan dalam dana dengan rasio pengeluaran 1%, biaya Anda adalah $ 100 per tahun. Anda dapat menemukan rasio pengeluaran dana di situs web riset investasi seperti Morningstar atau di situs web perusahaan mana pun yang menjual dana itu. Saat memilih dana, aturan praktis yang harus diikuti adalah semakin dekat rasio pengeluaran ke 0%, semakin baik. Karena itu, masuk akal untuk membayar mendekati 1% untuk jenis dana tertentu, seperti dana internasional atau dana kecil.
Ada dua cara sederhana untuk meminimalkan komisi. Salah satunya adalah memilih investasi bebas komisi. Jika Anda membeli dana indeks Vanguard langsung melalui akun Vanguard Anda atau reksa dana Fidelity langsung melalui akun Fidelity Anda, Anda mungkin tidak akan membayar komisi. Yang lainnya adalah membeli dan menahan investasi alih-alih melakukan perdagangan yang sering - strategi pensiun lain yang baik yang akan kita tangani sejenak.
Dapatkan lowdown pada dana indeks dan baca tutorial reksa dana kami jika Anda tidak tahu apa-apa tentang investasi populer ini.
4. Jangan Menempatkan Uang dalam Sesuatu yang Tidak Anda Pahami
Jika satu-satunya investasi yang saat ini Anda pahami adalah rekening tabungan, parkirkan uang Anda di sana sambil mempelajari investasi yang sedikit lebih canggih seperti dana indeks dan ETF, yang merupakan satu-satunya investasi yang perlu dipahami kebanyakan orang untuk membangun portofolio pensiun yang solid.
Jangan pernah membiarkan tenaga penjualan atau penasihat membujuk Anda untuk membeli sesuatu yang tidak Anda mengerti. Mereka mungkin memiliki minat terbaik Anda dalam pikiran, tetapi mereka mungkin hanya mencoba untuk menjual investasi yang akan memberi Anda komisi. Sampai Anda mendidik diri sendiri tentang berbagai pilihan investasi, Anda tidak akan tahu.
Bahkan menempatkan uang Anda dalam investasi yang relatif sederhana seperti obligasi dapat menjadi bumerang jika Anda tidak memahami cara kerja obligasi. Mengapa? Karena Anda mungkin membuat keputusan jual-beli yang tidak rasional, berdasarkan emosi berdasarkan apa yang Anda dengar dan baca di berita tentang bagaimana pasar melakukan kinerja jangka pendek, bukan berdasarkan nilai jangka panjang obligasi Anda.
“Investor terbaik dan tercerdas di dunia selalu berusaha menemukan investasi besar berikutnya untuk portofolio mereka. Jika Anda bukan investor penuh waktu dengan keahlian dalam investasi itu, Anda akan dirugikan oleh mereka yang melakukannya. Berfokuslah pada kekuatan Anda dan itulah yang akan memberi Anda peluang keberhasilan terbaik, ”kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.
5. Beli dan Tahan
Mengadopsi strategi investasi beli dan tahan berarti bahwa bahkan jika Anda memilih investasi yang mengenakan komisi, Anda tidak akan sering membayar komisi. Aturan praktis ini juga berarti bahwa Anda tidak akan membiarkan emosi Anda menentukan keputusan investasi Anda. Ketika orang mengikuti emosi mereka, mereka cenderung membeli tinggi dan menjual rendah. Mereka mendengar seberapa tinggi saham yang didapat, dan mereka ingin masuk karena sepertinya ini adalah investasi yang hebat - dan itu adalah, jika Anda sudah memegangnya selama bertahun-tahun. Atau, ketika ekonomi merosot ke dalam resesi, orang-orang panik tentang seberapa jauh Dow telah jatuh dan membuang dana indeks S&P 500 mereka pada waktu terburuk.
Sejumlah penelitian telah menunjukkan bahwa Anda lebih baik menyimpan uang Anda di pasar bahkan selama kemerosotan terburuk. Dalam jangka panjang, Anda akan keluar jauh di depan dengan meninggalkan portofolio Anda sendirian melalui pasang surut pasar dibandingkan dengan orang-orang yang selalu bereaksi terhadap berita atau mencoba mengatur waktu pasar. "Pada dasarnya, investor ditemukan mengerikan pada waktu pasar dan pengambilan saham, " kata Michael Zhuang, pendiri MZ Capital Management di Bethesda, Md. "Itu sebabnya mereka harus berhenti melakukan apa yang mereka kuasai."
Garis bawah
Meskipun ada banyak yang harus dipelajari tentang menabung untuk masa pensiun, memahami cara menabung dan menginvestasikan uang Anda adalah salah satu keterampilan terpenting yang pernah Anda kembangkan. Ini berarti meningkatkan semua jam penelitian yang Anda lakukan hari ini ke tahun-tahun waktu luang di masa depan.
Ini juga berarti mampu merawat diri sendiri tanpa harus bergantung pada sumber lain yang mungkin tidak dapat menyediakan untuk Anda, apakah itu sistem Jaminan Sosial atau anak-anak Anda. Ingatlah lima aturan praktis berikut ini untuk menabung untuk masa pensiun dan Anda akan berada di jalur yang baik menuju masa depan yang nyaman secara finansial.
