Anuitas: bagaimana menemukan yang tepat untuk Anda

Daftar Isi

• Latar Belakang Kecil tentang Anuitas
• Anuitas Tetap
• Anuitas Variabel
• Anuitas Terindeks
• Sebelum Anda Membeli Anuitas
• Garis bawah

Anuitas adalah salah satu cara untuk menghasilkan pendapatan seumur hidup, menabung untuk pensiun tanpa khawatir risiko pasar, dan meninggalkan sesuatu untuk keluarga atau badan amal favorit Anda setelah Anda mati. Namun, seperti halnya banyak produk keuangan, apa yang tadinya merupakan ide sederhana menjadi rumit.

Ada tiga jenis anuitas utama — tetap, variabel, dan diindeks. Artikel ini akan fokus pada apa yang harus dicari di setiap jenis anuitas, serta pertanyaan apa yang harus diajukan sebelum Anda berinvestasi.

Pengambilan Kunci

• Ada tiga jenis anuitas: tetap, variabel, dan diindeks. Anuitas tetap adalah bebas risiko dan membayar jumlah tetap baik dalam satu kali, pembayaran sekaligus atau secara bulanan, triwulanan, atau tahunan. Anuitas yang bervariasi dapat meningkat atau jatuh nilainya tergantung pada tingkat bunga, tetapi setiap pendapatan tumbuh pajak ditangguhkan. Anuitas terindeks terikat dengan kinerja indeks, seperti S&P 500, dan memberi Anda pengembalian berdasarkan kinerja itu, meskipun tidak jatuh di bawah minimum tertentu.

Latar Belakang Kecil tentang Anuitas

Anuitas adalah produk investasi yang dijual oleh perusahaan asuransi atau lembaga keuangan lainnya untuk menyimpan dan menumbuhkan dana. Anuitas pada dasarnya adalah kontrak tertulis antara Anda dan perusahaan. Ketika Anda melakukan annuitisasi, Anda berinvestasi dalam jumlah tertentu dengan perusahaan dan kemudian menerima aliran pembayaran yang dapat dimulai segera atau di masa depan. Pembayaran bisa seumur hidup atau beberapa tahun. Anuitas terutama digunakan untuk memberikan penghasilan tetap selama pensiun.

Anuitas Tetap

Anuitas tetap menjanjikan bahwa Anda akan mendapatkan suku bunga yang dinyatakan atas uang Anda, menghasilkan pembayaran tahun yang sama tahun demi tahun. Jenis investasi ini bebas risiko. Perusahaan asuransi menanggung semua risiko dan jaminan bahwa Anda akan membuat suku bunga yang dinyatakan. Anuitas tetap tidak terikat dengan pasar saham dengan cara apa pun. Ada dua subkategori anuitas tetap:

1. Anuitas langsung - Anuitas langsung, juga disebut anuitas premi tunggal, adalah ketika Anda melakukan pembayaran sekaligus, sekali pembayaran dan kemudian beberapa waktu kemudian Anda mulai menerima pembayaran anuitas bulanan, triwulanan, atau tahunan. Pembayaran ini bisa seumur hidup atau selama beberapa tahun tertentu. Secara umum, Anda membeli jenis anuitas ini ketika Anda akan pensiun atau sudah pensiun dan ingin menghasilkan pendapatan yang aman dan konsisten, apa pun yang terjadi. Anuitas tangguhan —Anda membeli anuitas tangguhan ketika Anda ingin menghemat uang dengan dasar pajak tangguhan dan, pada titik tertentu di masa depan, gunakan uang yang diinvestasikan untuk tujuan akhir Anda. Beberapa orang menggunakan anuitas tangguhan sebagai cara untuk membangun pensiun, mengetahui bahwa mereka akan menerima pengembalian yang dijamin tidak peduli apa. Ketika Anda mulai menerima pembayaran, Anda akan berhutang pajak atas penghasilan yang Anda buat dalam anuitas.

Secara umum, Anda dapat menarik hingga 10% per tahun dari anuitas tetap tanpa harus membayar denda penarikan awal. Anda dapat dengan mudah mengkonversi uang dari anuitas tangguhan ke anuitas langsung. Anda juga dapat menyerahkan uang itu kepada orang yang dicintai atau badan amal favorit bebas pajak. Juga, anuitas memiliki periode tampilan bebas 30 hari. Jika Anda tidak menyukai apa yang dikatakan dalam kontrak anuitas atau berubah pikiran, Anda dapat mengembalikan anuitas ke perusahaan asuransi dan menerima pengembalian uang penuh.

Anuitas Variabel

Dengan anuitas variabel, Anda dapat melakukan pembayaran sekaligus atau serangkaian pembayaran. Perusahaan setuju untuk melakukan pembayaran yang konsisten kepada Anda segera atau pada tanggal tertentu di masa depan. Anuitas variabel menggabungkan unsur-unsur reksadana, asuransi jiwa, dan rencana tabungan pensiun yang ditangguhkan pajak. Ketika Anda berinvestasi dalam anuitas variabel, Anda dapat memilih berbagai reksa dana untuk berinvestasi. Anuitas variabel memiliki dua fase:

• Fase akumulasi —Selama fase akumulasi, Anda membayar uang ke anuitas dan memiliki berbagai opsi investasi, mulai dari dana seimbang (sejenis reksa dana yang memiliki saham preferen, obligasi, dan saham biasa untuk mendapatkan pendapatan dan pertumbuhan) ke dana pasar uang dan dana internasional. Uang yang Anda masukkan ke dalam opsi investasi akan bertambah atau berkurang tergantung pada kinerja dana. Informasi terbaik yang bisa Anda dapatkan tentang opsi investasi anuitas variabel adalah di prospektus. Ini akan menjelaskan risiko, volatilitas, dan apakah dana tersebut berkontribusi pada diversifikasi investasi dalam anuitas. Fase pembayaran —Selama fase pembayaran, Anda mulai menerima pembayaran. Pembayaran ini dapat berupa sekaligus, atau Anda dapat mengirimkannya kepada Anda secara berkala (bulanan, triwulanan, atau tahunan) selama beberapa tahun atau seumur hidup. Pembayaran ini dijamin oleh perusahaan asuransi.

Sesuai namanya, dengan anuitas variabel, tingkat bunga uang Anda akan bervariasi, tergantung pada kinerja dana di mana Anda berinvestasi. Anda bisa mendapatkan keuntungan dari pasar bull tetapi juga menderita dari penurunan, ketika beruang mulai mengaum.

Meski begitu, anuitas variabel umumnya memberikan jaminan yang tidak bisa Anda dapatkan dengan investasi lain. Misalnya, Anda dapat menambahkan fitur manfaat kematian. Katakanlah Anda menginvestasikan $ 125.000 ke dalam anuitas variabel. Beberapa saat kemudian nilai reksa dana yang disimpan dalam anuitas turun menjadi $ 95.000. Seandainya Anda memasukkan uang ini ke dalam reksa dana biasa, Anda akan turun $ 30.000. Tetapi dengan anuitas variabel, penerima manfaat Anda masih akan mendapatkan $ 125.000 jika Anda mati. Dalam beberapa produk, jika nilai pasar naik menjadi $ 150.000, penerima manfaat Anda bisa mendapatkan manfaat kematian "peningkatan" $ 150.000.

Anuitas Terindeks

Dengan anuitas terindeks, Anda dapat melakukan pembayaran satu kali atau serangkaian pembayaran. Perusahaan akan mengkredit Anda pengembalian yang dihitung oleh perubahan pada indeks tertentu, seperti S&P 500. Itu juga akan menjamin Anda pengembalian minimum, meskipun minimum ini dapat bervariasi dari satu perusahaan ke yang berikutnya. Beberapa manfaat anuitas terindeks meliputi:

• Anda dapat menggunakan dana untuk mengumpulkan uang berdasarkan pajak yang ditangguhkan (di mana Anda membayar pajak setelah Anda menarik uang). Anda dapat menarik hingga 10% setahun dari jumlah awal yang Anda investasikan tanpa penalti. Anda dapat menambahkan manfaat kematian di mana, jika Anda meninggal lebih awal, anuitas akan pergi ke penerima Anda dan menghindari surat pengesahan hakim sama sekali. Anda juga dapat menarik hingga 100% dari anuitas tanpa penalti jika Anda dipaksa untuk pergi ke panti jompo.

Anuitas dapat datang dengan biaya tinggi, jadi pastikan Anda tahu biaya kumulatif sebelum memutuskan apakah akan membelinya atau tidak.

Sebelum Anda Membeli Anuitas

Ada beberapa pertanyaan yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri dan agen asuransi untuk mendapatkan pemahaman yang lebih besar tentang anuitas yang Anda pertimbangkan.

Bertanya pada diri sendiri:

• Untuk apa saya menggunakan anuitas ini? Jika Anda sudah pensiun atau mendekati masa pensiun dan membutuhkan pendapatan yang konsisten, Anda mungkin ingin mempertimbangkan anuitas tetap. Jika Anda membangun untuk pensiun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan anuitas variabel atau anuitas terindeks. Jika Anda akan menyerahkan anuitas Anda kepada anak-anak atau cucu-cucu Anda, Anda mungkin ingin melihat anuitas variabel dengan manfaat kematian. Apakah saya akan membutuhkan uang segera? Apa yang benar-benar perlu Anda ketahui adalah apakah Anda akan membutuhkan uang dalam dua hingga lima tahun ke depan. Ini adalah faktor penting untuk dipertimbangkan ketika Anda memiliki biaya penyerahan yang dapat memengaruhi jumlah pokok jika Anda mengeluarkan dana lebih awal.

Tanyakan kepada agen asuransi atau penasihat keuangan Anda:

• Apa pengembalian minimum yang dijamin? Pengembalian minimum yang dijamin adalah pengembalian yang dinyatakan bahwa Anda akan membuat apa pun yang terjadi. Dalam hal anuitas tetap, pengembalian minimum yang dijamin jelas. Namun, perusahaan juga sering menawarkan pengembalian minimum untuk anuitas variabel dan indeks. Ini akan memungkinkan Anda untuk melihat apa yang akan Anda buat setiap tahun dalam skenario terburuk. Berapa biaya awal dan tahunan yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi? Dalam beberapa kasus ada biaya yang dibayarkan tahunan kepada perusahaan, dan mungkin juga ada biaya dimuka yang akan ditagih perusahaan. Informasi ini biasanya ditemukan di prospektus. Waspadalah terhadap terlalu banyak biaya. Biaya tinggi akan secara signifikan mengurangi manfaat Anda. Berapa biaya penyerahan jika saya keluar lebih awal? Banyak anuitas memiliki periode penyerahan di mana investor tidak dapat menarik dana tanpa membayar penalti. Biaya penyerahan adalah biaya untuk Anda yang dibayarkan jika Anda menarik dana lebih awal. Biaya ini bervariasi dari perusahaan ke perusahaan. Sebagai aturan umum, semakin lama Anda memegang anuitas, semakin rendah biaya penyerahannya. Dalam beberapa kasus, biaya ini hilang sepenuhnya setelah beberapa tahun. Apa saja jenis manfaat kematian yang tersedia bagi saya? Manfaat kematian diberikan kepada penerima manfaat Anda jika Anda mati. Ini adalah jumlah yang dinyatakan. Dalam beberapa anuitas variabel, Anda dapat memiliki manfaat kematian yang "ditingkatkan" (peningkatan manfaat yang dihasilkan dari kenaikan portofolio keseluruhan). Pengabaian apa yang tersedia jika saya butuh uang segera? Pengabaian digunakan ketika Anda mungkin membutuhkan uang untuk keadaan darurat, seperti kondisi medis atau jika Anda harus pergi ke panti jompo. Banyak anuitas akan membebaskan biaya penyerahan jika Anda membutuhkan uang untuk situasi seperti ini. Sebelum Anda membeli anuitas, Anda perlu mencari tahu jenis keringanan apa yang tersedia.

Garis bawah

Setiap jenis anuitas memiliki kelebihan dan kekurangan. Salah satu manfaat utama dari anuitas adalah memungkinkan Anda mengumpulkan uang untuk masa pensiun, sehingga ketika Anda menutup pintu kantor itu, Anda dapat mengambil pembayaran sekaligus atau menciptakan pendapatan konsisten yang dapat bertahan untuk suatu waktu tertentu. jumlah tahun atau kehidupan. Anda juga dapat mengumpulkan uang berdasarkan pajak tangguhan. Beberapa kelemahan berinvestasi dalam anuitas termasuk biaya tinggi, seperti biaya penyerahan jika Anda membutuhkan uang lebih awal dan di muka dan biaya tahunan yang mungkin berlaku. Membayar waktu Anda untuk memeriksa berbagai jenis anuitas untuk menentukan yang akan bekerja untuk situasi Anda.