Membeli rumah bisa menjadi bagian yang menyenangkan dalam kehidupan seseorang. Ini mewakili rasa keberhasilan, dan juga salah satu investasi terbesar yang dapat dilakukan seseorang dalam hidup mereka. Tetapi ini juga bisa menjadi proses yang sangat menakutkan, karena Anda seringkali bisa menjadi proses yang panjang dan berlarut-larut. Beberapa keraguan yang orang miliki adalah apakah mereka akan memenuhi syarat untuk hipotek.
Calon pembeli rumah dengan sejarah kredit terbatas atau slip-up kredit masa lalu dapat menghadapi kesulitan menemukan pemberi pinjaman untuk mendapatkan hipotek. Pemberi pinjaman sering tidak mau mengambil risiko menyetujui peminjam yang tidak memiliki skor FICO yang kuat, yang membutuhkan penggunaan kredit secara teratur dan rekam jejak pembayaran tepat waktu. Untungnya bagi peminjam seperti itu, metode baru untuk mengukur kelayakan kredit, yang dikenal sebagai VantageScore, telah muncul untuk bersaing dengan FICO. Kiat-kiat berikut dapat memungkinkan pembeli rumah mengidentifikasi pemberi pinjaman hipotek yang menggunakan VantageScore.
Pengambilan Kunci
- Vantage dikembangkan oleh tiga lembaga pemeringkat kredit sebagai alternatif untuk skor FICO. Model ini membutuhkan lebih sedikit riwayat kredit untuk menetapkan skor dan lebih memaafkan dengan jenis informasi penghinaan tertentu. Orang yang tertarik menggunakan VantageScore untuk mendapatkan hipotek harus bertanya pemberi pinjaman model mana yang mereka gunakan. Menurut VantageScore, lebih dari 2.400 pemberi pinjaman menggunakan model untuk menilai kelayakan kredit konsumen. Broker juga dapat membantu mengarahkan aplikasi hipotek kepada pemberi pinjaman yang secara eksklusif menggunakan VantageScore.
Apa itu VantageScore?
VantageScore adalah skor peringkat kredit konsumen yang dibuat pada tahun 2006 sebagai alternatif dari skor FICO. Vantage dikembangkan oleh tiga lembaga pemeringkat kredit yang berbeda: Equifax, Experian, dan TransUnion. Dengan menggunakan metode dan skala peringkat yang berbeda dari FICO, dibutuhkan lebih sedikit riwayat kredit untuk menentukan skor, dan lebih mudah memaafkan dengan jenis informasi penghinaan tertentu, seperti koleksi berbayar dan pembayaran kartu kredit terlambat.
Begini cara kerjanya. VantageScore menggunakan informasi yang disediakan oleh tiga agensi dari file kredit konsumen. Berikut ini adalah daftar data yang dikompilasi untuk menentukan VantageScore konsumen — diurutkan berdasarkan urutan dari yang paling sedikit berpengaruh:
- Riwayat pembayaranJenis kredit dan usia akun Batas penggunaan kredit dengan persentaseTotal saldo dan utangPertanyaan kredit
Skor berkisar antara 501 hingga 990, di mana skor yang lebih rendah dianggap risiko yang lebih tinggi. Sebaliknya, skor yang lebih tinggi dianggap risiko yang lebih rendah. Ini berarti seorang konsumen dengan skor mendekati 501 dianggap berisiko tinggi, sedangkan seseorang yang memiliki skor lebih dekat dengan 990 layak mendapatkan kredit.
VantageScore vs. Skor FICO
Skor FiCO adalah skor yang paling banyak digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan kelayakan kredit konsumen. Ini berarti lebih banyak institusi menggunakan FICO atas model penilaian lainnya untuk memutuskan apakah seseorang harus mendapatkan pinjaman, hipotek, atau produk kredit lainnya. Kebanyakan pemberi pinjaman mengharuskan konsumen untuk memenuhi skor FICO minimum sebelum memajukan kredit apa pun.
Seperti VantageScore, FICO menggunakan kombinasi faktor berdasarkan file kredit konsumen untuk menentukan skor. Ini termasuk — dari yang paling berpengaruh hingga yang paling kecil:
- Riwayat pembayaran Jumlah yang terutang pada setiap akun Durasi sejarah kreditBaru file kredit konsumen yang dibuka. Campuran kredit
FICO menghasilkan skor antara 300 dan 850. Setiap skor yang jatuh di bawah 630 dianggap buruk. Skor antara 630 dan 690 dianggap adil, sedangkan skor antara 690 dan 720 baik. Lebih dari 720 dianggap sangat baik.
Tanya Sebelum Menandatangani
Cara terbaik untuk mengetahuinya adalah dengan menanyakan model pemberian skor seperti apa yang digunakan pemberi pinjaman. Berdasarkan angka yang diberikan oleh VantageScore, ada kemungkinan besar Anda akan menemukan kreditor yang menggunakan model tersebut. Menurut VantageScore, lebih dari 2.400 pemberi pinjaman menggunakan model penilaiannya termasuk beberapa bank AS terbesar.
VantageScore tertanam ke dalam beberapa platform utama di industri keuangan. Ini adalah satu-satunya model penilaian yang tertanam di Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) dan Sistem Lisensi & Pendaftaran Hipotek Nasional.
Jangan Taruh Telur Anda di Satu Keranjang
Sebelum Anda pergi, perlu diingat bahwa beberapa pemberi pinjaman telah meninggalkan FICO sepenuhnya. Sebagian besar menggunakan kombinasi keduanya — terutama untuk peminjam yang memiliki masalah kredit. Inilah sebabnya mengapa penting bagi konsumen untuk memahami model skor yang digunakan oleh pemberi pinjaman sebelum menandatangani aplikasi pinjaman dan menyetujui kredit ditarik. Mengajukan permohonan pinjaman secara sembarangan sebagai cara untuk mendapatkan hit dapat mengakibatkan permintaan kredit yang berlebihan, yang selanjutnya dapat menekan skor kredit.
Beberapa pemberi pinjaman telah meninggalkan model penilaian FICO sepenuhnya.
Bagian dari pekerjaan petugas kredit adalah memahami kriteria majikannya untuk menyetujui pelamar. Ini termasuk mengetahui model kredit mana yang digunakan dan bagaimana mereka ditimbang versus satu sama lain. Peminjam yang ingin dinilai oleh VantageScore harus mendapatkan informasi ini dari petugas bagian pinjaman di muka.
Gunakan Broker Hipotek
Pialang hipotek adalah pilihan yang baik untuk peminjam yang mengalami kesulitan kredit karena pialang bekerja dengan banyak kreditur, semuanya dengan kriteria persetujuan yang berbeda. Pialang yang baik dapat melihat aplikasi peminjam dan menentukan pemberi pinjaman dalam portofolionya yang paling sesuai dengan kebutuhan peminjam. Jika portofolio pemberi pinjaman broker kuat, itu harus mencakup beberapa yang menggunakan VantageScore sebagai sumber utama informasi kredit. Peminjam harus meminta pialang untuk mengarahkan aplikasinya ke arah pemberi pinjaman tersebut.
