Karena tekanan kinerja yang semakin meningkat pada pemberi pinjaman hipotek, kekhawatiran di pasar kredit dan kontroversi mengenai pinjaman subprime, semakin banyak broker hipotek dan pemberi pinjaman predator beralih ke praktik penipuan untuk meningkatkan volume produksi pinjaman. Praktik-praktik ini berkisar dari meyakinkan peminjam untuk bertindak melawan akal sehat hingga penipuan hipotek curang atau ilegal.
Hentikan Penipuan Di Lintasan Mereka
Penipuan ini biasanya difokuskan pada orang yang berusaha membiayai kembali hipotek yang ada, meskipun beberapa penipuan dirancang untuk memangsa peminjam dan penjual pertama kali. Meskipun ada terlalu banyak untuk mengatasinya, menguraikan beberapa perangkap yang lebih umum dapat membantu Anda mengidentifikasi praktik yang harus diperhatikan ketika berhadapan dengan pasar pinjaman. Selain memahami praktik-praktik ini, ada beberapa cara peminjam dan penjual dapat melindungi diri mereka dari praktik pemangsa dan mengurangi risiko diambil oleh salah satu penipuan ini.
Pinjaman Tidak Sehat Lembaga keuangan yang melakukan tindakan yang dianggap tidak adil bagi peminjam bukanlah hal baru bagi pasar hipotek. Berbagai undang-undang, seperti Undang-Undang Peluang Kredit yang Sama, Undang-Undang Perumahan yang Adil, Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, UU Kebenaran dalam Peminjaman, Undang-Undang Prosedur Penyelesaian Real Estat, Undang-Undang Perlindungan Kepemilikan Rumah dan Ekuitas, serta Undang-Undang Komisi Perdagangan Federal, untuk beberapa nama, diberlakukan untuk melindungi konsumen. Tindakan ini memungkinkan konsumen untuk membuat pilihan berdasarkan informasi, mempromosikan persaingan di antara pemberi pinjaman dan memaksimalkan manfaat perdagangan.
Seiring dengan peraturan ini adalah badan-badan yang mengimplementasikannya, seperti Federal Trade Commission (FTC), yang mengungkap dan menegakkan undang-undang yang melarang tindakan atau praktik yang tidak adil atau menipu dalam atau mempengaruhi pinjaman hipotek. Berita itu telah diisi dengan banyak kasus pemberi pinjaman profil tinggi yang mengiklankan pinjaman non-amortisasi dengan harga murah, meyakinkan peminjam untuk menggunakan pinjaman ekuitas rumah jangka panjang untuk melunasi utang jangka pendek, atau gagal memberi tahu peminjam tentang seluk-beluk penyesuaian yang dapat disesuaikan. -rate hipotek (ARM) dan harga pengantar lainnya.
Dalam boom perumahan, pemberi pinjaman predator menggunakan penipuan untuk mendapatkan bagian lebih besar dari pipa hipotek. Sebaliknya, dalam krisis kredit, praktik tidak jujur digunakan untuk menghindari pedoman penjaminan emisi yang lebih ketat. Hal ini memungkinkan pemberi pinjaman mengalokasikan sebanyak mungkin modal untuk hipotek, sehingga tidak menghasilkan pengembalian yang tidak memuaskan dengan tetap dalam bentuk tunai.
Tetapi meskipun para pemberi pinjaman dapat melakukan praktik-praktik yang dianggap tidak adil, para peminjam sama sekali tidak bersalah. Peminjam harus dapat melindungi diri mereka dari praktik-praktik ini dengan menyelidiki struktur pinjaman yang diusulkan dan beberapa dari taktik curang ini.
Penipuan yang Berfokus pada Peminjam Sebagian besar kegiatan penipuan difokuskan pada orang-orang yang telah membangun ekuitas di rumah mereka dan memiliki modal untuk mengakses. Ini terutama berlaku bagi orang-orang yang mengalami kesulitan keuangan dan sangat ingin menemukan metode untuk meringankan hutang jangka pendek mereka, seperti kartu kredit dan jalur kredit. Trik yang berfokus pada peminjam pertama kali biasanya berputar di sekitar menyajikan jenis pinjaman tertentu tanpa mengungkapkan semua fakta. Dalam kasus lain, taktik ini melibatkan janji yang tidak benar-benar ditepati. Beberapa trik yang paling umum dimainkan pada peminjam ini adalah:
Umpan dan Pergantian, Umpan dan Ingat, dan Pengarah Pinjaman Umpan dan peralihan, yang juga umum di toko ritel, mengacu pada ketika perusahaan hipotek mengiklankan pinjaman dengan istilah yang tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan dan kemudian, ketika peminjam berupaya untuk mendapatkan pinjaman, mengetahui bahwa itu tidak tersedia. Sebaliknya, peminjam ditawari pinjaman lain dengan persyaratan lebih rendah.
Umpan dan ingat mengacu pada pemberi pinjaman yang secara menipu melupakan biaya pinjaman atau persyaratan pinjaman signifikan lainnya sampai peminjam terlalu jauh dalam proses untuk mundur, dan berakhir dengan pinjaman yang mahal atau bermasalah. Taktik lain adalah untuk menjanjikan tingkat bunga tetap untuk periode yang telah ditentukan tetapi kemudian gagal menyediakannya. Peminjam juga harus waspada terhadap pemberi pinjaman yang mencoba meyakinkan peminjam untuk menaikkan suku bunga dan mengambil risiko tingkat bunga saat pinjaman sedang diproduksi.
Pengarah pinjaman mengacu pada ketika pemberi pinjaman atau broker hipotek memberi tahu peminjam yang berkualifikasi bahwa ia tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman tertentu dengan alasan penghasilan, kredit atau sejumlah penyebab lain (atau bahwa dengan melakukan itu dapat melanggar undang-undang pinjaman yang adil) dan pada saat itu mengarahkan peminjam ke pinjaman lain yang lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman.
ARM, Pinjaman Hanya Bunga dan Pinjaman Amortisasi Negatif Hipotek dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan bukanlah pinjaman ilegal. Namun, ketika menjual ARM, pemberi pinjaman harus memberi tahu peminjam tentang seberapa besar tingkat bunga pinjaman berpotensi menyesuaikan di masa depan. Peminjam harus menyadari apa yang berpotensi mereka berikan di masa depan untuk mendapatkan apa yang dapat dianggap sebagai harga perkenalan yang hebat saat ini.
Ini juga berlaku untuk pinjaman dengan bunga saja, yang sebenarnya adalah ARM yang tidak memerlukan pembayaran pokok selama periode pengantar pinjaman. Meskipun peminjam menabung selama periode awal, mereka berpotensi berutang dalam jumlah yang sama seperti ketika mereka pada awalnya mengambil pinjaman.
Pinjaman amortisasi negatif (kadang-kadang disebut sebagai "hipotek 1%") adalah ilegal di sebagian besar negara bagian. Pinjaman ini biasanya diiklankan sebagai memungkinkan peminjam meminjam lebih dari 100% nilai rumah mereka. Jenis pinjaman ini tidak boleh disamakan dengan pinjaman rehabilitasi (pinjaman yang diinvestasikan kembali ke properti), di mana pemberi pinjaman memungkinkan untuk meminjam lebih besar dari nilai properti jika modal tambahan digunakan untuk meningkatkan properti dan meningkatkan nilainya.. Dalam pinjaman amortisasi negatif, peminjam diharuskan membayar kurang dari jumlah yang harus dibayarkan setiap bulan; saldo ditempelkan ke kepala sekolah, akhirnya menjadi jatuh tempo sebagai "pembayaran balon." Pemberi pinjaman predator masih bisa menjual pinjaman ini kepada peminjam yang tidak mendapat informasi dengan risiko penuntutan yang kecil.
Pembiayaan Kembali Tunai, Pinjaman Uang Keras, dan Pengupasan Modal Praktek-praktek pemberian pinjaman ini ditujukan bagi orang-orang yang memiliki ekuitas di rumah mereka, yang biasanya berada dalam kesulitan keuangan. Meskipun pembiayaan kembali tunai mungkin masuk akal dalam keadaan yang paling mengerikan, dalam banyak kasus itu diiklankan kepada orang-orang yang telah terlalu memaksakan diri dengan hutang jangka pendek. Menjual opsi refinance atau jalur ekuitas yang memungkinkan pemilik mengakses sebagian ekuitas di rumah mereka dengan memperdagangkan utang jangka panjang untuk menutupi kredit jangka pendek. Peminjam dapat dengan mudah tertipu untuk mengambil pinjaman ini karena biaya bulanan yang baru jauh lebih kecil daripada pengeluaran bulanan untuk semua kartu kredit, kredit mobil, kredit ritel dan hutang jangka pendek lainnya. Banyak peminjam tidak menyadari, terlepas dari biaya dan biaya untuk melakukan pinjaman, bahwa dengan memperpanjang pembayaran (hingga 30 tahun) biaya sebenarnya pembiayaan jauh lebih besar daripada hutang aslinya.
Kapan (Dan Kapan Tidak) Untuk Membiayai Kembali Hipotek Anda
Pemberi pinjaman uang keras memberikan pinjaman hingga persentase nilai marjinal (rasio pinjaman-ke-nilai hingga 50%), karena niat mereka adalah untuk menyita properti. Mereka menemukan alasan dan cepat untuk menyita, mengantongi ekuitas peminjam sebagai laba. Siapa pun yang mengalami kesulitan keuangan atau berusaha membiayai sebagian kecil dari nilai rumah untuk mengakses ekuitas harus sangat selektif dalam memilih pemberi pinjaman.
Pengupasan ekuitas, atau bantuan hantu, terjadi ketika seorang peminjam yang mengalami kesulitan keuangan ditawarkan bantuan yang tidak diminta, yang kemudian menyebabkan biaya yang signifikan dan tidak ada bantuan untuk layanan peminjam dapat melakukan tanpa bantuan. Inilah cara kerjanya dalam kasus terburuk: Seseorang memperoleh kepercayaan dari peminjam dan meminta peminjam untuk sementara mengalihkan haknya dengan alasan membantu peminjam memenuhi syarat untuk mendapat pinjaman atau menjual rumah dengan murah dan kemudian menyewakannya dalam opsi sewa beli kembali. Masalahnya adalah pengangkutan kembali ke pemilik aslinya - jika itu tidak terjadi, pemilik kehilangan kepemilikan rumah. Dalam kasus di mana kewajiban hipotek sepenuhnya ditransfer, pemilik asli dapat kehilangan rumah dan masih terus berutang pada hipotek asli.
Penipuan yang Berfokus pada Pemilik dan Penjual Beberapa penipuan yang berfokus pada pemilik rumah berkisar dari meyakinkan mereka untuk melakukan perbaikan yang tidak dibutuhkan atau rusak di rumah mereka hingga melakukan penipuan.
Penipuan Perbaikan Rumah Dalam penipuan ini, individu yang tidak curiga memerlukan beberapa jenis pekerjaan perbaikan rumah besar atau ingin melakukan proyek rehabilitasi besar. Seorang "kontraktor" meminta dan meyakinkan pemilik rumah untuk membiarkan kontraktor melakukan pekerjaan dan memberikan pembiayaan. Pendanaan, biasanya dilakukan dengan persyaratan yang tidak menguntungkan tetapi dalam jumlah yang sama atau lebih besar dari apa yang dibutuhkan oleh proyek, diselesaikan dan dijual kepada pemberi pinjaman predator. Pekerjaan yang seringkali jelek dan mahal diselesaikan tepat sebelum periode pembatalan tiga hari standar sebelum pinjaman dapat "dimasukkan" kembali ke pemberi pinjaman. Peminjam tidak menyadari pekerjaan inferior sampai telah dibayar dan sudah terlambat untuk melakukan apa pun tentang pinjaman inferior.
Million Dollar Dump Dalam penipuan ini, penipu, menggunakan identifikasi palsu, setuju untuk membeli rumah dari penjual yang bersedia dengan persetujuan bantuan kecil. Pembeli mengungkapkan bahwa ia membutuhkan hipotek yang lebih besar daripada yang dapat dikualifikasikan pada harga pasar yang ada. Jadi, percaya bahwa pembeli berencana untuk meningkatkan properti, pemilik setuju untuk mencatatkan kembali rumah di beberapa kelipatan dari nilai asli sehingga pembeli bisa mendapatkan hipotek yang lebih besar. Transaksi selesai, penjual membayar dengan harga asli, dan penipu mengantongi sisanya. Rumah itu biasanya disita dan pemilik aslinya berisiko dihukum karena penipuan - dan penjual tidak menerima apa pun lebih dari seandainya ia menjual rumah itu ke calon pelanggan yang sah.
Daftar penipuan ini terus berlanjut. Dalam semua dari mereka, tanda tanpa disadari diberikan janji keuntungan luar biasa dalam hal hasil atau dalam beberapa kasus, hanya dalam hal pinjaman. Seperti dalam kebanyakan kasus ini, jika tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, mungkin memang benar.
Lindungi Diri Anda Dari Penipuan Hipotek Cara terbaik untuk mengurangi risiko diambil oleh penipuan apa pun adalah dengan mengetahui praktik penipuan dan melakukan penelitian pada siapa pun yang Anda harapkan melakukan bisnis dengannya. Adapun penipuan pembiayaan, aturan umum yang harus diikuti adalah:
- Jangan pernah menandatangani dokumen kontrak apa pun tanpa peninjauan hukum. Tidak pernah melakukan transfer kepemilikan apa pun tanpa dibebaskan dari hipotek atau pertanggungjawaban keuangan apa pun.
Ketekunan yang meningkat dijamin ketika dalam kesulitan keuangan atau selama ancaman penyitaan. Pemberi pinjaman dan penipu predator memiliki kemampuan untuk menentukan mereka yang mudah dimanipulasi atau rentan karena situasi yang mengerikan. Selain menaruh curiga pada janji atau penawaran yang tampaknya terlalu baik, Anda juga harus waspada terhadap siapa pun yang terlalu bersemangat atau terlalu agresif dalam mengusulkan solusi untuk masalah kredit atau hipotek. Penawaran atau panggilan telepon yang tidak diminta pada awalnya harus dipertimbangkan dengan hati-hati dan siapa pun yang tidak menerima jawaban "tidak" awal untuk proposal mereka harus diberhentikan.
