Apa itu Kebijakan yang Berpartisipasi?
Polis yang berpartisipasi adalah kontrak asuransi yang membayar dividen kepada pemegang polis. Dividen dihasilkan dari laba perusahaan asuransi yang menjual polis dan biasanya dibayarkan setiap tahun selama umur polis. Sebagian besar kebijakan juga mencakup pembayaran akhir atau terminal yang dibayarkan ketika kontrak jatuh tempo. Beberapa kebijakan yang berpartisipasi dapat mencakup jumlah dividen yang dijamin, yang ditentukan pada awal kebijakan. Kebijakan yang berpartisipasi juga disebut sebagai "kebijakan dengan laba".
Memahami Kebijakan yang Berpartisipasi
Polis yang berpartisipasi biasanya adalah kontrak asuransi jiwa, seperti polis yang berpartisipasi seumur hidup. Dividen yang diterima oleh pemegang polis dapat digunakan dalam beberapa cara berbeda. Pertama, pemegang polis dapat menerapkan hasil dividen untuk pembayaran premi polis asuransi. Kedua, dividen dapat disimpan dengan asuransi sebagai deposit untuk menghasilkan bunga seperti rekening tabungan biasa. Akhirnya, pemegang polis hanya dapat menerima pembayaran dividen tunai, seperti pembayaran dividen pada saham
Pengambilan Kunci
- Polis yang berpartisipasi adalah polis di mana polis asuransi membagikan dividen kepada pemegang polis. Mereka pada dasarnya adalah bentuk pembagian risiko, di mana perusahaan asuransi mengalihkan sebagian risiko kepada pemegang polis. Pemegang polis dapat menerima premi mereka secara tunai melalui pos atau menjadikannya sebagai setoran dengan perusahaan asuransi untuk mendapatkan bunga atau meminta pembayaran ditambahkan ke premi mereka.
Kebijakan yang Berpartisipasi vs. Kebijakan Yang Tidak Berpartisipasi
Perusahaan asuransi membebankan premi yang diperkirakan memenuhi pengeluaran mereka. Premi yang tidak berpartisipasi biasanya lebih rendah dari premi untuk kebijakan yang berpartisipasi. Perusahaan asuransi membebankan premi lebih tinggi pada kebijakan yang berpartisipasi, berdasarkan proyeksi konservatif, dengan maksud mengembalikan kelebihannya. Ini memiliki implikasi untuk perlakuan pajak kebijakan. IRS telah mengklasifikasikan pembayaran yang dilakukan oleh perusahaan asuransi sebagai pengembalian kelebihan premi alih-alih pembayaran dividen.
Misalnya, perusahaan asuransi akan mendasarkan premi pada biaya operasi yang lebih tinggi dan tingkat pengembalian yang lebih rendah daripada yang sebenarnya diharapkan. Dengan beroperasi dari proyeksi konservatif, perusahaan asuransi dapat lebih melindungi terhadap risiko. Pada akhirnya, ini lebih baik bagi pemegang polis perorangan karena hal ini membantu mengimbangi risiko kebangkrutan perusahaan asuransi mereka, menghasilkan premi jangka panjang yang lebih rendah. Kebijakan yang berpartisipasi pada dasarnya adalah bentuk pembagian risiko, di mana perusahaan asuransi mengalihkan sebagian risiko kepada pemegang polis.
Meskipun tingkat bunga, tingkat kematian dan pengeluaran yang formula dividen didasarkan pada perubahan tahun ke tahun, perusahaan asuransi tidak akan bervariasi dividen yang sering. Sebaliknya, mereka akan mengubah formula dividen secara berkala berdasarkan pengalaman dan faktor masa depan yang diantisipasi. Pernyataan ini berlaku untuk asuransi seumur hidup. Tarif dividen polis asuransi jiwa Universal dapat menyesuaikan jauh lebih sering, bahkan setiap bulan.
Kebijakan yang berpartisipasi dapat lebih murah daripada kebijakan yang tidak berpartisipasi dalam jangka panjang. Dengan kebijakan nilai tunai, dividen biasanya akan meningkat ketika nilai tunai kebijakan meningkat. Dari perspektif pemegang polis, polis seumur hidup pada dasarnya bebas risiko karena perusahaan asuransi menanggung semua risiko - walaupun dengan berpartisipasi polis seumur hidup, perusahaan asuransi mengalihkan sebagian risiko ke polis.
Namun, pertanyaan apakah kebijakan yang berpartisipasi lebih unggul daripada kebijakan yang tidak berpartisipasi adalah pertanyaan yang kompleks dan sangat tergantung pada kebutuhan individu. Asuransi jiwa berjangka umumnya merupakan polis yang tidak berpartisipasi dengan premi rendah. Ini mungkin sesuai dengan persyaratan seseorang yang tertarik untuk menyediakan bagi penerima manfaat mereka dengan pembayaran lebih sedikit. Tetapi individu yang tertarik untuk mendapatkan dividen reguler dari kebijakan mereka dalam masa hidup mereka dapat memilih kebijakan yang berpartisipasi.
