Apa itu Anuitas yang Diindeks?
Anuitas terindeks adalah jenis kontrak anuitas yang membayar tingkat bunga berdasarkan kinerja indeks pasar tertentu, seperti S&P 500. Itu berbeda dari anuitas tetap, yang membayar tingkat bunga tetap, dan anuitas variabel, yang mendasari tingkat bunga mereka pada portofolio sekuritas yang dipilih oleh pemilik anuitas. Anuitas yang diindeks kadang-kadang disebut sebagai anuitas yang diindeks ekuitas atau diindeks tetap.
Pengambilan Kunci
- Anuitas terindeks membayar tingkat bunga berdasarkan pada indeks pasar tertentu, seperti S&P 500. Anuitas terindeks memberi pembeli kesempatan untuk mendapatkan keuntungan ketika pasar keuangan berkinerja baik, tidak seperti anuitas tetap, yang membayar tingkat bunga tertentu tanpa peduli. ketentuan tertentu dalam kontrak ini dapat membatasi potensi naik hanya sebagian dari kenaikan pasar.
Cara Kerja Anuitas Diindeks
Anuitas yang diindeks menawarkan kepada pemiliknya, atau anuitan, peluang untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi daripada anuitas tetap ketika pasar keuangan berkinerja baik. Biasanya, mereka juga memberikan perlindungan terhadap penurunan pasar.
Tingkat pada anuitas terindeks dihitung berdasarkan kenaikan tahun ke tahun dalam indeks atau kenaikan bulanan rata-rata selama periode 12 bulan.
Meskipun anuitas yang diindeks terkait dengan kinerja indeks tertentu, anuitan tidak harus menuai manfaat penuh dari setiap kenaikan indeks itu. Salah satu alasannya adalah bahwa anuitas yang diindekskan sering menetapkan batas pada potensi keuntungan pada persentase tertentu, yang biasa disebut sebagai "tingkat partisipasi." Tingkat partisipasi bisa setinggi 100%, artinya akun dikreditkan dengan semua keuntungan, atau serendah 25%. Sebagian besar anuitas yang diindeks menawarkan tingkat partisipasi antara 80% dan 90% - paling tidak pada tahun-tahun awal kontrak.
Misalnya, jika indeks saham naik 15%, tingkat partisipasi 80% diterjemahkan menjadi hasil yang dikreditkan sebesar 12%. Banyak anuitas yang diindeks menawarkan tingkat partisipasi tinggi untuk satu atau dua tahun pertama, setelah itu tingkat penyesuaian turun.
Selain itu, sebagian besar kontrak anuitas yang diindeks juga mencakup imbal hasil atau suku bunga yang selanjutnya dapat membatasi jumlah yang dikreditkan ke akun akumulasi. Sebagai contoh, batas suku bunga 7% membatasi hasil yang dikreditkan ke 7% tidak peduli berapa banyak indeks saham naik. Batas suku bunga biasanya berkisar antara 15% hingga 4% dan dapat berubah.
Dalam contoh di atas, keuntungan 15% dikurangi dengan tingkat partisipasi 80% menjadi 12% akan lebih lanjut dikurangi menjadi 7% jika kontrak anuitas menentukan batas tarif 7%.
Jika Anda berbelanja untuk anuitas yang diindeks, tanyakan tentang "tingkat partisipasi" dan batas kursnya. Keduanya dapat mengurangi potensi keuntungan Anda dari setiap kenaikan di pasar.
Pada tahun-tahun ketika indeks saham menurun, perusahaan asuransi memberi kredit pada akun tersebut dengan tingkat pengembalian minimum. Jaminan tingkat minimum yang khas adalah sekitar 2%. Beberapa dapat serendah 0% atau setinggi 3%.
Pada interval tertentu, perusahaan asuransi akan menyesuaikan nilai akun untuk memasukkan setiap keuntungan yang terjadi dalam jangka waktu tersebut. Prinsipal, yang dijamin oleh perusahaan asuransi, tidak pernah menurun nilainya kecuali pemilik akun melakukan penarikan. Penanggung menggunakan beberapa metode berbeda untuk menyesuaikan nilai akun, seperti reset tahun-ke-tahun atau reset point-to-point, yang menggabungkan pengembalian dua tahun atau lebih.
Seperti jenis anuitas lainnya, pemilik dapat mulai menerima pendapatan reguler dengan membatalkan kontrak dan mengarahkan perusahaan asuransi untuk memulai tahap pembayaran.
