Apa itu Plafon Suku Bunga?
Plafon suku bunga adalah suku bunga maksimum yang diizinkan dalam transaksi tertentu. Ini adalah kebalikan dari tingkat suku bunga.
Transaksi keuangan sering kali menyertakan pagu suku bunga sebagai bagian dari ketentuan kontrak mereka. Misalnya, mereka biasanya digunakan dalam perjanjian hipotek tingkat disesuaikan (ARM).
Pengambilan Kunci
- Plafon suku bunga adalah ketentuan kontraktual yang menjabarkan suku bunga maksimum yang diizinkan untuk transaksi itu. Suku bunga umumnya digunakan dalam pinjaman dengan suku bunga variabel, seperti ARM. Bersama dengan langkah-langkah serupa seperti ketentuan kenaikan capped, plafon suku bunga dirancang untuk melindungi peminjam. terhadap risiko bunga. Namun, mereka juga dapat memberi manfaat kepada pemberi pinjaman dengan mengurangi risiko bahwa para peminjam akan gagal bayar atas pinjaman mereka.
Memahami Langit-langit Tingkat Bunga
Plafon suku bunga, juga dikenal sebagai suku bunga "batas", adalah suku bunga maksimum yang dapat dikenakan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam ketika menegosiasikan pinjaman. Plafon suku bunga telah menjadi bagian dari perdagangan selama ribuan tahun, di mana mereka secara tradisional berfungsi untuk melindungi peminjam dari praktik peminjaman yang ganas.
Namun, belakangan ini, plafon suku bunga sering digunakan untuk melindungi dari risiko suku bunga. Yaitu, untuk melindungi peminjam dari risiko suku bunga mungkin naik secara signifikan selama masa kontrak tertentu.
Hukum riba memiliki asal kuno dan telah ada di setiap tradisi keagamaan utama; Undang-undang riba AS didasarkan pada model bahasa Inggris dan dirancang untuk membatasi praktik pemberian pinjaman yang kejam.
Selain menentukan tingkat suku bunga maksimum, pinjaman dengan suku bunga variabel juga dapat mencakup kondisi seberapa cepat suku bunga dapat naik ke tingkat maksimum itu. Seringkali, apa yang disebut ketentuan "capped kenaikan" ini akan ditetapkan kira-kira pada tingkat inflasi, yang berkisar sekitar 2% hari ini.
Secara umum, plafon suku bunga dan provisi kenaikan capped sangat bermanfaat bagi peminjam ketika suku bunga naik secara keseluruhan. Lagi pula, jika suku bunga maksimal tercapai sebelum pinjaman jatuh tempo, mungkin saja peminjam akan dapat membayar suku bunga di bawah pasar untuk jangka waktu yang lama. Ini menciptakan biaya peluang bagi bank karena, jika bukan karena plafon suku bunga, mereka dapat meminjamkan uang mereka kepada peminjam baru dengan tingkat bunga yang lebih baru dan lebih tinggi.
Di Amerika Serikat, serta di beberapa negara lain di seluruh dunia, ada berbagai undang-undang dan peraturan terkait dengan plafon suku bunga. Salah satu contoh umum adalah hukum riba, yang menguraikan tingkat bunga maksimum yang diizinkan berdasarkan hukum. Biasanya, tingkat ini berkisar sekitar 35%, meskipun ada pengecualian untuk beberapa pemberi pinjaman, seperti yang mengkhususkan diri dalam pinjaman gaji.
Contoh Dunia Nyata dari Plafon Suku Bunga
Untuk mengilustrasikan, pertimbangkan kasus ARM. Seorang peminjam mungkin cukup mampu melayani ARM dengan suku bunga yang lazim pada saat hipotek dinegosiasikan. Namun, jika suku bunga terus naik tanpa batas sepanjang durasi hipotek, sebagian besar peminjam pada akhirnya akan tidak dapat melayani pinjaman. Untuk melindungi dari ini, kontrak ARM sering menyertakan plafon suku bunga yang memastikan bahwa suku bunga yang digunakan dalam pinjaman tidak dapat naik melampaui tingkat tertentu selama jangka waktu hipotek.
Dalam banyak hal, ketentuan ini bermanfaat bagi kedua belah pihak: selain mengurangi risiko suku bunga peminjam, ia juga mengurangi risiko bahwa peminjam akan default pada pinjaman mereka, sehingga mengurangi risiko pemberi pinjaman.
