Pengacara dan penasihat keuangan biasanya menggunakan trust selama proses perencanaan estate. Mereka membantu dalam distribusi kepemilikan, memastikan bahwa semuanya berjalan ke orang dan entitas yang benar. Mereka juga dapat meminimalkan pajak tanah. Pada dasarnya, mereka memungkinkan Anda untuk menghapus aset dari real Anda sehingga lebih banyak kekayaan dapat diberikan kepada penerima manfaat Anda. Anda bahkan dapat menempatkan polis asuransi jiwa dalam suatu trust.
Kedengarannya bagus, bukan? Tapi, tentu saja, ada tangkapan. Perwalian seringkali sama baiknya dengan perwalian yang bertanggung jawab atasnya. Baca terus saat kami memeriksa peran penting wali amanat dan temukan bagaimana memastikan Anda bertindak dengan benar, terutama dengan instrumen kompleks seperti asuransi.
Asuransi Milik Perwalian
Asuransi jiwa yang terletak dalam perwalian disebut sebagai asuransi jiwa milik perwalian (TOLI); ini mirip dengan asuransi jiwa milik bank dan perusahaan. Seperti kepercayaan lainnya, perwalian asuransi memiliki dokumen yang mengidentifikasi perwalian instrumen. Sayangnya, walau wali amanat sering melakukan pekerjaan yang memadai untuk menyelesaikan tugas-tugas dasar, konflik dan masalah dapat muncul ketika wali amanat tidak memahami di mana kesetiaan mereka seharusnya dan bagaimana menangani masalah keuangan rumit yang dapat terjadi dengan pekerjaan itu.
Semua wali amanat memikul tanggung jawab fidusia kepada penerima manfaat wali amanat. Wali amanat diwajibkan untuk mengelola aset perwalian sesuai dengan keinginan penerima manfaat. Ini adalah konsep penting untuk dipahami. Keinginan penerima manfaat adalah yang terpenting - bukan keinginan individu yang membangun kepercayaan. Ini sulit bagi banyak wali karena ada kemungkinan asli bahwa wali tidak pernah bertemu dengan penerima wali amanat tersebut. Seringkali, wali hanya bertemu dengan orang yang membangun kepercayaan. Hal ini menimbulkan pertanyaan bagaimana wali amanat dapat memenuhi tanggung jawab fidusia mereka kepada seseorang yang bahkan tidak mereka kenal.
Biasanya, penerima manfaat TOLI memiliki keinginan untuk memaksimalkan jumlah kekayaan yang akan mereka terima ketika aset kepercayaan didistribusikan. Ini mengharuskan wali amanat untuk secara aktif mengelola polis asuransi, atau polis, yang dimiliki oleh perwalian.
Manajemen aktif memerlukan penentuan apakah kebijakan tersebut berjalan sesuai dengan proyeksi yang tercermin dalam ilustrasi asuransi jiwa asli. Adalah umum bagi kebijakan untuk berkinerja buruk karena asumsi agresif yang digunakan dalam ilustrasi asli, hasil investasi yang loyo dalam sub-rekening (untuk kebijakan variabel) atau lingkungan ekonomi yang menantang bagi operator asuransi.
Mengelola kebijakan secara aktif juga mensyaratkan wali untuk berusaha mengidentifikasi kebijakan alternatif yang mungkin lebih sesuai dengan keinginan penerima. Inovasi baru-baru ini di industri asuransi jiwa telah membuat kebijakan yang dijual di masa lalu usang. Kebijakan yang telah dipertahankan dalam bentuk aslinya dan tidak ditinjau setiap dua atau tiga tahun harus sering diganti dengan kebijakan yang lebih menarik. Kebijakan yang lebih menarik dapat membawa manfaat kematian yang lebih tinggi untuk premi yang sama, atau lebih rendah. Ini juga memungkinkan tunjangan kematian dipertahankan tanpa perlu melakukan pembayaran premi tambahan.
Apakah Wali Amanat Memenuhi Tanggung Jawab?
Sayangnya, banyak wali kurang memiliki keterampilan yang dibutuhkan untuk mengawasi asuransi jiwa milik perwalian. Orang-orang yang membangun perwalian yang didanai oleh asuransi jiwa biasanya pertama-tama mencari seorang teman atau anggota keluarga untuk menjadi wali. Namun, orang-orang seperti itu sering memiliki sedikit pengetahuan tentang masalah seputar manajemen asuransi jiwa yang bijaksana. Pilihan populer lainnya adalah penasihat tepercaya, seperti penasihat keuangan, akuntan, atau pengacara.
Namun, mirip dengan teman atau anggota keluarga, tidak ada jaminan bahwa penasihat tepercaya berpengalaman dalam hal-hal yang diperlukan untuk mengawasi TOLI secara efektif. Berbagai kasus pengadilan menegaskan bahwa apakah wali adalah teman, anggota keluarga, atau profesional, mereka sering kali tidak memenuhi tanggung jawab fidusia mereka.
Kurangnya tindak lanjut yang diperlihatkan oleh fidusia bukanlah sesuatu yang harus dianggap enteng. Fidusia terikat oleh lebih dari standar etika yang ditentukan oleh profesi mereka (profesional seperti pengacara, akuntan, perencana keuangan, dan pialang saham diharuskan untuk mematuhi standar etika yang ditetapkan oleh dewan profesional melalui mana mereka dilisensikan).
Mereka juga tunduk pada persyaratan tambahan yang ditemukan dalam Uniform Investor Prudent Act, Peraturan Wali Amanat Prudent, Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang, Kantor Pengawasan Murah dan Departemen Perbankan Negara. Badan-badan ini telah menetapkan aturan dan peraturan dalam upaya untuk melindungi penerima manfaat dari konsekuensi yang terkait dengan menerima saran yang buruk dari penasihat yang tidak kompeten. Namun, seperti halnya dengan banyak industri jasa keuangan, aturan gagal melindungi orang kecuali mereka mengambil peran aktif dalam melaporkan contoh ketika mereka telah menjadi penerima saran yang buruk.
Ambil alih
Meminta wali adalah salah satu cara paling efektif bagi penerima manfaat untuk mengambil peran aktif. Berikut ini adalah sejumlah pertanyaan yang mungkin ingin diajukan oleh penerima manfaat:
- Bagaimana kinerja polis relatif terhadap ekspektasi? Kapan polis asuransi jiwa terakhir kali ditinjau? Apakah ada polis lain di pasar yang dapat melakukan pekerjaan yang lebih baik untuk memenuhi keinginan saya dan ketentuan yang dinyatakan dalam dokumen kepercayaan? peringkat perusahaan asuransi yang mengeluarkan polis memburuk? Apakah alokasi sub-rekening masih selaras dengan pernyataan kebijakan investasi?
Jangan kaget jika wali menjawab pertanyaan Anda dengan tatapan kosong.
Garis bawah
Asuransi jiwa milik perwalian memiliki fungsi penting dalam rencana perumahan banyak individu. Tidak semua wali memiliki apa yang diperlukan untuk memenuhi tanggung jawab fidusia yang diberikan kepada mereka. Jika Anda penerima manfaat dari perwalian asuransi, sangat penting untuk memantau wali amanat Anda secara aktif. Orang ini seharusnya melayani kepentingan terbaik Anda. Ada banyak uang di telepon.
