Daftar Isi
- 401 (k) Aturan: Tinjauan Cepat
- 401 (k) Pinjaman
- 401 (k) Penarikan
- Kerugian Menggunakan 401 (k) Anda
- Alternatif untuk Mengetuk 401 (k) Anda
- Garis bawah
Jika Anda kekurangan uang tunai untuk pembayaran uang muka — dan Anda memiliki rencana pensiun di tempat kerja — Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda dapat menggunakan 401 (k) untuk membeli rumah. Jawaban singkatnya adalah ya, Anda diperbolehkan menggunakan dana dari paket 401 (k) Anda untuk membeli rumah. Namun, ini bukan langkah terbaik, karena ada biaya peluang dalam melakukannya; dana yang Anda ambil dari rekening pensiun Anda tidak dapat dibuat dengan mudah.
Berikut adalah melihat mengapa dan di mana memanfaatkan 401 (k) Anda untuk kegembiraan kepemilikan rumah, bersama dengan beberapa alternatif yang lebih baik. Sepanjang, kami akan menganggap bahwa Anda berusia di bawah 59 ½ tahun dan masih bekerja.
Pengambilan Kunci
- Anda dapat menggunakan 401 (k) dana untuk membeli rumah, baik dengan mengambil pinjaman dari akun atau dengan menarik uang dari akun. 401 (k) pinjaman terbatas dalam ukuran dan harus dilunasi (dengan bunga), tetapi tidak dikenakan pajak penghasilan atau penalti pajak. Penarikan 401 (k) tidak terbatas dan dapat menghindari hukuman jika diklasifikasikan sebagai penarikan kesulitan, tetapi akan dikenakan pajak penghasilan. Penarikan dari IRA lebih disukai untuk mengambil uang dari 401 ().
Tinjauan Cepat dari 401 (k) Aturan
401 (k) akun diperuntukkan untuk ditabung untuk masa pensiun — itulah sebabnya pemegang akun mendapatkan keringanan pajak. Sebagai imbalan untuk memberikan pengurangan pada uang yang berkontribusi pada rencana dan untuk membiarkan uang itu tumbuh bebas pajak, pemerintah sangat membatasi akses pemegang rekening ke dana.
Tidak sampai Anda mencapai usia 59½ tahun, Anda seharusnya menarik dana — atau usia 55 tahun, jika Anda meninggalkan atau kehilangan pekerjaan. Jika tidak demikian halnya, dan Anda mengambil uang, Anda dikenakan denda 10% penarikan awal atas jumlah yang ditarik. Untuk menambah penghinaan terhadap cedera, pemegang akun juga berutang pajak penghasilan reguler atas jumlah tersebut (seperti yang akan mereka lakukan dengan distribusi dari akun tersebut, berapapun usia mereka). Tetap saja, itu adalah uang Anda, dan Anda punya hak untuk itu. Jika Anda ingin menggunakan dana untuk membeli rumah, Anda memiliki dua opsi: meminjam dari 401 (k) Anda atau menarik uang dari 401 (k) Anda.
401 (k) Pinjaman
Dari keduanya, meminjam dari 401 (k) Anda adalah opsi yang lebih diinginkan. Ketika Anda mengambil pinjaman 401 (k), Anda tidak dikenakan penalti penarikan awal, Anda juga tidak harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda tarik.
Tetapi Anda harus membayar diri Anda kembali — yaitu, Anda harus mengembalikan uang itu ke dalam rekening. Anda harus membayar bunga sendiri juga: biasanya, tarif perdana ditambah satu atau dua poin persentase. Suku bunga dan ketentuan pembayaran lainnya biasanya ditetapkan oleh penyedia / administrator paket 401 (k) Anda. Umumnya, jangka waktu pinjaman maksimum adalah lima tahun. Namun, jika Anda mengambil pinjaman untuk membeli tempat tinggal utama, Anda mungkin dapat membayarnya kembali dalam jangka waktu lebih lama dari lima tahun.
Ingatlah bahwa meskipun sedang diinvestasikan di akun Anda, pembayaran ini tidak dihitung sebagai kontribusi. Jadi, tidak ada keringanan pajak untuk Anda — tidak ada pengurangan penghasilan kena pajak Anda — atas jumlah ini. Dan tentu saja, tidak ada majikan yang cocok dengan pembayaran ini. Penyedia paket Anda mungkin bahkan tidak membiarkan Anda memberikan kontribusi kepada 401 (k) sama sekali saat Anda membayar pinjaman.
Berapa banyak yang bisa Anda pinjam dari 401 (k) Anda? Umumnya, jumlah yang sama dengan setengah saldo akun pribadi Anda atau $ 50.000 — mana yang lebih kecil.
401 (k) Penarikan
Tidak semua penyedia paket mengizinkan 401 (k) pinjaman. Jika tidak — atau jika Anda membutuhkan lebih dari $ 50.000, Anda boleh meminjam — maka Anda harus melakukan penarikan langsung dari akun.
Secara teknis, Anda melakukan apa yang disebut penarikan kesulitan. Apakah membeli rumah baru dianggap sebagai kesulitan bisa menjadi pertanyaan rumit. Tetapi secara umum, IRS memungkinkannya jika uang sangat dibutuhkan untuk, katakanlah, uang muka tempat tinggal utama.
Anda mungkin dikenakan penalti 10% dari jumlah yang Anda tarik kecuali Anda memenuhi aturan yang sangat ketat untuk pengecualian. Meski begitu, Anda masih akan dikenakan pajak penghasilan atas jumlah penarikan.
Anda hanya terbatas pada jumlah yang diperlukan untuk memenuhi kebutuhan keuangan Anda, dan uang yang ditarik tidak harus dilunasi. Anda dapat, tentu saja, mulai mengisi kembali 401 (k) pundi-pundi dengan kontribusi baru yang dikurangkan dari gaji Anda.
Kerugian Menggunakan 401 (k) Anda untuk Membeli Rumah
Bahkan jika itu bisa dilakukan, mengetuk akun pensiun Anda untuk sebuah rumah bermasalah, tidak masalah bagaimana Anda melanjutkan. Anda mengurangi tabungan pensiun Anda — tidak hanya dalam hal penurunan langsung dalam keseimbangan tetapi juga potensi pertumbuhannya di masa depan.
Misalnya, jika Anda memiliki $ 20.000 di akun dan mengeluarkan $ 10.000 untuk rumah, sisa $ 10.000 berpotensi tumbuh menjadi $ 54.000 dalam 25 tahun dengan pengembalian tahunan sebesar 7%. Tetapi jika Anda meninggalkan $ 20.000 dalam 401 (k) Anda alih-alih menggunakannya untuk pembelian rumah, $ 20.000 itu bisa tumbuh menjadi $ 108.000 dalam 25 tahun, menghasilkan pengembalian 7% yang sama.
Alternatif untuk Mengetuk 401 (k) Anda
Tidak seperti 401 (k), IRA memiliki ketentuan khusus untuk pembeli rumah pertama kali - orang yang belum memiliki tempat tinggal utama dalam dua tahun terakhir, menurut IRS.
Pertama, lihat untuk mengambil distribusi dari Roth IRA Anda — jika Anda memilikinya. Anda dapat menarik kontribusi Roth IRA Anda jika rencana Anda memungkinkan distribusi dari akun karena kesulitan. Anda juga dapat menarik hingga $ 10.000 dari penghasilan bebas pajak jika uang itu digunakan untuk pembelian rumah pertama kali.
Pilihan selanjutnya adalah mengambil distribusi dari IRA tradisional. Sebagai pembeli rumah pertama kali, Anda dapat mengambil distribusi $ 10.000 tanpa harus membayar denda 10% pajak, meskipun $ 10.000 itu akan ditambahkan ke pajak penghasilan federal dan negara bagian Anda. Jika Anda mengambil distribusi yang lebih besar dari $ 10.000, penalti 10% akan diterapkan pada jumlah distribusi tambahan. Itu juga akan ditambahkan ke pajak penghasilan Anda.
Garis bawah
Penggunaan terbaik dana 401 (k) untuk rumah adalah untuk memenuhi kebutuhan uang tunai segera (misalnya, uang yang sungguh-sungguh untuk rekening escrow, uang muka, biaya penutupan, atau berapa pun jumlah yang diminta pemberi pinjaman untuk menghindari pembayaran asuransi hipotek pribadi).
Ingatlah bahwa mengambil pinjaman dari rencana Anda dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk hipotek. Itu dianggap sebagai utang, meskipun Anda berhutang pada diri sendiri.
Namun, Jika Anda perlu mengambil distribusi dari tabungan pensiun, akun pertama yang harus Anda targetkan adalah Roth IRA diikuti oleh IRA tradisional. Jika itu tidak berhasil, maka pilihlah pinjaman dari 401 (k) Anda. Pilihan upaya terakhir adalah mengambil distribusi kesulitan dari 401 (k) Anda.
Penasihat Wawasan
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Jawaban singkatnya adalah ya, tetapi ini adalah masalah yang sangat rumit dengan banyak jebakan. Anda hanya ingin melakukan ini sebagai upaya terakhir karena distribusi dari 401 (k) kena pajak dan mungkin ada hukuman penyerahan awal. Jika 401 (k) Anda memungkinkan, Anda bisa mengambil pinjaman untuk mendanai rumah dan kemudian membayar sendiri bunga.
Saya selalu memberi tahu orang-orang untuk menabung di luar dan di dalam rencana pensiun. Investor sangat peduli dengan pengurangan pajak sehingga mereka meletakkan semua yang mereka bisa di akun pensiun mereka untuk mendapatkan pengurangan maksimum. Seperti semua hal lain dalam hidup, ini tentang keseimbangan.
Saya pertama kali akan memeriksa untuk melihat apakah 401 (k) Anda menawarkan pinjaman. Jika tidak, Anda mungkin harus meneliti lebih dalam atau mencoba menemukan beberapa jenis pembiayaan alternatif. Menggunakan 401 (k) uang biasanya merupakan skenario terburuk.
