Jalur Kredit yang Dijamin vs Tidak Aman: Tinjauan
Line of credit (LOC) adalah pinjaman tanpa akhir yang dapat digunakan untuk tujuan apa pun. Ini adalah pinjaman bergulir, mirip dengan kartu kredit. Artinya, pelanggan dapat mengetuk garis kredit berulang kali dan membayar uang kembali berulang kali. Ini memiliki batas maksimum tetapi tidak ada tanggal kedaluwarsa yang ditetapkan. Garis kredit dapat diamankan atau tidak aman, dan ada perbedaan yang signifikan antara keduanya.
Pengambilan Kunci
- Jalur kredit yang dijamin dijamin oleh suatu aset, seperti rumah atau mobil. Suatu jalur kredit yang tidak dijamin tidak dijamin oleh suatu aset, seperti kartu kredit. Kredit yang tidak dijamin selalu disertai dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.
Jalur Kredit Terjamin
Ketika pinjaman apa pun dijamin, lembaga keuangan tersebut telah menetapkan lien terhadap aset milik peminjam. Aset ini menjadi jaminan, dan dapat disita atau dilikuidasi oleh pemberi pinjaman jika terjadi wanprestasi.
Contoh umum adalah hipotek rumah atau pinjaman mobil baru. Bank setuju untuk meminjamkan uang sambil mendapatkan jaminan dalam bentuk rumah atau mobil.
Kedua jalur kredit yang aman dan tidak aman dapat digunakan secara fleksibel dan berulang-ulang, dengan pembayaran minimum yang rendah dan tidak ada tuntutan untuk membayar penuh. Tapi kredit aman lebih mudah didapat dan lebih murah.
Demikian pula, bisnis atau individu dapat memperoleh jalur kredit aman menggunakan aset sebagai jaminan. Jika peminjam lalai dalam pinjaman, agunan dapat disita dan dijual oleh bank untuk mengganti kerugian.
Karena bank yakin mendapatkan uangnya kembali, jalur kredit yang dijamin biasanya datang dengan batas kredit yang lebih tinggi dan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada jalur kredit tanpa jaminan.
Salah satu versi LOC aman yang umum digunakan adalah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Uang itu dipinjam dengan ekuitas di rumah.
Jalur Kredit Tanpa Jaminan
Lembaga pemberi pinjaman menanggung risiko yang lebih besar dalam memberikan jalur kredit tanpa jaminan. Tidak ada satu pun aset peminjam yang dapat disita jika gagal bayar.
Tidak mengherankan, jalur kredit tanpa jaminan lebih sulit diperoleh baik untuk bisnis maupun perorangan. Misalnya, bisnis mungkin ingin membuka jalur kredit untuk membiayai ekspansi. Dana tersebut harus dibayar kembali dari pengembalian bisnis di masa depan.
Pinjaman semacam itu hanya dipertimbangkan jika perusahaannya sudah mapan dan memiliki reputasi yang sangat baik. Bahkan kemudian, pemberi pinjaman mengkompensasi peningkatan risiko dengan membatasi jumlah yang dapat dipinjam dan dengan mengenakan suku bunga yang lebih tinggi.
Kartu kredit pada dasarnya adalah jalur kredit tanpa jaminan. Itulah salah satu alasan mengapa tingkat bunga mereka sangat tinggi. Jika pemegang kartu default, tidak ada yang dapat disita oleh penerbit kartu kredit sebagai kompensasi.
Pertimbangan Khusus
Kedua jalur kredit aman dan tidak aman memiliki keunggulan dibandingkan jenis pinjaman lainnya. Mereka dapat digunakan (atau tidak digunakan) secara fleksibel dan berulang-ulang, dengan pembayaran minimum yang rendah dan tidak ada tuntutan untuk membayar penuh selama pembayarannya mutakhir.
Jalur kredit yang dijamin jelas merupakan opsi yang lebih baik jika memungkinkan, karena menjaga biaya pinjaman seminimal mungkin.
