Apa itu Select Mortality Table
Tabel mortalitas terpilih menguraikan statistik kontingensi kehidupan untuk periode waktu tertentu. Tabel mortalitas tertentu mencakup data mortalitas pada individu yang baru saja membeli asuransi jiwa. Orang-orang ini cenderung memiliki tingkat kematian yang lebih rendah daripada orang-orang yang sudah diasuransikan, terutama karena fakta bahwa mereka kemungkinan besar baru saja lulus ujian medis tertentu yang diperlukan untuk mendapatkan asuransi.
BREAKING DOWN Pilih Tabel Mortalitas
Perusahaan asuransi menggunakan tabel mortalitas tertentu (dan jenis tabel mortalitas lain) untuk menentukan premi dan biaya yang tepat yang harus dibebankan kepada individu yang mencari asuransi untuk mendapatkan keuntungan. Pilih, ultimate dan agregat tabel kematian semua dapat digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menghitung risiko yang terkait dengan individu yang mencari asuransi.
Biasanya, orang yang baru saja membeli polis asuransi jiwa lebih kecil kemungkinannya meninggal daripada orang yang membeli polis asuransi jiwa di masa lalu yang lebih jauh. Ini karena mereka yang membeli polis asuransi jiwa sering harus melalui pemeriksaan fisik untuk disetujui. Jadi, jika disetujui, itu biasanya berarti bahwa mereka memiliki setidaknya tingkat kesehatan yang layak. Namun, hal yang sama tidak dapat dikatakan untuk orang yang telah membeli asuransi jiwa bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun yang lalu. Pilih tabel kematian digunakan untuk memverifikasi bahwa tren ini berlaku.
Nilai Perbedaan pada Tabel Kematian Ultimate vs. Pilih
Perbedaan antara angka kematian "pilih" dan "tertinggi" jelas ketika seseorang mengajukan asuransi jiwa, perusahaan memiliki kesempatan untuk memeriksa kesehatan calon pemegang polis. Proses seleksi medis ini menyaring pelamar yang tidak sehat, sehingga pelamar yang diterima memiliki kemungkinan lebih rendah untuk meninggal di tahun-tahun berikutnya. Efek ini secara bertahap hilang selama 15 hingga 25 tahun. Dengan mengajukan kembali asuransi jiwa, pemegang polis dapat menempatkan diri dalam kumpulan baru tertanggung yang sehat, dan biaya pertanggungan Anda akan mencerminkan perbedaan antara pilih (yaitu, terkait dengan tertanggung yang kesehatannya baru-baru ini diperiksa) dan terakhir (yaitu (tidak baru-baru ini diperiksa) tingkat kematian. Penghematan ini sebagian akan diimbangi oleh biaya akuisisi baru, termasuk biaya penjualan (komisi dan biaya lainnya), biaya penjaminan dan administrasi, dan pajak premi negara.
Perbedaan harga yang dihasilkan adalah signifikan bagi perusahaan asuransi, yang cenderung konservatif dalam perkiraan mereka ketika menentukan kewajiban cadangan mereka. Mereka akan mempertimbangkan pengalaman kematian orang-orang yang manfaat dari proses seleksi medis telah berlalu. Ketika sebuah tabel kematian dibangun dari pengalaman nyawa yang dipertanggungkan tanpa memperhatikan jangka waktu asuransi, itu disebut tabel kematian agregat.
