Ya, pemberi pinjaman predator masih ada di luar sana. Meskipun praktik penjaminan telah diperketat dan peraturan pemerintah untuk pinjaman hipotek telah meningkat, sulit untuk memaksa pemberi pinjaman yang tidak etis untuk mengutamakan kepentingan konsumen. Masih menjadi tanggung jawab Anda, sebagai konsumen, untuk menjaga diri sendiri. Mari kita lihat beberapa tanda peringatan bahwa hipotek yang Anda pertimbangkan, apakah itu untuk pembelian, pembiayaan kembali, atau pinjaman ekuitas rumah, mungkin akhirnya menyakiti Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang penipuan ini dan lainnya, lihat Pemilik Rumah, Waspadai Penipuan Ini! )
Kursus Penyegaran: Apa Itu Pinjaman Predatory?
Pinjaman predatory tidak menjadi berita utama lagi seperti beberapa tahun yang lalu, jadi jika Anda lupa apa itu, inilah penyegaran. Setiap kali pemberi pinjaman berhasil menutup hipotek, ia menghasilkan uang. Dalam situasi non-predator, pemberi pinjaman mendapat bayaran yang masuk akal dan adat dan peminjam mendapatkan produk terbaik untuk kebutuhannya.
Sebagai alternatif, peminjam dapat memilih pinjaman yang bukan pilihan terbaik, tetapi ia sepenuhnya memahami dan memilih dengan sukarela. Misalnya, seorang peminjam mungkin menolak hipotek suku bunga tetap dan memilih ARM sebagai gantinya karena pembayaran pengantar yang rendah meskipun ia berencana untuk mempertahankan hipotek di luar periode pengantar tingkat rendah ARM. Itu bukan pemangsa.
Pinjaman predator adalah pinjaman yang menguntungkan kreditur atas biaya peminjam. Hipotek mungkin memiliki biaya di atas rata-rata, biaya berlebihan atau tidak perlu, tingkat bunga terlalu tinggi mengingat kualifikasi peminjam, atau mencegah peminjam dari mengakumulasi ekuitas rumah. Meyakinkan peminjam untuk membiayai kembali atau mengambil pinjaman ekuitas rumah ketika ada sedikit atau tidak ada manfaatnya, atau bahkan membahayakan, dengan melakukan hal itu, juga merupakan pemangsa.
Daftar praktik yang memenuhi syarat sebagai pemangsa tidak ada habisnya, Anda tidak perlu mempelajari setiap praktik sebelum Anda dapat mengajukan pinjaman dengan percaya diri. Hal-hal penting adalah untuk mengetahui bahwa pinjaman predator masih ada, untuk memahami konsep umum, untuk menyadari bendera merah umum dan untuk tetap waspada saat berbelanja untuk pinjaman.
Tanda peringatan
Praktek pemberian pinjaman predatori sangat merugikan konsumen. Waspadai tanda-tanda peringatan ini saat berbelanja hipotek untuk menurunkan peluang Anda diambil oleh pemberi pinjaman yang ganas.
Tingkat bunga terlalu bagus untuk menjadi kenyataan
Penawaran itu Anda dapatkan melalui surat menjanjikan hipotek dengan harga di bawah pasar? Abaikan mereka. Paling-paling, itu adalah taktik pemasaran agar Anda memanggil pemberi pinjaman, yang kemudian akan mengungkapkan bahwa tarif yang diiklankan tidak benar-benar tersedia, tetapi tetap akan mencoba membujuk Anda untuk berbisnis dengan perusahaan. Paling buruk, Anda akan digulung kembali ke dalam melakukan bisnis dengan seseorang yang tidak bermoral yang mungkin memang bisa membuat Anda mendapatkan tingkat bunga yang diiklankan, tetapi akan membuat Anda terlalu mahal di tempat lain atau menempatkan Anda pada pinjaman yang salah untuk situasi Anda.
Mereka menekan Anda untuk bertindak cepat
Abaikan penawaran penjualan tekanan tinggi untuk hipotek. Anda membuat keputusan yang akan memengaruhi arus kas bulanan dan kekayaan bersih jangka panjang Anda, belum lagi di mana Anda akan tidur di malam hari. Luangkan semua waktu yang Anda butuhkan untuk memilih pemberi pinjaman dan pinjaman.
Mereka menekan Anda untuk mengambil pinjaman berisiko atau mahal
Adalah satu hal bagi peminjam untuk secara sukarela mendaftar ARM atau produk lain yang tidak semudah hipotek suku bunga tetap; itu adalah hal lain bagi pemberi pinjaman untuk mendorong Anda menjadi satu. Sedikit hipotek pada dasarnya buruk, tetapi banyak hipotek adalah produk yang salah untuk keadaan peminjam. Jika Anda masuk ke kantor pemberi pinjaman untuk meminta hipotek dengan bunga tetap selama 30 tahun dan Anda telah diajak mengajukan pinjaman dengan bunga saja, Anda mungkin berurusan dengan pemberi pinjaman yang ganas. (Pelajari lebih lanjut tentang 5 Jenis Hipotek Tangguh yang Harus Dihindari .)
Mereka meminta Anda untuk berbohong pada aplikasi Anda
Perilaku yang dilakukan oleh petugas pinjaman ini harus menjadi tanda peringatan besar bahwa Anda bekerja dengan seseorang yang tidak etis yang mungkin hanya menjaga diri mereka sendiri. Berbohong pada aplikasi hipotek adalah kejahatan yang disebut penipuan hipotek dan Anda tentu tidak ingin dihukum karenanya.
Meskipun ada beberapa situasi di mana aturan pinjaman yang kaku membuat pembeli yang memenuhi syarat keluar dari pasar (seperti pembeli dengan nilai bersih tinggi dengan banyak uang di bank tetapi arus kas bulanan minimal), jika Anda tidak memenuhi syarat untuk hipotek, mungkin bahwa Anda tidak memiliki penghasilan atau tabungan untuk membayarnya dengan nyaman. Dalam kasus-kasus ini, tidak memenuhi syarat untuk mendapat pinjaman bisa menjadi berkah tersembunyi. Beberapa tahun dari sekarang, Anda mungkin memiliki uang muka, pendapatan, dan pekerjaan tetap yang Anda butuhkan untuk mendapatkan hipotek yang baik yang Anda mampu, daripada diusir dalam proses penyitaan karena Anda tidak dapat melakukan pembayaran.
Biaya tinggi dibandingkan dengan biaya pemberi pinjaman lain
Anda tidak akan membeli TV baru tanpa berbelanja untuk mendapatkan merek dan fitur terbaik dengan harga terbaik, jadi mengapa Anda mempercayakan masa depan keuangan Anda kepada pemberi pinjaman hipotek pertama yang Anda ajak bicara?
Aturan tentang berbelanja di sekitar pembelian besar juga berlaku untuk hipotek. Dapatkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman dan bandingkan penawaran mereka. Kecuali jika Anda cukup beruntung karena setiap orang adalah predator, Anda akan dapat menemukan benang merah dan memilih perbedaan dalam penawaran yang berbeda. Misalnya, tiga pemberi pinjaman mungkin menawarkan Anda kira-kira tingkat bunga yang sama tanpa poin; yang lain mungkin menawarkan tingkat yang sama tetapi mengharapkan Anda membayar poin. Itu adalah bendera merah yang membuat Anda ditagih berlebihan.
Biaya dan / atau ketentuan tiba-tiba berubah pada saat penutupan
Pemberi pinjaman diwajibkan secara hukum untuk memberikan kepada peminjam estimasi dengan niat baik dari semua biaya yang terkait dengan pinjaman mereka di awal proses aplikasi. Pada penutupan, Anda harus membandingkan perkiraan itikad baik dengan biaya akhir. Jika ada perbedaan signifikan yang tidak menguntungkan Anda, Anda mungkin ingin membatalkan kesepakatan. Jika ketidaksesuaian menguntungkan Anda, tidak apa-apa, beberapa pemberi pinjaman lebih suka untuk terlalu janji dan terlalu banyak memberikan.
Jangan Takut Memulai Kembali
Proses hipotek berat, dan meninggalkan pembiayaan Anda bisa berarti kehilangan rumah yang ingin Anda beli, atau tingkat bunga yang besar. Akibatnya, Anda mungkin enggan untuk mundur dari hipotek yang Anda duga buruk, meskipun Anda belum menutup dan masih memiliki kesempatan untuk pergi.
Penting untuk mempertimbangkan implikasi jangka panjang dari mengambil pinjaman yang buruk. Mulai lagi dengan pinjaman baru, dan mungkin mencari properti yang berbeda, adalah ketidaknyamanan jangka pendek. Membebani diri Anda dengan produk pinjaman yang merusak secara finansial memiliki konsekuensi serius dan jangka panjang.
Garis bawah
Pinjaman predator, paling-paling, berarti Anda akan membayar lebih dari yang Anda harus bayar untuk hipotek Anda. Paling buruk, itu bisa mengirim Anda ke penyitaan dan bahkan kebangkrutan, meninggalkan Anda tanpa rumah, menghancurkan kekayaan yang Anda coba kumpulkan melalui kepemilikan rumah dan sangat merusak kredit Anda. Perlu upaya untuk mendidik diri sendiri tentang proses hipotek dan berkeliling dengan pemberi pinjaman yang berbeda sehingga Anda dapat membandingkan berbagai penawaran dan memastikan Anda mendapatkan pinjaman terbaik untuk kebutuhan Anda. (Untuk bacaan terkait lainnya, lihat Apa Arti Aturan Peminjaman Hipotek Baru .)
