APA ITU Akumulasi Bencana
Akumulasi bencana adalah istilah yang digunakan dalam industri asuransi yang mengacu pada kerugian yang mungkin dihadapi oleh penanggung atau reasuransi di seluruh wilayah geografis akibat bencana alam.
BREAKING DOWN Akumulasi Bencana
Akumulasi bencana dihitung dari berbagai kerugian dan melibatkan sebagian kerugian hingga total kerugian di sejumlah besar kebijakan. Biasanya, perusahaan asuransi dan reasuransi menyerap kerugian individu dari klaim dengan relatif mudah. Tingkat keparahan kerugian biasanya rendah dibandingkan dengan nilai total semua premi. Namun, bencana alam dapat menyebabkan kerugian yang jauh melebihi total premi. Karena bencana alam jarang terjadi, mudah bagi perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi untuk meremehkan kerugian yang dapat terjadi, dan karenanya membutuhkan premi yang lebih rendah dari risiko yang sebenarnya dijamin oleh tertanggung.
Perusahaan asuransi mengevaluasi risiko yang terkait dengan penjaminan polis baru dengan memeriksa potensi tingkat keparahan dan frekuensi kerugian. Tingkat keparahan dan frekuensi akan bervariasi sesuai dengan jenis bahaya, manajemen risiko dan teknik pengurangan yang digunakan oleh tertanggung, dan faktor-faktor lain seperti geografi. Misalnya, kemungkinan polis asuransi kebakaran akan mengalami kerugian tergantung pada seberapa dekat bangunan satu sama lain, seberapa jauh jaraknya dengan stasiun pemadam kebakaran terdekat, dan apa langkah-langkah pencegahan kebakaran yang dimiliki gedung tersebut. Meskipun perusahaan asuransi mempertimbangkan terjadinya bencana alam di wilayah tertentu untuk polis asuransi, ketika bencana alam terjadi, perusahaan asuransi dapat menghadapi biaya yang jauh melebihi jumlah yang telah dibayarkan oleh pemegang polis kepada perusahaan asuransi.
Untuk mengurangi risiko yang terkait dengan bencana alam, perusahaan asuransi membeli sesuatu yang disebut reasuransi bencana. Reasuransi bencana memungkinkan penanggung untuk mengalihkan sebagian atau seluruh risiko yang terkait dengan polis yang ditanggungnya dengan imbalan sebagian premi yang diterimanya dari pemegang polis.
Bagaimana perusahaan asuransi menghitung biaya dari bencana alam?
Perusahaan dapat membuat perkiraan skenario terburuk dengan menghitung kemungkinan kerugian maksimum atau PML untuk membebankan premi yang tepat di daerah-daerah yang rawan bencana alam. Misalnya, perusahaan asuransi dapat membuat tabel yang memodelkan PML agregat tahunan untuk badai selama periode 100 tahun dan 200 tahun, setelah dikurangi reasuransi. Membuat model semacam itu memungkinkan perusahaan asuransi untuk menentukan persentase peluang bahwa kerugian akibat badai akan melebihi ambang batas tertentu dari cadangan dan ekuitas perusahaan asuransi. Periode waktu yang lama dipilih karena bencana adalah peristiwa langka. Mengembangkan model jangka panjang bisa jadi sulit karena kurangnya standar industri dalam menyiapkan data untuk digunakan dalam model, dan karena perkiraan pihak ketiga dapat menunjukkan variasi yang luas.
