Apa Hipotek Kedua?
Hipotek kedua adalah jenis hipotek bawahan yang dibuat sementara hipotek asli masih berlaku. Jika terjadi wanprestasi, hipotek asli akan menerima semua hasil dari likuidasi properti sampai semuanya dilunasi.
Karena hipotek kedua akan menerima pembayaran hanya ketika hipotek pertama telah dilunasi, suku bunga yang dikenakan untuk hipotek kedua cenderung lebih tinggi dan jumlah yang dipinjam akan lebih rendah daripada hipotek pertama.
Hipotek kedua juga disebut pinjaman ekuitas rumah.
Pengambilan Kunci
- Hipotek kedua adalah pinjaman yang dibuat sebagai tambahan hipotek utama pemilik rumah. HELOCs sering digunakan sebagai hipotek kedua. Pemilik rumah mungkin menggunakan hipotek kedua untuk membiayai pembelian dalam jumlah besar seperti kuliah atau kendaraan baru.
Bagaimana Hipotek Kedua Bekerja
Ketika kebanyakan orang membeli rumah atau properti, mereka mengambil pinjaman rumah dari lembaga pemberi pinjaman yang menggunakan properti sebagai jaminan. Pinjaman rumah ini disebut hipotek, atau lebih khusus, hipotek pertama.
Peminjam diharuskan untuk membayar kembali pinjaman dalam angsuran bulanan yang terdiri dari sebagian dari jumlah pokok dan pembayaran bunga. Seiring waktu, karena pemilik rumah membuat pembayaran bulanannya baik, nilai rumah juga naik secara ekonomi.
Perbedaan antara nilai pasar saat ini dari rumah dan pembayaran hipotek yang tersisa disebut ekuitas rumah.
Pemilik rumah dapat memutuskan untuk meminjam terhadap ekuitas rumahnya untuk mendanai proyek atau pengeluaran lain. Pinjaman yang diambilnya terhadap ekuitas rumahnya dikenal sebagai hipotek kedua, karena ia sudah memiliki hipotek pertama yang beredar. Hipotek kedua adalah pembayaran sekaligus yang dibayarkan kepada peminjam pada awal pinjaman.
Seperti hipotek pertama, hipotek kedua harus dilunasi selama jangka waktu tertentu dengan tingkat bunga tetap atau variabel, tergantung pada perjanjian pinjaman yang ditandatangani dengan pemberi pinjaman. Pinjaman harus dilunasi terlebih dahulu sebelum peminjam dapat mengambil hipotek lain terhadap ekuitas rumahnya.
Hipotek kedua sering lebih berisiko karena hipotek utama memiliki prioritas dan dibayarkan pertama kali jika terjadi gagal bayar.
Menggunakan HELOC sebagai Hipotek Kedua
Beberapa peminjam menggunakan kredit ekuitas rumah (HELOC) sebagai hipotek kedua. HELOC adalah jalur kredit bergulir yang dijamin oleh ekuitas di rumah. Akun HELOC disusun seperti akun kartu kredit sehingga Anda hanya dapat meminjam hingga jumlah yang ditentukan sebelumnya dan melakukan pembayaran bulanan pada akun tersebut tergantung pada jumlah utang Anda saat ini pada pinjaman.
Ketika saldo pinjaman meningkat, pembayaran juga akan meningkat. Namun, suku bunga pada HELOC dan hipotek kedua, secara umum, lebih rendah dari suku bunga kartu kredit dan utang tanpa jaminan.
Karena hipotek pertama atau pembelian digunakan sebagai pinjaman untuk membeli properti, banyak orang menggunakan hipotek kedua sebagai pinjaman untuk pengeluaran besar yang mungkin sangat sulit untuk dibiayai. Misalnya, orang dapat mengambil hipotek kedua untuk membiayai pendidikan tinggi anak atau untuk membeli kendaraan baru.
Hipotek kedua juga dapat menjadi metode untuk mengkonsolidasikan utang dengan menggunakan uang dari hipotek kedua untuk melunasi sumber-sumber utang luar biasa lainnya, yang mungkin telah membawa tingkat bunga yang lebih tinggi.
Karena hipotek kedua juga menggunakan properti yang sama untuk jaminan seperti hipotek pertama, hipotek asli memiliki prioritas pada jaminan jika peminjam lalai dalam pembayarannya. Jika pinjaman macet, pemberi pinjaman hipotek pertama dibayar terlebih dahulu sebelum pemberi pinjaman hipotek kedua. Ini berarti bahwa hipotek kedua lebih berisiko bagi pemberi pinjaman yang meminta tingkat bunga yang lebih tinggi pada hipotek ini daripada pada hipotek asli.
Biaya Hipotek Kedua
Seperti hipotek pembelian, ada biaya yang terkait dengan mengeluarkan hipotek kedua. Biaya-biaya ini termasuk biaya penilaian, biaya untuk menjalankan pemeriksaan kredit, dan biaya originasi.
Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman hipotek menyatakan bahwa mereka tidak membebankan biaya penutupan, peminjam masih harus membayar biaya penutupan dalam beberapa cara karena biaya termasuk dalam total biaya mengambil pinjaman kedua di rumah.
Karena pemberi pinjaman di posisi kedua mengambil risiko lebih dari satu di posisi pertama, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan hipotek kedua. Mereka yang melakukan langkah besar untuk memastikan bahwa peminjam baik untuk melakukan pembayaran pinjaman. Ketika mempertimbangkan permohonan peminjam untuk pinjaman ekuitas rumah, kreditur akan memeriksa apakah properti memiliki ekuitas signifikan dalam hipotek pertama, skor kredit tinggi, riwayat pekerjaan yang stabil, dan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah.
