Daftar Isi
- Risiko Murni vs. Risiko Spekulatif
- Karena Peluang
- Definiteness dan Measurability
- Diprediksi secara statistik
- Bukan Catastrophic
- Terpilih Secara Acak dan Besar Kehilangan Eksposur
- Garis bawah
Sebagian besar penyedia asuransi hanya menanggung risiko murni, atau risiko-risiko yang mewujudkan sebagian besar atau semua elemen utama risiko yang dapat diasuransikan. Elemen-elemen ini adalah "karena kebetulan, " kepastian dan pengukuran, prediksi statistik, kurangnya paparan bencana, pemilihan acak, dan paparan kerugian besar.
Risiko Murni vs. Risiko Spekulatif
Perusahaan asuransi biasanya hanya mengganti kerugian dengan risiko murni, atau dikenal sebagai risiko peristiwa. Risiko murni mencakup segala situasi yang tidak pasti di mana kesempatan untuk kehilangan hadir dan kesempatan untuk mendapatkan keuntungan tidak ada.
Risiko spekulatif adalah risiko yang mungkin menghasilkan untung atau rugi, yaitu usaha bisnis atau transaksi perjudian. Risiko spekulatif tidak memiliki elemen inti dari asuransi dan hampir tidak pernah diasuransikan.
Pengambilan Kunci
- Risiko spekulatif hampir tidak pernah diasuransikan oleh perusahaan asuransi, tidak seperti risiko murni. Perusahaan asuransi mewajibkan pemegang polis untuk menyerahkan bukti kehilangan (seringkali melalui tagihan) sebelum mereka setuju untuk membayar ganti rugi. Kerugian yang terjadi lebih sering atau memiliki manfaat yang lebih tinggi biasanya memiliki premi yang lebih tinggi.
Contoh risiko murni termasuk peristiwa alam, seperti kebakaran atau banjir, atau kecelakaan lain, seperti kecelakaan mobil atau atlet yang terluka parah di lututnya. Sebagian besar risiko murni dapat dibagi menjadi tiga kategori: risiko pribadi yang memengaruhi daya penghasilan pendapatan dari tertanggung, risiko properti, dan risiko pertanggungjawaban yang mencakup kerugian akibat interaksi sosial. Tidak semua risiko murni ditanggung oleh perusahaan asuransi swasta.
Karena Peluang
Risiko yang dapat diasuransikan harus memiliki kemungkinan kerugian akibat kecelakaan, yang berarti bahwa kerugian tersebut harus merupakan akibat dari tindakan yang tidak disengaja dan harus tidak terduga dalam waktu dan dampak yang tepat.
Industri asuransi biasanya menyebut ini "karena kebetulan". Penanggung hanya membayar klaim atas peristiwa kerugian yang diakibatkan oleh kecelakaan, meskipun definisi ini dapat berbeda dari satu negara ke negara lain. Ini melindungi terhadap tindakan kehilangan yang disengaja, seperti tuan tanah membakar bangunannya sendiri.
Definiteness dan Measurability
Agar kerugian dapat ditanggung, pemegang polis harus dapat menunjukkan bukti kerugian yang pasti, biasanya dalam bentuk tagihan dalam jumlah yang terukur. Jika tingkat kerugian tidak dapat dihitung atau tidak dapat diidentifikasi sepenuhnya, maka tidak diasuransikan. Tanpa informasi ini, perusahaan asuransi tidak dapat menghasilkan jumlah manfaat yang wajar atau biaya premium.
Untuk perusahaan asuransi, risiko bencana adalah kerugian besar yang dianggap terlalu mahal, meresap, atau tidak dapat diprediksi oleh perusahaan asuransi.
Diprediksi secara statistik
Asuransi adalah permainan statistik, dan penyedia asuransi harus dapat memperkirakan seberapa sering kerugian mungkin terjadi dan beratnya kerugian itu. Penyedia asuransi jiwa dan kesehatan, misalnya, mengandalkan ilmu aktuaria dan tabel mortalitas dan morbiditas untuk memproyeksikan kerugian di seluruh populasi.
Bukan Catastrophic
Asuransi standar tidak melindungi dari bahaya bencana. Mungkin mengejutkan untuk melihat pengecualian terhadap bencana yang terdaftar di antara unsur-unsur inti dari risiko yang dapat diasuransikan, tetapi masuk akal mengingat definisi industri bencana tentang bencana, yang sering disingkat dengan "kucing."
Ada dua jenis risiko bencana. Yang pertama hadir setiap kali semua atau banyak unit dalam kelompok risiko, seperti pemegang polis dalam kelas asuransi itu, semuanya terpapar pada peristiwa yang sama. Contoh-contoh risiko bencana semacam ini termasuk kejatuhan nuklir, angin topan, atau gempa bumi.
Jenis risiko bencana yang kedua adalah kerugian besar yang tidak terduga yang tidak diantisipasi oleh penanggung atau pemegang polis. Mungkin contoh paling terkenal dari peristiwa bencana semacam ini terjadi selama serangan teroris pada 11 September 2001.
Beberapa perusahaan asuransi berspesialisasi dalam asuransi bencana, dan banyak perusahaan asuransi mengadakan perjanjian reasuransi untuk berjaga-jaga terhadap peristiwa bencana. Investor bahkan dapat membeli sekuritas terkait risiko, yang disebut "obligasi kucing, " yang mengumpulkan uang untuk transfer risiko bencana.
Terpilih Secara Acak dan Besar Kehilangan Eksposur
Semua skema asuransi beroperasi berdasarkan hukum sejumlah besar. Undang-undang ini menyatakan harus ada cukup banyak eksposur homogen untuk setiap peristiwa tertentu untuk membuat prediksi yang masuk akal tentang kerugian yang terkait dengan suatu peristiwa.
Aturan terkait kedua adalah bahwa jumlah unit paparan, atau pemegang polis, juga harus cukup besar untuk mencakup sampel acak secara statistik dari keseluruhan populasi. Ini dirancang untuk mencegah perusahaan asuransi dari hanya menyebarkan risiko di antara mereka yang paling mungkin menghasilkan klaim, seperti yang mungkin terjadi di bawah seleksi yang merugikan.
Garis bawah
Ada elemen lain yang kurang signifikan atau lebih jelas dari risiko yang dapat diasuransikan. Sebagai contoh, risiko harus mengakibatkan kesulitan ekonomi. Mengapa? Karena jika tidak, maka tidak ada alasan untuk mengasuransikan kerugian. Risiko perlu dipahami secara umum antara masing-masing pihak, yang juga merupakan salah satu elemen dasar dari kontrak yang valid di Amerika Serikat.
