Daftar Isi
- 1. Menghadapi Musik
- 2. Ziarah Pelunasan
- 3. Dapatkan Laporan Kerusakan
- 4. Lakukan Kontrol Kerusakan
- 5. Gunakan Dua Sekop
- 6. Ini Hutang Saya, Saya Akan Melakukannya
- 7. Banyak Tangan Membuat Pekerjaan Ringan
- 8. Negosiasi ulang Ketentuan
- Menggali: Intinya
Orang-orang membawa lebih banyak utang konsumen sekarang daripada sebelumnya dan tanda-tanda beban itu muncul dalam bentuk kelelahan utang. Jika Anda dikubur di bawah pembayaran utang Anda, satu-satunya solusi nyata adalah mengubah kebiasaan utang Anda dan mulai menggali jalan keluar Anda, selangkah demi selangkah. Jadi, gulung lengan baju Anda dan ambil sekop itu.
1. Menghadapi Musik
Jika Anda sudah mencoba membuat tagihan hilang dengan membuangnya tanpa dibuka, langkah pertama adalah untuk mengakui kesalahan Anda. Bersihkan meja dapur Anda dan keluarkan semua laporan pinjaman, tagihan, dan anggaran Anda — pada dasarnya semua yang dapat Anda pikirkan yang berhubungan dengan keuangan Anda. Mulai menambahkan.
Pembayaran kartu kredit / pinjaman dan tagihan untuk kebutuhan pokok (listrik, panas, dan air, misalnya) akan mewakili pembayaran dasar Anda. Jika ini sudah jauh melebihi penghasilan bersih Anda, Anda harus mengubah gaya hidup Anda secara signifikan (menjual rumah, mendapatkan apartemen yang lebih kecil, mengambil pekerjaan kedua) atau mengajukan kebangkrutan. Atau, mungkin ada beberapa langkah lain yang bisa Anda ambil, tergantung di mana Anda berada. Pertama, Anda perlu membuat rencana.
2. Ziarah Pelunasan
Tidak semua hutang dibuat sama. Dalam membuat rencana Anda, Anda harus membuat hierarki di antara utang Anda dan membuat rencana serangan. Para ahli mengatakan untuk menargetkan utang berbunga tinggi terlebih dahulu; tidak dapat dikurangkan, hutang berbunga rendah berikutnya; dan utang pengurangan pajak yang terakhir. Berbicara tentang hutang berbunga tinggi, saatnya untuk berhenti menggunakannya.
Simpan satu kartu kredit untuk keadaan darurat dan berhentilah membawa sisanya seluruhnya. Idealnya, Anda harus mencoba menabung dana darurat dan mengunci semua kartu Anda. Sudah waktunya untuk diet khusus tunai untuk membantu Anda tetap pada rencana pembayaran Anda.
3. Dapatkan Laporan Kerusakan
Langkah selanjutnya adalah memeriksa peringkat kredit Anda dan meninjau laporan kredit Anda untuk ketidakakuratan atau pola perilaku buruk. Anda bisa mendapatkan peringkat kredit Anda dengan cara yang sama seperti yang dilakukan kreditor dan pemilik tanah — dari masing-masing dari tiga biro kredit yang melaporkan sebagian besar kredit konsumen — Experian, Equifax, dan TransUnion.
Cara yang baik untuk memulai adalah dengan melihat laporan kredit Anda, yang dapat Anda lakukan secara gratis setahun sekali. Anda mungkin juga ingin melihat skor kredit Anda, yang juga bisa Anda dapatkan secara gratis. Ingatlah bahwa tidak semua layanan skor kredit gratis benar-benar gratis; beberapa mungkin bersikeras bahwa Anda mendaftar untuk layanan pemantauan kredit yang datang dengan biaya bulanan jika Anda gagal membatalkannya.
Setelah Anda memiliki laporan, periksa apakah itu akurat dan identifikasi akun yang menyeret peringkat Anda ke bawah. Hanya perlu satu atau dua pembayaran terlambat untuk memindahkan pinjaman konsumen dari peringkat hijau ke peringkat merah. Jika Anda memiliki pembayaran terlambat pada semua akun kredit Anda, Anda mungkin menemukan diri Anda dalam kategori "berisiko tinggi", meskipun rajin membayar pinjaman (meskipun tidak tepat waktu). Kedengarannya pilih-pilih, tetapi bank bisa menjadi tegang karena mereka memiliki banyak orang yang mencari pinjaman.
4. Lakukan Kontrol Kerusakan
Singkirkan akun yang bermasalah dan bayar seluruh hutang Anda tepat waktu. Gunakan pembayaran otomatis dan kencangkan anggaran Anda untuk mengendalikan utang Anda. Ini akan membuat peringkat kredit Anda tidak bertambah buruk dan, seiring waktu, akan meningkatkannya.
Jika peringkat kredit Anda memungkinkan untuk itu, cobalah untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar, berbunga lebih rendah, dan menggabungkan semua hutang konsumen Anda ke dalam pinjaman ini. Ini akan mempercepat proses pelunasan hutang Anda dengan meminimalkan pengurangan bunga pada pembayaran Anda.
Jika skor kredit Anda memungkinkan, Anda dapat mempertimbangkan tawaran transfer saldo dari salah satu kartu kredit Anda. Penawaran semacam itu memungkinkan Anda melunasi utang lebih cepat dengan mentransfer utang berbunga tinggi ke rekening kartu kredit yang dilengkapi dengan tingkat persentase tahunan 0% (April) dan masa tenggang pembayaran yang bisa berlangsung antara enam hingga 18 bulan tergantung pada menawarkan.
Semua biaya di ujung depan adalah biaya transfer saldo yang biasanya merupakan jumlah tetap atau berdasarkan persentase dari jumlah yang Anda transfer (khas 3% hingga 5%). Hanya perlu diingat bahwa jika Anda tidak melunasi saldo pada saat masa tenggang berakhir Anda akan berada di jalur untuk tingkat bunga kartu kredit yang tinggi.
Demikian pula, jika Anda memiliki akses ke jalur kredit, seperti jalur kredit ekuitas rumah, Anda juga dapat memanfaatkannya untuk melunasi hutang bunga yang lebih tinggi. Garis kredit memiliki tingkat persentase tahunan di pertengahan digit tunggal, sementara April kartu kredit berada di kisaran remaja hingga pertengahan 20%.
Sadarilah bahwa menggunakan strategi seperti itu juga harus dilakukan dengan pemeriksaan yang cermat terhadap kebiasaan belanja. Menggunakan jalur kredit untuk mensubsidi kebiasaan pengeluaran yang buruk atau hidup di luar kemampuan Anda adalah praktik yang jelas buruk.
Meskipun mungkin tampak lebih aman untuk menutup satu atau dua kartu kredit sehingga Anda tidak tergoda untuk menggunakannya, masukkan saja ke dalam laci. Kartu penutup mengurangi jumlah keseluruhan kredit yang tersedia untuk Anda dan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, dua hal yang dapat merusak skor kredit Anda.
5. Gunakan Dua Sekop
Kapan pun memungkinkan, gandakan pembayaran atas utang berbunga tertinggi Anda. Meskipun tidak seefisien konsolidasi, menggandakan pembayaran dapat mempercepat periode pengembalian. Setelah Anda menghilangkan utang berbunga tertinggi, gandakan pembayaran untuk utang tertinggi berikutnya. Strategi ini disebut longsoran utang.
Anda akan secara konsisten meningkatkan tingkat keseluruhan di mana utang Anda berkurang dan semakin mendekati angka ajaib yang dicari bank sebelum memberikan pinjaman konsolidasi. Setelah Anda mendapatkan pinjaman konsolidasi, melipat gandakan pembayaran akan membuatnya lebih cepat hilang.
6. Ini Hutang Saya, Saya Akan Melakukannya
Keluar dari hutang biasanya berarti membuat beberapa keputusan yang menyakitkan. Jika Anda terlalu jauh tertinggal, mungkin sudah waktunya untuk beberapa tindakan drastis. Potongan terlembut datang dalam bentuk substitusi — satu lapis untuk dua orang, jalan-jalan di taman untuk keanggotaan gym, "staycation" selama liburan.
Potongan yang lebih sulit datang dalam bentuk penjualan barang non-esensial mana pun yang bisa Anda jalani. Uang apa pun yang diperoleh dari menjual barang-barang yang tidak penting harus digunakan untuk pembayaran sekaligus terhadap pinjaman bunga tertinggi Anda.
7. Banyak Tangan Membuat Pekerjaan Ringan
Satu langkah bijak dalam proses keluar dari utang adalah bertemu dengan penasihat kredit, meskipun opsi ini jauh lebih membantu jika Anda melakukannya sebelum Anda putus asa. Konselor kredit akan memberikan banyak tips bermanfaat dan memastikan Anda berada di jalur yang benar dengan rencana pembayaran Anda.
Mereka juga dapat memberikan dukungan ketika Anda bertemu dengan kreditor Anda, menambah bobot profesional untuk setiap negosiasi yang ingin Anda lakukan. Yang mengatakan, berhati-hatilah dengan spesialis kredit yang mengenakan biaya tinggi sambil berputar-putar melalui volume klien yang sama besar.
8. Negosiasi ulang Ketentuan
Sekarang saatnya bertemu dengan kreditor Anda. Kerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum Anda pergi dan pastikan Anda memiliki semua dokumen Anda dalam rangka. Jika Anda bekerja dengan seorang konselor kredit, rencanakan pendekatan Anda terlebih dahulu.
Kunjungi lembaga pemberi pinjaman tempat Anda memiliki hutang. Jika Anda berutang lebih dari satu bank, mulailah dengan bank yang dengannya Anda memiliki sejarah terbaik. Tetapkan waktu rapat dan bawalah laporan kerusakan Anda, anggaran berbasis kas baru Anda, dan senyum rendah hati. Jelaskan langkah-langkah yang telah Anda ambil untuk menghindari gagal bayar hutang Anda dan meminta untuk menegosiasikan kembali hutang yang Anda miliki di lembaga itu.
Sekarang Anda telah meninggalkan cara kredit longgar Anda dan dapat membuktikannya, bank akan lebih cenderung mengurangi Anda.
Menggali: Intinya
Anda dapat keluar dari sebagian besar lubang keuangan dengan mengikuti langkah-langkah yang telah kami uraikan di sini. Bagi sebagian orang, terkubur dalam utang dan harus menggali jalan keluar sudah cukup untuk mematikannya dengan ceroboh menumpuk lebih banyak utang di masa depan, tetapi keuangan pribadi yang solid adalah satu-satunya penopang terhadap masalah di masa depan.
