Meskipun mendapatkan pinjaman sebagai karyawan W-2 mungkin lebih murah dan lebih mudah daripada jika Anda bekerja sendiri, Anda tidak harus berlari kembali ke bilik Anda untuk memenuhi syarat mendapatkan hipotek. Beberapa pemberi pinjaman mungkin khawatir bahwa Anda tidak akan mendapatkan penghasilan yang cukup stabil untuk melakukan pembayaran bulanan Anda, dan yang lain mungkin tidak ingin berurusan dengan dokumen tambahan yang dapat terlibat dalam memberikan hipotek kepada orang yang bekerja sendiri.
Tapi jangan khawatir; jika Anda wiraswasta, ada produk hipotek yang tersedia serta langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk menjadikan diri Anda calon pinjaman yang lebih menarik.
Pengambilan Kunci
- Mendapatkan pinjaman sementara wiraswasta mungkin memerlukan membayar suku bunga yang lebih tinggi, karena pemberi pinjaman mencari kompensasi atas kurangnya penghasilan tetap yang dapat diverifikasi. Masalah yang dihadapi oleh wiraswasta saat mencoba mendapatkan pinjaman adalah mereka menggunakan pengeluaran bisnis untuk mengurangi penghasilan kena pajak. Pendapatan tertulis / hipotek aset lain adalah pinjaman berdasarkan apa yang menurut peminjam sebagai penghasilan mereka. Pemberi pinjaman SISA tidak akan memverifikasi jumlah pendapatan tetapi dapat memverifikasi sumbernya. Tanpa pinjaman dokumentasi, kreditur tidak memverifikasi informasi pendapatan apa pun, tetapi tingkat bunga biasanya lebih tinggi daripada jenis hipotek lain. Peminjam wiraswasta dapat meningkatkan prospek mereka dengan meningkatkan skor kredit mereka, menawarkan uang muka yang lebih besar, atau membayar utang, antara lain.
Mendapatkan Hipotek Sewaktu Wiraswasta
Pemberi pinjaman umumnya tidak melihat wiraswasta sebagai peminjam yang ideal. Peminjam wiraswasta dapat mengharapkan untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang biasanya diiklankan di situs hipotek — tarif itu untuk peminjam utama atau peminjam yang dianggap sangat layak kredit karena pendapatan mereka yang stabil dan dapat diverifikasi serta nilai kredit yang sangat baik.
Karena peminjam wiraswasta adalah kandidat yang kurang menarik, mereka memiliki kemampuan yang berkurang untuk berbelanja dan menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah. Lebih banyak pekerjaan juga diperlukan untuk menemukan pemberi pinjaman yang bersedia bekerja dengan mereka yang bekerja sendiri.
Masalah lain yang dihadapi peminjam wiraswasta adalah bahwa mereka cenderung menggunakan banyak pengeluaran bisnis untuk mengurangi pendapatan kena pajak pada pengembalian pajak, memaksa pemberi pinjaman bertanya-tanya apakah peminjam menghasilkan cukup uang untuk membeli rumah. Akhirnya, bank mungkin ingin melihat rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah (rasio LTV), yang berarti peminjam akan perlu membayar uang muka yang lebih besar.
Mendokumentasikan pendapatan sepenuhnya melalui laporan pajak tahun sebelumnya dan laporan keuangan meningkatkan kemungkinan individu wiraswasta disetujui untuk hipotek.
Opsi Hipotek Wirausaha
Karena krisis subprime mortgage, mungkin menjadi lebih sulit bagi wiraswasta untuk mendapatkan hipotek ketika bank menghindar dari investasi berisiko untuk melindungi kepentingan keuangan dan reputasi mereka. Namun, beberapa pemberi pinjaman masih menawarkan pinjaman yang mungkin cocok untuk mereka yang bekerja sendiri.
Pendapatan Lain / Hipotek Aset Tertentu (SISA)
Penghasilan / hipotek aset lain yang dinyatakan (SISA) didasarkan pada apa yang menurut peminjam kepada bank tentang pendapatan mereka; bank tidak akan berusaha memverifikasi jumlah ini. Pinjaman pendapatan tertulis kadang-kadang juga disebut pinjaman dokumentasi rendah; ini karena meskipun pemberi pinjaman tidak akan memverifikasi berapa banyak yang Anda hasilkan, mereka mungkin berusaha memverifikasi sumber penghasilan Anda. Bersiaplah untuk memberikan daftar klien terkini Anda dan sumber arus kas lainnya, seperti investasi yang menghasilkan pendapatan. Bank mungkin juga ingin Anda mengirimkan Formulir IRS 4506 atau 8821. Formulir 4506 digunakan untuk meminta salinan pajak Anda langsung dari IRS, sehingga mencegah Anda mengirimkan pengembalian palsu ke perusahaan hipotek, dan biaya $ 39 per pengembalian. Tetapi Anda mungkin dapat meminta Formulir 4506-T secara gratis. Formulir 8821 memberi otorisasi kepada pemberi pinjaman Anda untuk pergi ke kantor IRS mana pun dan memeriksa formulir yang Anda tentukan untuk tahun-tahun yang Anda tentukan. Layanan ini gratis.
Tidak Ada Pinjaman Dokumentasi
Dalam hipotek tanpa dokumen, pemberi pinjaman tidak akan berusaha memverifikasi informasi penghasilan Anda. Ini mungkin pilihan yang baik jika laporan pajak Anda menunjukkan kerugian bisnis atau laba yang sangat rendah. Karena lebih berisiko bagi bank untuk meminjamkan uang kepada seseorang dengan penghasilan yang tidak diverifikasi, perkirakan suku bunga hipotek Anda lebih tinggi dengan salah satu dari jenis pinjaman ini daripada dengan pinjaman dokumentasi lengkap. Rendah dan tidak ada pinjaman dokumentasi disebut hipotek Alt-A, dan mereka jatuh di antara pinjaman utama dan subprime dalam hal tingkat bunga. Untuk pemberi pinjaman, mereka dianggap lebih berisiko daripada pinjaman utama, tetapi kurang berisiko daripada pinjaman subprime.
Sementara banyak wiraswasta dan pasangan mungkin memilih salah satu dari opsi di atas karena sulitnya mendokumentasikan pendapatan mereka, mereka yang dapat membuktikan pendapatan mereka dan yang bersedia menyerahkan dokumen tambahan masih dapat mengajukan pinjaman dokumentasi lengkap, yang akan memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada sepupu rendah dan tidak ada dokumen mereka. Sementara karyawan tradisional mungkin hanya perlu memberikan salinan W-2 selama dua tahun terakhir, karena wiraswasta tidak menerima dokumen ini, mereka mungkin perlu memberikan informasi tentang bisnis mereka, seperti pengembalian pajak tahun-tahun sebelumnya, dan izin usaha saat ini, pernyataan yang ditandatangani dari seorang akuntan, laporan laba rugi, dan neraca.
Mendapatkan hipotek bersama dengan peminjam bersama yang merupakan karyawan W-2, seperti orang penting lainnya, pasangan, atau teman tepercaya, adalah cara lain untuk meningkatkan prospek Anda agar disetujui untuk hipotek jika Anda wiraswasta. Ini memberikan lebih banyak jaminan kepada pemberi pinjaman Anda bahwa ada penghasilan tetap untuk membayar kembali utangnya.
Akhirnya, orang tua atau kerabat lain mungkin bersedia untuk mengajukan pinjaman hipotek Anda. Ingatlah bahwa orang ini harus mau dan mampu memikul tanggung jawab penuh atas pinjaman jika Anda gagal bayar.
Bisakah Anda Benar-Benar Mampu Melakukannya?
Mudah saja mendapat masalah dengan pinjaman yang rendah dan tanpa dokumentasi karena mudah untuk memperdaya angka-angkanya. Sadarilah bahwa Anda, bukan bank, yang paling tahu tentang apakah Anda benar-benar mampu membayar pinjaman, dan bahwa Anda akan menjadi orang yang benar-benar menderita jika kehilangan rumah.
Menjadi Calon yang Menarik
Untuk peminjam yang tahu mereka dapat melakukan pembayaran, mereka dapat melakukan beberapa hal berikut untuk meningkatkan peluang mereka mendapatkan pinjaman.
Maksimalkan Skor Kredit
Dalam segala jenis situasi pinjaman, skor kredit yang lebih tinggi akan membuat peminjam kandidat yang lebih menarik untuk mendapatkan pinjaman di tempat pertama dan memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah.
Tawarkan Uang Muka Besar
Semakin tinggi ekuitas di rumah, semakin kecil kemungkinan seorang peminjam untuk meninggalkannya selama masa-masa sulit keuangan. Oleh karena itu, bank akan melihat peminjam sebagai risiko yang lebih kecil jika mereka menaruh banyak uang tunai dalam pembelian di muka.
Memiliki Cadangan Tunai Yang Signifikan
Selain pembayaran uang muka yang besar, memiliki banyak uang dalam dana darurat menunjukkan pemberi pinjaman bahwa meskipun bisnisnya menukik, peminjam akan dapat terus melakukan pembayaran bulanan.
Bayar Semua Utang Konsumen
Semakin sedikit pembayaran utang bulanan Anda dalam proses hipotek, semakin mudah bagi Anda untuk melakukan pembayaran hipotek. Jika Anda melunasi kartu kredit dan pinjaman mobil, Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih tinggi karena Anda akan memiliki lebih banyak arus kas.
Membuat Rekam Jejak Pekerjaan-Sendiri
Berikan Dokumentasi
Bersedia mendokumentasikan sepenuhnya penghasilan Anda melalui laporan pajak, laba rugi, laporan laba rugi, dan sejenisnya tahun-tahun sebelumnya akan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman.
Garis bawah
Jika seorang karyawan W-2 kehilangan pekerjaannya, penghasilan orang tersebut akan turun menjadi nol dalam sekejap tanpa adanya tunjangan asuransi pengangguran; mereka yang wiraswasta sering memiliki banyak klien dan tidak mungkin kehilangan semuanya sekaligus, memberi mereka lebih banyak keamanan kerja daripada yang biasanya dirasakan.
Tentu saja, bagi mereka yang berwiraswasta, mereka sudah terbiasa harus bekerja ekstra keras untuk mengajukan formulir pajak tambahan, mengamankan lisensi bisnis, mendapatkan klien baru, dan membuat bisnis tetap berjalan. Berbekal sedikit pengetahuan dan kesabaran, mereka yang bekerja sendiri bisa mendapatkan hipotek.
