Bayangkan sebuah skenario di mana Anda siap untuk menjual mobil Anda, yang sekarang Anda miliki secara bebas dan jelas, hanya untuk diberitahu oleh pemberi pinjaman Anda bahwa Anda tidak dapat menjualnya sampai Anda membayar pinjaman tanpa jaminan lain yang Anda miliki dengan pemberi pinjaman yang sama. Intinya, Anda diberi tahu oleh pemberi pinjaman bahwa Anda tidak membayar mobil Anda dan gelar tersebut masih menjadi milik pemberi pinjaman. Ini adalah hasil dari klausa yang tidak jelas yang disebut cross-collateralization, yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam situasi pinjaman tertentu. Anda mungkin tidak mengetahuinya kecuali Anda dengan hati-hati membedah kontrak Anda untuk menemukannya terkubur dalam-dalam cetakan yang bagus. Bahkan jika itu dijelaskan kepada Anda oleh pemberi pinjaman Anda, kemungkinan besar itu akan lama dilupakan pada saat Anda tiga atau empat tahun dalam pinjaman Anda, itulah sebabnya sebagian besar peminjam terperangkap lengah.
Apa itu Pinjaman Lintas-Jaminan?
Jaminan silang adalah metode yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menggunakan jaminan dari satu pinjaman, seperti mobil, untuk mengamankan pinjaman lain yang Anda miliki dengan pemberi pinjaman. Sementara itu mungkin tampak sebagai tindakan pencegahan yang wajar diambil oleh pemberi pinjaman, peminjam sering tidak menyadari jumlah kontrol yang dimiliki pemberi pinjaman atas keuangan mereka ketika itu dilakukan. Itu bisa membuat Anda tidak bisa menjual mobil Anda jika pemberi pinjaman ingin Anda menyimpannya sebagai jaminan. Lebih buruk lagi, jika Anda ketinggalan pinjaman tanpa jaminan lainnya, seperti kartu kredit, kreditur dapat mengambil alih mobil Anda. Jika Anda mengajukan Bab 7 kebangkrutan, Anda mungkin diminta untuk menyerahkan mobil Anda kepada pemberi pinjaman sampai hutang Anda belum terpenuhi.
Praktik Serikat Kredit
Sementara pinjaman cross-collateral umumnya digunakan dalam pinjaman otomatis, pinjaman ini jauh lebih lazim dengan serikat kredit. Serikat kredit beroperasi secara berbeda dari bank di mana mereka dimiliki oleh anggotanya, sehingga klausul ini merupakan perlindungan tambahan terhadap kerugian pinjaman yang akan dibagikan oleh anggota. Daya tarik serikat kredit selalu kemauan mereka untuk memperpanjang jangka waktu pinjaman yang lebih menguntungkan, terutama ketika Anda memiliki hubungan yang sudah ada dengan mereka. Jika Anda membiayai mobil melalui credit union atau memiliki rekening tabungan, Anda kemungkinan akan menerima penawaran untuk pinjaman tanpa jaminan tingkat rendah. Ini karena serikat kredit dapat mengamankan pinjaman ini dengan jaminan dari pinjaman atau tabungan Anda.
Serikat kredit adalah perbankan yang menarik dan alternatif peminjaman karena sejumlah alasan, termasuk biaya perbankan dan pinjaman yang lebih rendah. Praktik cross-collateralization bisa menjadi kerugian jika Anda tidak mengetahui dampak potensial pada keuangan Anda. Jika Anda mempertimbangkan pinjaman dari credit union, penting untuk mengambil beberapa tindakan pencegahan. Pertama, jangan mengambil lebih dari satu pinjaman sekaligus dari credit union. Kedua, jangan membuat akun kartu kredit atau jalur kredit di mana Anda memiliki pinjaman otomatis. Ketiga, jangan bank tempat Anda meminjam; simpan akun giro Anda di lembaga yang berbeda. Akhirnya, selalu baca cetakan kecil pada dokumen pinjaman apa pun.
Pinjaman Lintas-Jaminan dalam Pinjaman Hipotek
Pinjaman cross-collateral juga digunakan dalam pinjaman hipotek, terutama dengan pinjaman konstruksi ketika peminjam memiliki banyak properti. Misalnya, jika pembangun yang memiliki lebih dari dua properti mencari pembiayaan untuk proyek baru, pemberi pinjaman mungkin ingin mengamankan pinjaman baru dengan menempatkan hak gadai terhadap satu atau lebih dari properti lainnya. Pemberi pinjaman menjadi pemegang hak gadai senior pada semua properti, membuat mereka sulit untuk menjual.
Seperti halnya bentuk pinjaman, apakah itu kartu kredit, pinjaman angsuran, jalur kredit atau hipotek, beban selalu berada pada peminjam untuk memahami setiap aspek persyaratan kredit, yang ditulis terutama untuk memaksimalkan pendapatan pemberi pinjaman dan melindunginya. terhadap kerugian.
