Apa Formula Coinsurance?
Formula coinurance adalah formula asuransi pemilik rumah yang menentukan jumlah penggantian yang akan diterima pemilik rumah dari klaim. Rumus coinurance menjadi efektif ketika pemilik rumah gagal mempertahankan cakupan setidaknya 80 persen dari nilai penggantian rumah. Mereka yang berada dalam situasi ini yang mengajukan klaim hanya akan menerima penggantian sebagian sesuai dengan rumus.
Cara Kerja Formula Coinsurance
Formula coinurance sendiri relatif sederhana. Mulailah dengan membagi jumlah pertanggungan aktual di rumah dengan jumlah yang seharusnya dibawa (80% dari nilai penggantian). Kemudian gandakan jumlah ini dengan jumlah kerugian, dan ini akan memberi Anda jumlah penggantian. Jika nilai penggantian ini lebih besar, maka batas yang ditentukan perusahaan asuransi tunggal, penagih koin sekunder akan memasok sisa dana.
Coinsurance adalah klausul yang digunakan dalam kontrak asuransi oleh perusahaan asuransi tentang kebijakan asuransi properti seperti bangunan. Klausul ini memastikan pemegang polis mengasuransikan properti mereka dengan nilai yang sesuai dan bahwa perusahaan asuransi menerima premi yang adil untuk risiko tersebut. Koin asuransi biasanya dinyatakan dalam persentase. Sebagian besar klausa coinurance mensyaratkan pemegang polis untuk mengasuransikan 80, 90, atau 100 persen dari nilai aktual properti. Misalnya, sebuah bangunan senilai $ 1.000.000 nilai penggantian dengan klausa coinurance 90 persen harus diasuransikan dengan harga tidak kurang dari $ 900.000. Bangunan yang sama dengan klausa 80 persen coinurance harus diasuransikan dengan harga tidak kurang dari $ 800.000.
Penggunaan Formula Coinsurance di Dunia Nyata
Jika pemilik properti mengasuransikan kurang dari apa yang disyaratkan oleh klausa coinurance, mereka pada dasarnya setuju untuk mempertahankan sebagian dari risiko. Dengan demikian, mereka menjadi "penanggung bersama" dan akan berbagi kerugian dengan perusahaan asuransi sesuai dengan rumus coinurance.
Berikut adalah dua contoh yang menunjukkan bagaimana klausa coinurance bekerja:
Nilai Bangunan $ 1.000.000
Kebutuhan Koininsuransi 90 persen
Jumlah Asuransi yang Diperlukan $ 900.000
Jumlah Aktual dari Asuransi $ 600.000
Jumlah Kerugian $ 300.000
Rumus coinurance adalah:
(Jumlah Aktual Asuransi) X Jumlah Kerugian = Jumlah klaim
(Jumlah Asuransi Yang Diperlukan)
Memasukkan jumlah di atas dalam formula menghasilkan perhitungan berikut:
($ 600.000) X $ 300.000 = $ 200.000
($ 900.000)
Jadi, dalam situasi ini, pemilik menyerap denda $ 100, 000 koin jaminan karena mereka mempertahankan sepertiga dari risiko, daripada mentransfernya ke perusahaan asuransi. Karena itu, pemilik menyerap sepertiga dari kerugian. Jika bangunan diasuransikan dengan jumlah yang disyaratkan oleh klausa coinurance (dalam hal ini, 90 persen), perhitungan coinurance akan terlihat seperti ini:
(Jumlah Aktual Asuransi) X Jumlah Kerugian = Jumlah klaim
(Jumlah Asuransi Yang Diperlukan)
($ 900.000) X $ 300.000 = $ 300.000
($ 900.000)
Dalam contoh kedua, karena pemilik memenuhi persyaratan coinurance, ia bukan rekan asuransi, dan klaimnya dibayar tanpa penalti.
Klausul koasuransi juga dapat ditemukan pada kebijakan interupsi bisnis yang memastikan pemegang polis mengasuransikan aliran pendapatan mereka ke nilai yang sesuai.
